【保险产品】2023年百万医疗险怎么买？谨防被骗就看这篇！

“每天低至几毛钱，一年最高200万保障。”

相信很多人都看过这样的宣传广告，但第一反应总觉得：这么便宜，会不会是骗人的？

百万医疗险对很多人来说都是关键时刻能救命的好东西。

一年保费最低两百左右，一万免赔额，额度上百万。

听起来买不了吃亏，买不了上当。

但百万医疗险虽然便宜，还是有不少讲究的，一个不小心，到理赔时可能发现自己踩了很多坑。

今天这篇文章，就来给大家讲讲，什么是百万医疗险、怎么买，看完你就能学会挑选一款适合自己的好产品啦~

一、 百万医疗险是什么？

百万医疗险，顾名思义，就是报销额度上百万的商业医疗险。

生病住院产生的医疗费用，扣除一万免赔额，不限社保内外，100%报销，这是百万医疗险的核心保障。

很多人会纳闷：已经有了医保了，还有必要买百万医疗险吗？

医保是国家给我们的基础福利、兜底保障，当然是我们必备的，但光有医保还是不够的。

因为医保只能够报销社保范围之内的费用，在报销药品费用方面也会存在限制，而且报销比例也不高，同时还有限额，

所以真正产生了高昂的医疗费用以后想要使用医保来报销，还是会对我们产生比较大的经济压力。

而且医保报销有非常多的限制，如医保目录、起付线、封顶线、特效药等等限制……某一条达不到要求都可能不给报。

百万医疗险是医保的有效补充，不受医保目录的限制，一些自费药和进口药都可以进行报销，能够提供更加充足医疗的药物费用保障。

部分百万医疗险产品还会提供比较完善的服务，如：垫付医疗费用、绿色就医通道等。

这些服务大大方便了患者，既省心省力又省时。

这也就是为什么，就算有了医保，我还是建议大家买百万医疗险。

毕竟，对年轻人来说，一份百万医疗险，一年也就两三百块，少喝几杯奶茶，少买一支口红，一年的保费就有了。

但是，便宜，不意味着买起来简单，如何挑选一款适合自己的百万医疗险，也是一门学问~

接下来，我们就来聊聊，百万医疗险应该怎么选。

二、 百万医疗险，怎么选？

百万医疗险的保障大同小异，无非就是报销住院产生的医疗费用。

但细节不同，可能会导致最后赔到手的钱差别很大。

挑选要点，简单概括，就是基础保障是否齐全、能否报销外购药、续保条件如何、增值服务怎样。

如果有钱任性，那么还可以考虑一下就医环境等增值服务怎么样，下面我们详细说。

1、 四大保障齐不齐？

一款保障全面的百万医疗险，应该包含以下四点基础保障：

住院医疗，是百万医疗险的核心保障。就是报销生病住院产生的医疗费用。

但也有很多治疗，并不需要住院，所需要的花费依然不低。

比如特殊门诊，如糖尿病人经常要做的肾透析治疗、接受器官移植手术的病人要做的抗排异治疗等。

另外，随着医疗水平的发展，如今癌症已经不是“绝症”，存活率十分理想，但仍需要定期接受治疗。

一年下来，需要的开销并不低，而且有很多社保都报销不了，如果百万医疗险也不能报销，那给病人造成的压力可想而知。

住院前后门急诊，指的是和住院相同原因接受的门、急诊治疗所引起的医疗费用支出。

一般来说，一份保障全面的百万医疗险，会覆盖住院前7天和后30天的门急诊医疗费用。

有些百万医疗险产品，甚至会做到前后30天，如医享无忧百万医疗险。

门诊手术，也是一样的道理，有些疾病需要手术，但没严重到要住院的程度，如老人家常见的白内障手术等。

总的来说，一份保障全面的百万医疗险，不仅要有最核心的住院医疗费用保障，还要包含特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术。

需要注意的是，有些产品虽然有这些保障，但可能会在细节上“挖坑”。

如，特殊门诊只限肾透析治疗，或特殊门诊/门诊手术/住院前后门急诊的报销上限仅为几万元。

因此，挑选产品的时候，一定要在条款上多留个心眼，不能光听业务员讲。

2、 能否报销外购药/抗癌药？

随着医学和科技的发展，如今癌症死亡率已逐年下降，但很多癌症患者，虽然捡回了一条命，还是需要长期服药来控制病情恶化。

有些抗癌药，往往在医院没有销售，也不在医保目录里面，只能到外面去购买，一支药几万到几十万不等，一年下来，会造成不小的经济负担。

对于患者来说，有没有钱，买不买得起这些昂贵的药，意味着能不能活下去。

因此，一份保障全面的百万医疗险，最好是可以报销外购药的费用的，不管是自带，还是可以附加。

如医享无忧百万医疗险，就可以附加特药保障，确诊癌症后购买的抗癌药，符合条件的，都可以100%报销费用。

3、 续保条件怎么样？

百万医疗险，是交一年保一年的，所以需要关注一下续保条件。

所谓保证续保，就是在约定的期限内，都可以续保这款百万医疗险，不管是身体出现异常还是产品停售，都不影响我们的保障。这种续保条件是很不错的~

目前市面上最长的保证续保期限是20年。

也就是说，首次投保成功后，20年内，都不用为续保担心。

如果因为身体健康原因无法投保保证续保20年的百万医疗险，也没关系，保证续保6年、15年，也都是可以考虑的。

另外，需要注意的是，在挑选产品时，要擦亮双眼，要知道可续保≠保证续保。

许多产品打着“最高可续保至100岁”之类的旗号，但条款中，并没有说明是“保证续保”的。

也就是说，满期后再次投保，保险公司需要审核，并且有可能拒保。

虽然细抠字眼的话它说的也没错，但这种宣传属实是有点“坑人”了，容易误导消费者。

4、 增值服务好不好？

市面上的许多百万医疗险，在上面三种保障的基础上，都还有增值服务。

这里挑最常见的三种来讲：

（1）质子重离子医疗

质子重离子疗法是利用质子、重离子射线， 其通过加速器将氢原子核或碳离子加速到光速的70%，到达病灶前能量释放得很少，到达肿瘤靶区后释放全部能量，集中破坏肿瘤细胞。

一般的X射线在到达病灶后，附近无需治疗的健康组织会受到无辜牵连；

而质子重离子采用的是“定向爆破”，对准实体病灶集中释放能量，大大减少了对健康组织的伤害。

质子重离子医疗，可以说是当前最先进的癌症治疗技术，效果好，副作用小，但价格高昂，且只有极少部分医院有这个技术。

如果一款百万医疗险产品，可以报销质子重离子医疗的费用，那无疑是很大的加分项。

需要指出的是，虽然质子重离子治疗相较于传统的治疗方式拥有诸多优势，但是对于癌症中晚期患者而言，

如果癌细胞已经扩散至全身，那这个方法也就没有太特殊的优势了。

（2）就医绿通

所谓就医绿通，就是绿色通道的意思。

有些保险公司会利用自身资源，为被保险人争取福利，让我们能更顺利地挂上专家号，并派专人陪同就医，替我们安排手术等等。

绿通服务已成为当前投保健康险所要考虑的增值服务，而各家对于绿通服务在细节上都有不同之处，

投保前了解清楚具体包含哪些服务内容，切实考量绿通服务的实用性。

（3）费用垫付

这个比较好理解，就是我们生病住院的时候，保险公司先为我们垫付一些医疗费用。

有的保险公司还会跟医院合作，开通支付，由保险公司直接同医院结算，不需要我们操心。

除了以上三种常见的增值服务之外，有的产品还会有海外医疗、健康管家、线上问诊等增值服务。

在其它方面的保障差别不大时，也可以结合这些加分项去考虑哪款产品更适合自己。

5、 有无其它加分项？

除了上面几种常见的保障和增值服务之外，有些产品，还有别的加分项。

如，大部分百万医疗险的免赔额都是一年一万，但有的产品，是保证续保期限内共享一万。

像医享无忧百万医疗险，如果家人共同投保，那么是家人共享一万免赔额。

另外，绝大部分百万医疗险的就医报销范围，都是二级及以上公立医院的普通部。

但部分百万医疗险，会放宽至国际部、vip部或部分私立医院等，当然，保费也更高。

如果特别注重就医体验，且预算宽松，也可以考虑这些中高端医疗险。

如果你看完以上内容，还是不知道该如何判断一款百万医疗险到底好不好，适不适合自己，点我头像私信问我，随时为你解答~

三、 投保百万医疗险，应该注意什么？

买保险并不像买菜一样简单，在投保百万医疗时，有两个点，必须要注意：

1、 如何正确填写健康告知？

健康告知，简单来说，就是投保之前，保险公司对你的健康状况进行问询，以此评估是否要让你投保。

百万医疗险，可以说是健康告知最严格的险种了，从保险行为、就医记录，到既往症，都会问询。

为了方便大家理解，我截取了医享无忧的健康告知内容，供大家参考。

在进行健康告知时，我们要遵循的原则是：逐字阅读、有问必答、如实告知、不问不答。

逐字阅读，指的是我们要仔细阅读健康告知的内容，避免一时疏忽，遗漏了某些内容。

如，很多人以为，只要没有住过院，那么就是身体健康，健康告知就可以全填否。

但有可能过去一年内，曾检查出一些小的结节，当时医生说不用太在意，只要按时复查就好，就没放在心上，进行健告时也没有如实告知。

有问必答，如实告知，指的是健康告知询问到的内容，我们不能隐瞒，不能抱着侥幸心理，为日后的理赔埋下隐患。

而不问不答，指的是，健康告知没有询问到的内容，我们没有必要作答。

如果不符合健康告知，也不用灰心，可以尝试核保，符合条件，还是有可能正常投保的，实在不行，除外承保、加费承保也好过被拒保，在风险中裸奔。

核保的时候，优先选择可以智能核保的产品，即便被拒保，也不会留下记录，不会影响自己投保别的产品。

被某款百万医疗险拒保，也不用灰心，不同产品的健告都是不一样的，同样的情况，核保的结果也不一定一样。可以多试试别的产品。

2、 有无医保，差别这么大？

在投保百万医疗险的时候，会发现，很多产品，有医保跟没医保，是两种价格。

以前文提过的医享无忧百万医疗险为例，30岁男性，不附加特药保障，交一年保一年，有医保的238，没医保的544，差了将近一倍。

原因很简单，以有医保的身份投保，在出险时，是先由医保结算，剩下自己付的部分，再跟保险公司报销。

如果是以没有医保的身份投保，那么出险理赔时，就不需要再经过医保结算，直接跟保险公司报销。

如果买医疗险时没有医保，不要抱侥幸心理，该花多少钱就花多少钱。

因为，以有医保的身份投保医疗险，最后出险时医疗费如果没有经医保结算的话，报销是会“打折”的。

如医享无忧百万医疗险，投保时以有医保的身份投保，出险时如没有经医保结算，报销比例从100%降为60%。

因此，如果没有缴纳医保，要么，在买百万医疗险时老老实实多交点钱，要么，就尽快给自己上医保。

这里，我的建议是，大家一定要重视社保的重要性，早点交，按时交！！

写在最后

如果说预算十分有限，只能买一种保险，我会毫不犹豫地选择百万医疗险。

它很有可能是你在遭受病痛折磨时，在经济层面给你抛出的救命稻草，大大减轻了家庭的负担。

如果你看了以上内容，想要给自己买一份百万医疗险，但不知道到底哪款还适合自己。

欢迎随时联系我，把你的具体情况告诉我，让我为你配置属于你的医疗险方案。

✅我是@专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。

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