百万医疗险和重疾险怎么选？有必要都买吗？

关于百万医疗险和重疾险的疑问，在专心君的后台留言中就占了一大半。

……

很多人也许知道，它们都是一种患了某种合同约定疾病，符合要求就能赔的保险，

但对于它们之间的区别通常混淆不清；

也不太清楚根据自己的预算和健康状况应该入手哪种保险好。

别急，花一顿饭的时间，跟着专心君学完本篇内容，大家便能对挑选这两个难懂的险种得心应手啦！

记得先

本文主要内容如下——

• 区别分析：百万医疗险 & 重疾险，有什么区别？
• 挑选指南：百万医疗险 & 重疾险，怎么选？有必要都买吗？
• 医疗榜单：2022最新百万医疗险榜单（持续更新）
• 重疾榜单：2022最新重疾险榜单（持续更新）

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一、百万医疗险 & 重疾险，有什么区别？

几百块一年的百万医疗险和几千块一年的重疾险，都能在人得大病的时候赔一笔钱。

乍一看，当然是几百块的医疗险划算啊。

如果你也是这么觉得，那你可能对它俩的认知还停留在初级阶段。

尽管它们都能赔付一笔钱，但。

举个例子——

35岁的小李在深圳某互联网大厂上班，去年初不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底。
李太太是全职家庭主妇，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了。
由于请不起护工，李太太需要每日陪护照料，小女儿只能交给长辈带。
除了基本生活轨迹的改变，每个月的房贷更是重压……

百万医疗险是“报销型保险”，花多少报多少，最多不超过总的医疗费用。

如果小李只买了一份百万医疗险，

虽然保额几百万，但要看实际花费多少。

目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别。

所以，看起来很夸张的几百万保额，实际上用不了那么多。

就算被保险人因病失去工作，房贷压力极大，没有足够的钱请护工、买营养品……

这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。

重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以保额，

这笔钱可以用于小李的医疗费用支出、交女儿的学费、请专业看护、还房贷以及其他日常支出，

甚至病好了之后出去旅游……全由自己支配。

生一场大病，医疗费用只是冰山一角，

其它隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失……

这些都是无法通过医疗险来报销的。

重疾险在这个时候就派上了大用场。

二、百万医疗险 & 重疾险，怎么选？有必要都买吗？

有些人又问了，百万医疗险都能保证续保20年了，还有必要买重疾险吗？

答案是有必要，就算百万医疗险能续保一辈子也有必要买一份重疾险。

这些长期医疗险除了续保条件好等优点外，缺点也是显而易见的：

外购药就是医院没有，需要到外面购买的药。

医疗险报销的是发生在医院的医疗费用，

对于外购药，有些百万医疗险明确可以报销，有些则比较模糊，没有明确。

而目前保 10 年以上的医疗险，包括平安、太平洋、新华的产品，。

对于一些慢性病患者，或者需要长期吃抗癌特药的癌症病人，这是一笔不小的负担。

去年国家将很多抗癌药纳入医保报销目录，但“”的问题仍然存在。

曾在癌症论坛看过一份调查，504 个癌症患者中，有 54.9% 表示医院没有医保抗癌药，需要去外面买。

其原因，医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过了限额，有可能需要医院或医生买单…...

所以没有外购药保障，这是个不小的缺陷。

这里也提个醒，大家买百万医疗险时，。

开发长期医疗险的一大关键，

随着被保人年龄增长，医疗险赔付费用也必然会上升；

只有允许保险公司根据实际情况相应调整价格，才能让这款产品延续下去。

否则，保险公司没有动力开发长期医疗险，监管也不敢批准，万一赔穿了怎么办？

除此之外，20年到期后，也没有人能保证这款产品你还能不能买。

所以即使保证续保20年，这些百万医疗险也没有想象中完美。

想仅仅靠一份医疗险来解决所有问题，是不可能的。

不过如果预算不足，先买一份医疗险来保障当下，也是合适的。

综上所述，百万医疗险和重疾险虽然保障责任存在一定的重叠，

但它俩都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要，也不存在谁能代替谁，

三、2022最新百万医疗险榜单

百万医疗险整体保障看上去差不多，但不同产品，细节之处差异很大，

大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。

本次我们筛选了 5 款高性价比的百万医疗险产品：

下面我们详细为大家介绍一下这几款产品：

医享无忧的整体保障不错，它涵盖一般住院、特定疾病、特定重疾的保障，

在 20 年内这些保障有 800 万的总限额，一般来说也够用了。

其中，特定疾病涵盖了轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗等 55 种疾病，每年有 200 万保额。

再来看看它的3个亮点——

医享无忧能保证续保 20 年，这期间哪怕产品停售，在 20 年内也能接着买，保障不受影响。

这里需要注意一点，20 年后续保，需要保险公司审核，通过才能购买。

目前市面上保 20 年的医疗险，20 年后续保时都需要审核。

毕竟能保障这么久的时间，20 年内也不用担心停售，还是很不错的。

治疗癌症的药品通常很贵，很多患者一个月要用上万块的药费。

癌症特药医院一般没有，需要去外面买，

这类。

医享无忧

。

虽然要额外加钱，但还是建议大家都加上这项保障。

这项保障也明确写入了条款，外购药的保障是比较稳定的。

百万医疗险的产品价格也不贵，再加上医疗费还会通胀，

一旦后期理赔太多，保险公司很可能亏本，医疗险就可能大幅涨价。

为了保护消费者，监管要求：

除此之外，医享无忧对于疾病紧急、危重情况下的就医，，

这样可以避免理赔上的纠纷。

不过在病情好转后，还是需要去二级及以上公立医院。

举个例子，被保人突发交通意外，被送去了距离比较近的私立医院，原本私立医院不符合医院要求，但有这一条规定的话，医疗费也能报销，对我们就很友好。

总的来说，医享无忧保障时间长，还有1万重疾津贴可以抵扣免赔额，

最高65岁也能买，适合想要或的父母。

好医保长期医疗（20年）可以保证续保 20 年，续保条件不错。

优势：

• ：可以保证续保 20 年；
• ：停售续保新品，可以免健康告知；
• ：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额。

注意事项：

• ：满20年后，续保需重新审核。

虽然好医保长期医疗（20年）对外购药的费用仅能报销 90%，但它的健康告知相对比较宽松，

比如不问询 1 年内检查异常情况。

总的来说，这款产品适合的朋友，或者的父母。

3、尊享 e 生 2022

尊享 e 生 2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

优势：

• ：最高70岁也能买；
• ：患100种重疾之一直接赔1万；
• ：重疾住院每天领100元。

注意事项：

• ：不保证续保，不能保长期。

对一些想买尊享 e 生 2022 的朋友来说，

除了基础保障外，也会想附加一些可选保障，我们直接看图：

尊享 e 生 2022 根据可选保障的类型做了分类与整合，

例如将癌症相关的保障都合成了癌症特别医疗加油包，需要一起购买。

在这些保障中，

除此以外，可重点关注以下 3 项附加保障：

• 含在线问诊药费、线下门急诊费用报销，比较实用；
• 如果患上重疾，可以到二级及二级以上公立医院的特需部接受治疗，就医环境更好，服务也更加到位；
• 包含 30 种国内未上市的特效药，配合外购药服务，癌症保障更充分。

30 岁买，前两项保障都不到 100 块，而特种进口药品费用属于癌症特别医疗加油包，

需要与里面的其他保障一起购买，价格会贵一些，有兴趣的朋友可以根据自己的需求选择。

作为百万医疗险领域的明星，尊享 e 生系列产品的保障一直都非常全面，提供的增值服务也非常多样。

但对这类产品来说，续保的稳定性也非常重要，

如果产品停售，无法续保，而自己又有健康问题或年龄比较大，

可能就无法再买到这类型的产品。

所以还是

如果买不了，再考虑尊享 e 生 2022 这样保障优秀的一年期产品。

聊完医疗险，我们来看看重疾险——

四、2022最新重疾险榜单

生一场大病，要花多少钱？

专心君筛选了市面上高性价比的重疾险产品，共测评对比了 款，

分别根据等不同预算，挑选出三类表现优秀的重疾险产品，一起来看看吧~

1、预算3000-5000，看看经济实用型重疾榜单

经常有朋友掐着预算来让我给他们推荐保险，

面对预算不足的情况，

这里我们挑选了 2 款高性价比产品，适合预算3000-5000块的朋友。

下面我们来详细分析下：

无忧人生 2022 是国富人寿上线的一款产品，基础保障只有重疾。

它有几大亮点：

这款产品，比市面上大多数同类产品都要高。

不过，并非所有人都能买到它的最高保额，

不同年龄以及可选保障的配置都会有相应的保额限制：

总的来说，想要买到 90 万，需要满足以下两个条件：

提醒一下，东三省、内蒙古和河南几个地区最高只能买 60 万保额。

无忧人生 2022 ，不过如果想要加上这项保障，就得同时再加上。

对于 50 种，可以赔 保额，最多可以赔 5 次；

对于 25 种，可以赔 保额，最多可以赔 3 次。

在 、、分别可以多赔 、、 保额。

除此之外，无忧人生 2022 还有和等可选保障，。

很多朋友经常搞不懂可选保障有没有必要选，附加的性价比高不高，

我们一起来看无忧人生2022的可选保障分析——

患癌后，再次患癌；或首次重疾不是癌症，后患癌，这两种情况均能赔 保额。

我们对比了其他产品后发现，无忧人生2022，

并且。

如果你的话，

也可以在，价格同样也不贵。

比如：30 岁投保，买 50 万保终身，男性和女性的每年保费分别为 5800 元、5435 元。

我们对比后发现，这款产品，不太推荐附加。

而如果家族有心脑血管疾病史，想要加强这一块保障的朋友，

我们更推荐选择，下文会讲到。

而身故保障，对于大部分人来说不大有必要附加，

在预算不多的情况下还是要

“达尔文”系列一直都是互联网重疾的热门之选，达尔文 6 号也不例外。

这款产品基础保障比较全面，我们一起来看看它的亮点——

达尔文 6 号自带重疾复原金，是比较有特色的一项保障：

在 60 岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患还能再赔 1 次，

两次重疾的间隔时间越长，赔得越多，最高赔 100% 保额。

举个例子——

如果确诊了癌症，赔了 100% 保额，5 年后又患了严重慢性肾衰竭，可以再赔 100% 保额。

不过这项保障，60 岁及以后就不会赔复原金了。

达尔文 6 号可以选择附加 60 岁前重疾额外赔，在家庭责任比较重的时期享有更高保额：

• 患重疾能额外赔 80%，买 50 万能赔 90 万。
• ：患重疾能额外赔 100%，

选上之后保费贵一千多，我们帮大家对比过还是挺划算的，想要高保额的朋友可以考虑加上。

除了60 岁前额外赔，达尔文 6 号还有癌症多次赔和心脑血管 2 次赔可选保障。

下面我们来看看这两项保障：

达尔文 6 号的癌症多次赔不限次数，不过第三次。

心脑血管 2 次赔包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等 10 种特定心脑血管疾病：

• 1 年后，能再赔 120% 保额。
• 180 天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔 120% 保额。

总的来说，癌症多次赔和心脑血管 2 次赔两项保障都不错，加上后价格没有贵很多。

而根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》得出，

无论是男性还是女性，癌症在任何年龄段的发病率都比其他重疾高不少。

所以如果要二选一，我们。

但如果想加强这方面的保障，也可以考虑加心脑血管 2 次赔。

另外要注意，无论是附加癌症多次赔还是心脑血管 2 次赔，

都不能和重疾复原金（上面提到的 60 岁前重疾赔 2 次）叠加赔付。

例如附加了癌症多次赔，在 40 岁时确诊了脑中风后遗症，1 年后又确诊了癌症，
癌症多次赔能赔 100% 保额，重疾复原金的 20% 保额就不会赔了，但 60 岁前还有效。

另外，对于一款重疾险来说，，

而疾病种类的多少并不是最重要的。

目前行业内统一规定了最高发的前 28 种重疾和 3 种轻症，它们的理赔要求每家公司都是一样的；

但对于其他疾病，保险公司是可以自己制定的。

我们主要来看看达尔文 6 号的高发疾病保障——

从上表来看， 达尔文 6 号对于以上 12 种高发疾病做到了全覆盖，整体保障还是不错的。

如果还没有入手重疾险的朋友，可以重点考虑这款性价比很不错的产品~

2、预算5000-8000，看看中端进阶型重疾榜单

一些预算较为充足的朋友，会想要买到终身保障，

这样晚年重病也能有所应对，不会给家人造成太大的经济负担。

我们也为这些朋友挑选了中端进阶型产品，它的选取标准是：