意外保险费率的计算依据

意外保险的意外保险标的是人的生命,意外保险人积聚众多投保人所缴纳的意外保险费,一旦被意外保险人在意外保险期间死亡,或满期生存时便给付意外保险金,所以某某意外保险费率的首要影响因素是被意外保险人的死亡率、生存率。寿险合同多为长期性合同,保费收缴期往往先于意外保险金给付期,所以利率因素也是影响某某意外保险费率的一个重要因素。另外,经营寿险业务的意外保险公司所需的各项费用开支也来自于投保人缴纳的意外保险费,所以,营业费用的高低是影响某某意外保险费率的又一因素。
因此,意外保险费的计算依据应该是：预定死亡率(生存率)、预定利息率、预定营业费用率。这三个因素通常被称作寿险保费计算的三要素。
人身意外伤害意外保险的危险性质与某某意外保险的危险性质不同,因而计算保费所考虑的因素也不相同。一般在人身意外伤害意外保险中,被意外保险人面临的危险程度并不因其年龄、性别的不同而有所差异,而在同一危险环境中所有的被意外保险人面临的危险程度基本相同。因此,人身意外伤害意外保险费率的制定一般不考虑被意外保险人的年龄,不以生命表作为制定费率的依据；同时,由于意外伤害意外保险大都为短期契约,所以制定费率时也不考虑利率因素。影响人身意外伤害意外保险费率的主要因素是被意外保险人所从事的职业类别。
相同于人身意外伤害意外保险,健康意外保险在制定费率时,除高龄外,被意外保险人的年龄也不是影响费率的主要因素,因而同样不以生命表为制定费率的依据；同时由于健康意外保险也为短期契约,所以制定费率时也不考虑利率因素。影响健康意外保险的费率的主要因素是被意外保险人所从事的职业类别、性别和以往健康状况等。由上述可见,人身意外伤害意外保险和健康意外保险的意外保险费率制订方法实质上与财产意外保险的计算方法类似。