能定期拿收益的理财型保险;真的实惠吗？

　　今天来跟大家聊聊理财型的保险，这个事这几年挺火，而且最近有不少朋友在后台给我留言，问一些关于理财型保险的问题。

　　我们发现大家有一个误区：很多朋友觉着这个理财型的保险非常好，甚至就把它当成一种理财产品来处理了，因为它既有收益，又有一定的保障功能，所以是一有钱就买，一有钱就买。

　　那么到底这种产品适不适合作为一种理财型的产品来处理呢？我个人认为，不太值。保险嘛，它的核心作用还是保障啊，还是保障于万一，所以我更推荐大家去买那些纯保障型的保险。

　　大家可以发现：往往理财型的保险，在你同等保额或者同等保险条件的情况下，要比那种纯保障型的保费高出不少，如果我们把这个省下来的保费自己去做理财的话，其实要划算得多。

　　今天主要来说一说大家对于这件事认识上的两个误区，其实都是关于收益的。

　　一、收益水平达不到

　　第一个就是一般情况下，我们购买理财型保险的时候保险经纪人给我们推荐的那个，或者给我们介绍的那个收益水平是达不到的。

　　我们看到的收益水平一般都是这些产品的上限，比如有些产品宣传能到年化5.5%、6%甚至更高的年化收益，看起来不错，但是往往达不到。甚至有些产品还可能会出现亏算。

　　当然有一些托底的产品，但是那个托底利率是很低的，现在也一般就是在年化1.75%左右，那么即使年景比较好的情况下，一个理财型的保险产品，收益能到年化4%、5%，或者叫结算利率水平，能到年化4%，4.5%就是不错了。这是第一个误区。

　　二、按现金价值算收益

　　那么第二个误区，如果这个产品的结算利率水平到了年化4%或者4.5%是不是就是我们能拿到那个收益水平呢？

　　两回事啊，因为我们计算这个理财型保险产品的收益，不是按照您交的那个保费来算的，比如说我交了10万块钱的保费，是10万乘以4%、4.5%，不是这么算的，而是按照这个保单的现金价值。

　　保单的现金价值相较于你那个保费来说，是要扣除掉很多的费用的，比如说保险经纪人的佣金，比如说管理费等等，等等。

　　也就是说保单的现金价值是要比这个保费少的，尤其是前几年特别是第一年，比如说你交了1万块钱的保费，可能算下来保单的现金价值只有个2、3千块钱。

　　这就是为什么有朋友说，我买了几年的理财型保险产品，我想退保的时候怎么拿到的钱比我交的保费还少啊，就是这个原因。

　　这么看下来，还要在你那个年化4%，或者4.5%的结算利率水平上再要打个折扣，那么真正的收益，实际收益情况就更低了。

　　所以说这两个误区就导致了我们能拿到的收益不像我们想象的那么高。

　　说到这还有一点，需要大家注意，就是对于保险经纪人来说，他们是更有动力来做这些理财型保险产品的推销的。

　　原因很简单，因为咱们这些理财型保险产品你要交的保费高，所以他们相应的计提的佣金金额也要高不少，所以动力更足。说到这我觉得就不要展开了，这件事大家心里都应该很清楚了。