弘康恒康保有什么保障？值不值得入手？

据可靠消息，弘康人寿即将推出一款多次赔付重疾险——恒康保。

它是一款多次赔付重疾险，重疾最多能赔6次，轻/中症可以自由附加，还可选特疾、罕见病、护理疾病等保障，可选责任丰富，可以自由搭配。

那么，这款产品究竟有什么保障？有什么优点和缺点？性价比又如何？

一起来看看：

• 弘康恒康保，谁可以买？
• 弘康恒康保，有什么保障？
• 弘康恒康保，有什么优点和缺点？
• 弘康恒康保，性价比高吗？

一、弘康恒康保，谁可以买？

我们先来看一下它的投保规则：

• 承保年龄：28天-55周岁
• 保障期间：终身
• 交费期间：趸交/5/10/15/19/20/30年
• 等待期：180天

与大多数重疾险的投保规则差不多，但弘康恒康保只能选择保障终身。预算不足又想要作好保障的朋友，可以考虑保定期的重疾险产品。

了解完了投保规则，我们来看一下这款产品的具体保障。

二、弘康恒康保，有什么保障？

具体如下：

我们来解析一下部分保障：

1、必选责任

（1）重疾保障

保障120种重疾，分6组，最高可赔付6次，每次赔付100%保额，间隔180天。

也就是说，重大疾病最多能赔6次，如果买50万，最多能赔300万。

不过，不要高兴得太早，赔付次数多，不代表一定能拿到那么多赔付。

重点还要关注这120种重疾的分组情况，如果高发的重疾被“扎堆”放置，那它的重疾分组一定是不合理的，赔付概率会大大降低。

我们来看看它的表现：

可以看到，6大高发重疾被分到5组，分组情况还是比较理想的，优于市场标准。

但要注意一点，这款产品将癌症和侵蚀性葡萄胎放在了一组，意味着2种重疾只能赔1次，如果是正在备孕的女性或者孕期女性，需要注意一下。

2、可选责任

（1）轻/中症保障

• 轻症：保障45种轻症，赔付4次，每次赔付30%保额。
• 中症：保障28种中症，赔付2次，每次赔付70%保额。

轻症的赔付次数高达4次，中症的赔付力度也高于市场水平，整体的赔付力度还是不错的。

市面上大部分的重疾险，轻症一般最多赔付3次，中症赔付力度为60%。

不过，光看赔付力度还不够，轻/中症保障好不好，还得关注它对于高发轻/中症的保障情况怎么样。

我们来看下弘康恒康保的表现：

由图表可知，弘康恒康保对于高发轻/中症疾病的覆盖率是100%，保障还是很全面的。

其中，“肾脏切除”按照中症进行赔付，“较小面积III度烧伤”根据烧伤面积占比的不同，按轻症/中症赔付：

• 面积达到全身体表面积的15%或15%以上，按中症赔付；
• 面积达到全身体表面积的10%或10%以上，但尚未达到 20%，按轻症赔付。

这样一看，弘康恒康保的轻、中症保障还算可以。

这款产品的轻/中症保障虽然都是可选责任，但都非常重要。

在预算充足的情况下，建议大家把这两项责任附加上。

（2）特疾保障

弘康恒康保的这项责任，对不同年龄段常见的高发疾病，提供了额外保障。

首次确诊特疾，按照不同年龄段赔付相应的保险金：

• 青少年：18岁前首次确诊，额外赔付100%保额；
• 成年男性/女性：18-59岁期间首次确诊，额外赔付100%保额；
• 老年：60-89岁期间首次确诊，额外赔付50%保额。

不同年龄段保障的疾病如下：

在保障的10种青少年特定疾病中，有7种为高发少儿特疾，获赔概率大大提高；

而在成年阶段，除了保障常见的“轻重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症”这两个高发重疾，还保障了“健康杀手”癌症，保障的癌症种类也根据男女作出特色划分。

在老年阶段，也是针对性地保障了老年群体常见的重大疾病，如“严重阿尔茨海默症”、“严重类风湿性关节炎”等等...

总的来说，这项保障覆盖了幼年到老年时期，保障的特疾病种也很有针对性，一定程度上降低了理赔门槛，对消费者更有利，值得点赞。

（3）特定护理保障

很多疾病一旦发生，长期的护理是避免不了的。

要是家里没有照顾患者的合适人选，就需要请护工帮忙照顾。这一笔护工费，对于普通家庭而言，也是一笔不小的负担。

而弘康恒康保却很贴心，针对20种特定护理疾病，也能赔付一定的保险金。

我们先来看一下它保障了哪些特定护理疾病：

如果首次确诊的重疾就是这20种特定护理疾病，保险公司将在每个保单周年日，赔付10%保额，最高赔付150%保额。

意味着，买50万保额，每年能赔5万，就算不请护工，这笔钱也能当作误工费、营养费等，用处还是挺大的。

（4）罕见病保障

针对12种罕见病：

30岁前首次确诊规定的罕见病，就能额外获赔100%保额的保险金。

但要注意，这项责任仅30岁以下人群才能投保。

（5）极重疾病保障

针对5种极重疾病：

这5种疾病均属于规定的28种重疾，都是病情严重、治疗费用相对较高的疾病。

首次确诊以上5种疾病，不仅可以获得100%保额的重疾保险金，还能额外赔付50%保额的极重疾病保险金，但费用也会相对高一些。

解析完了具体保障，我们来看一下，附加上这些责任，价格的涨幅又有多少。

（6）两全险

两全险，也叫生死两全型保险，就是无论生和死都能获得保额，比保费返还型能拿回来的还要更多。

它具有以下特点：

保费贵、保障少
保值功能差
返还有条件

因此，两全险适合经济条件好、有重大家庭责任的经济支柱、有理财需求的人群购买。

一般收入家庭的人，买保险要先配齐保障型的保险，再去考虑理财型的保险。

（7）价格测算

具体测算如下：

可以看到，如果附加了轻/中症、特定护理疾病或极重疾病保障，保费的涨幅都还在正常范围内；如果附加了特疾保障，保费涨幅超出了30%，还是有些高的。

接着，我们里总结一下弘康恒康保的优缺点。

三、弘康恒康保，有什么优点和缺点？

先说优点：

（1）重疾能赔6次，间隔期短，高发重疾分组理想

弘康恒康保，重疾最多可赔付6次，间隔期180天，且6大高发重疾分成了5组，优于市场标准。

但癌症和侵蚀性葡萄胎放在了一组，正在备孕或孕期的女性朋友需要注意。

（2）7项可选责任，可自由搭配

作为一款多次赔付的纯重疾险，弘康恒康保有轻症、中症、特疾、特定护理疾病等7项可选责任，可选责任非常丰富。

追求保障全面的朋友，可以根据自己的需要附加可选责任。但罕见病保障的实用性并不高，不建议大家附加。

缺点：

（1）捆绑身故责任

由于弘康恒康保的身故保障是必选责任，因此它的保费也会更高一些。

此外，针对重疾、身故这两项责任，保险公司仅赔付一项。

也就是说，重疾和身故这两项必选责任，赔了重疾就没有了身故保障。

如果追求身故保障，可以考虑补充一份定期寿险，价格不贵，而且即便患上重疾，日后也不会影响身故的赔付，划算很多。

（2）对同种疾病没有二次保障

弘康恒康保的保障虽然很全面，但缺乏了对同种疾病的二次保障。

比如癌症，它不仅病情严重、治疗周期长、治疗费用高昂，而且容易复发。如果没有二次保障，患者及其家庭的压力可想而知。

因此，还是有一些遗憾。

四、弘康恒康保，性价比高吗？

为了帮助大家选择到适合自己的产品，我们将弘康恒康保跟热门重疾险一起对比看看：

直接说结论：

作为一款多次赔付的重疾险，弘康恒康保附加轻中症后的整体保障，还是不错的，价格也算合适，性价比还可以。还有多项可选责任，大家可以根据需求自由附加。

最后，我根据大家的不同需求，整理出了值得考虑的产品：

• 如果预算有限：可以考虑单次赔付重疾险产品，如达尔文5号荣耀版，基础保障都有，重疾额外赔付力度也不错，价格不贵，性价比很高。
• 如果追求高保额：可以考虑橙卫士1号，不仅重疾能多次赔付，额外赔付力度也很不错，可以拿到更多的钱。
• 如果追求重疾保障：可以考虑超级玛丽5号和福特加。超级玛丽5号首创重疾责任复原金，同种重疾可以重复赔；福特加重疾最多可赔6次，且重疾保额可依赔付次数递增，最高赔250%保额。
• 如果追求保障全面：可以考虑阿波罗1号，基础的保障都有，而且有特疾保障，还可以附加癌症津贴及心脑血管2次赔责任。

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