股票与保险:向左走向右走

　　 古语有云："君子爱财，取之有道"，所谓的"道"，不能仅理解为"道义"，"方法"、"手段"也该是其应有之意，仅存道义之心，而无理财圣手，富豪也会沦为乞丐，反之，乞丐也会有朝一日变富豪。目前市场上，理财品种如此繁杂，如何取舍就成了困扰多数人的最大问题。对于理财这一系统工程我们要多问自己几个为什么？普通百姓有必要投资吗？"我们每月就那么点工资，除去柴米油盐基本开销，剩不了多少，就是去投资，也赚不了多少，而且还麻烦。"这是大多工薪阶层拒绝投资的主要理由。这时我们不妨再加问一句"你想当富豪吗？"如果想，就需具备富豪的基本素质--赚钱的能力，而该能力的培养是靠点滴经验的积累所得，如果不去投资，财技是无法得到提高的，今后即使真正的机会到来，也会因能力不足而错失良机。

　　 投资不等于理财"我都买股票了，所以我当然会投资理财了"。

　　 生活中，"投资理财"往往作为一个词组出现在人们的言谈中，其实二者内涵并不相同，也不是并列关系，投资是理财的下位概念。理财是一项综合的系统工程，是中长期的财富安排，目的是为了财产的保值增值，"理财"这一概念本身就具有风险厌恶的属性，因为人生是搏不起的，理财的安排就是给今后不可预知的人生加上个减震装置；投资仅仅是其中一种手段而已，而且往往是高风险的、短期的阶段性行为，是孤注一掷的，是在与他人博弈中获利，而理财并不排斥投资，但过分强调投资会影响到家庭的财务安全。

　　 管理财富的落脚点是提高生活品质"我们辛苦地赚钱，玩命地工作，还不是为了过得好点？因此能省则省，现在少花点，今后才踏实。"父辈的观念固然有其合理的一面，但与当今社会的主流观点有所偏离。辛苦地工作和赚钱无疑是为了家庭和养老，但更是为了提高当前的生活质量。财富管理的目的是为了合理消费，提高生活品质，这既包含物质层面也包含精神层面，而精神愉悦越来越被看重。正确的理财观决不是做葛朗台式的守财奴，而是通过财务规划，明确家庭合理开支，未雨绸缪与适度享乐结合，达到开心工作，快乐生活的目的。

　　 通过长期投资来实现高收益是种理想"现在不都讲价值投资吗，那我干脆买股票，长期持有，既得分红，还能获得上涨带来的价差利润。"想法确实不错，但谁能保证所买的股票真是被市场所低估的呢？况且就目前的中国股市来说，投机远远大于投资，大大小小的庄家早已布好陷阱等人来落网了，更不用说长期投资需要对股市有敏锐的洞察力和良好的心理素质，在中国具备条件能看清大盘的又有几人？即便在世界范围来看，敢说看懂股市的也不过巴菲特、索罗斯等寥寥数人。因此，在家庭理财中，股票可以买，但不是核心的工具。

　　 "那基金总该可以了吧，现在好多人都在买，而且也赚钱了。"别人赚钱，并不代表自己也能赚，现在赚，也不能保证以后也赚。买基金是很专业的一件事情，决不是跟风就可以的，现在很多老年人都去买基金，他们只凭感性的认识，而金融市场是要靠理性来把握的。基金的风险也不容忽视，二八法则在此同样适用。

　　 所以说，股票和基金是可以买的，但要做好财务组合和资产配置。拿出小部分的钱去买高风险的产品，少部分的买低风险的理财产品，剩下的做储蓄。

　　 购买商业保险是稳健实现财务目标的途径"那我买保险又能得到什么呢？"保险绝不是一种投资，而是一种避险工具。拿分红型的险种来说，它是中长期的理财产品，是为10年、20年后做规划的。

　　 "买了分红保险，有没有可能一分钱的分红也拿不到呢？"这种情况是完全有可能的，打个比方，你做企业做了六七年了，是否会因为某一年没有利润就停办了呢，相信一定不会的。分红保险是长期的投资，强调的是长期的综合收益。

　　 为什么保险公司的投资型产品种类较少，而且收益不那么高呢？这正体现了保险企业所承担的社会责任。为了维护大多数人的利益，国家、保险行业都在严密监控保险企业的运作。目前的投资环境还不够成熟，保险资金不能冒险去做高风险的投资。所以，保险公司是值得信赖的。