买车旅游两不误;中产家庭理财法

正所谓理财有道,健康理财能将手中的闲钱最大化的实现钱生钱。因此,想达到利用手中有限的资金来为自己实现更多的需求,就需要懂得理财之道。
下面我们就来讲讲三口之家年收入二十万,如何通过理财方式来实现买车旅游两不误？ 个案资料 林先生今年29岁,妻子27岁,均在IT企业工作,有五险一金,无商业保险(放心保)。小孩6个月,夫妻双方父母身体健康都有退休金,目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元;男方有所在公司股权激励,每年分红3万元左右。
目前该家庭有一套自住房,无车;公积金房贷还剩80万元,月供5061元;夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右(含房贷),目前有10万元定期存款。 理财目标 开始为孩子准备未来的大学教育金。 教育金准备以稳健为原则 孩子的成长所需费用很大,特别是高等教育费用,如果要为孩子的高等教育费用做准备,目前孩子不足1岁,准备起来时间还比较充分,可选择教育储蓄保险或万能保险方式,也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。
鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状,建议可以采用后者来准备,暂时不考虑通货膨胀因素,现在开始每月定投1150元来储备教育基金,假设按年收益7%计算,18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性,建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。 理财目标 在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟,花销1万-2万元左右。 贷款买车结余买余额宝 林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车,加上购置税与保险费等,大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元,加上一年内家庭收入结余约7万元,总计17万元,如果选择一次性付款购买,家庭现金流压力较大,而且无法实现出国旅游的计划。
建议可采取分期付款购车计划,现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务,也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务,各家银行略有差别,年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元,余下贷款分36个月偿还,每月需还约2300元。 如此一来,一年后家庭现金类资产还余7万元左右,其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备,目前这类货币型基金产品年收益约6%左右,可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。
最后,还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。 理财目标 除了五险一金没有其他商业保险。 丈夫需加100万保额保险 林先生和太太都有收入,而林先生是家庭主要收入来源,故而建议首先考虑林先生的风险保障问题,林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等,暂不考虑通货膨胀等因素,大致定在110万元左右。扣除掉家庭现有流动性资产10万元,林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。 考虑到夫妻二人都有社会保险,如果发生重大疾病风险,社保现有的保障将略显不足,建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。
理财师诊断 以上案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期,夫妻都很年轻,收入稳定,预期未来收入还有较大增长的空间,整体来看目前生活负担不是很重,收入负债率低于30%,财务状况良好。 但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在,投资性资产比例过低,资产结构不太合理,资产缺乏成长性。
此外家庭潜在的风险因素较多,首先,夫妻俩均没有购买商业保险,一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响,并会导致孩子教育资金储备的中断。其次,孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。 龚丽娟康宏(中国)财富投资管理有限公司资深理财师(ChFP)。