【利率风向标】9月利率盘点！国债、保险纷纷跌破2%，这些银行还有2.7%存款

进入9月份，我们又要见证历史了。

先是存款利率继续往下降，然后是货币基金在跌破1%的边缘挣扎。

更让人无奈的是，低利率时代下，抗争最激烈的储蓄险也扛不住了，新产品全面进入2.0%时代。

那么，银行存款利率究竟降到了啥地步，2.0%时代的年金、增额寿和分红险还能打吗？

我们团队继续深扒几百款稳健产品的收益，为大家带来全网独家「利率风向标」，具体包括：

• LPR利率不变，但消费贷探底
• 75家银行存款利率大盘点，多数跌入1%
• 国债收益率出现分化，有降有升
• 储蓄险新品上线，长期预期收益仍有3.2%
• 10大活钱管理产品，收益跌至0.8%

对哪些产品的变化感兴趣，可以滑动到相应段落看看。

一、LPR：补贴后，消费贷利率低至2%

8月公布的5年期、1年期LPR继续不变，分别维持在3.5%、3.0%的水平。

不过，最近在消费领域，倒是有点“定向降息”的意思。

9月开始消费贴息政策正式落地，有些朋友实际的消费贷利率，直接降到了2%。

反过来想，贷款利率都这么低了，稳健的理财产品收益率也不可能高，整体利率早就在2%之下。

二、银行存款：利率天花板2.75%

我们整理了75家银行的定存利率，发现大多都在2%以下，而且相比上期，又有4家银行降息。

最近还看到一个蛮意外的数据，上半年国内解散合并了200多家银行，很多都是之前利息给高了，导致经营压力太大的村镇银行。

而暂时生存下来的小银行，以后能给的存款利率只会越来越低，现在有的都向大银行看齐了。

具体存款利率见下表。

按各个存款期限来划分，目前最高利率是这样的：

一年期，（福建）连江恒欣村镇银行有2.05%；

两年期，安徽新安民营银行给2.35%；

三年期和五年期，由广东雷州惠民村镇银行包揽，都是2.75%。

看着貌似还不错，但眼下敢高息揽储的，只有少数胆子大的小银行了。

那么，同样保本保息的国债，表现又咋样呢？

三、国债：超长期国债突破2%

各个类型和期限的国债品种，收益情况见下表。

最新的三年期、五年期储蓄国债，利率分别落在1.63%、1.7%，谈不上多高，只是比大银行的存款强一点。

再看买卖非常灵活的记账式国债，这阵子由于债市调整，20年-50年的超长期品种，收益率反而都抬高到2%出头。

如果有耐心持有到期，每半年会派息一次，持有国债到期的总收益率，就是目前的2%+。

不过，要是中途卖出取回钱，具体能赚多少，得看到时的市场报价。

四、储蓄险：全面迈进2.0%时代

9月开始，新款增额寿、分红险以及快返年金陆续上线。

我们团队也抓紧时间，帮大家整理了8款综合表现顶尖的产品，一起看看吧。

①普通增额寿，前期现价增值快，长期IRR逼近2%

我们可以把增额寿，粗略理解成一个会赚钱的“自助提款机”。

前期把钱投进去，然后坐等复利增值，每一年有多少钱，合同里都写得清清楚楚，受到法律保护。

下面，就是全网筛选出来的3款顶流增额寿，全都在第5年，现金价值就超过保费，而且长期IRR都顶着上限2%增值。

想要更高收益，优先考虑守护神5.0（尊享版），尤其是前面五六年，它的IRR比另外两款高出0.5%到1%。

别小看这点差距，如果每年投入资金从5万变成20万，那就是多赚近3万的差距。

想买大公司产品，新华人寿承保的E增福优享版就不错，而且购买门槛特别低，年起投2000块，给自己强制留一笔钱也可以。

另一款由太平洋人寿承保的福有余2025也不差，长期IRR能达到1.9%。

②分红险，预期收益率仍有3.2%

低利率环境下，分红险逐渐走向储蓄险产品的C位，原因就藏在它的收益结构里。

一方面，它有保证收益，目前有的产品采用1.5%预定利率，有的给力些采用1.75%，所以这部分的长期IRR，在1.5%左右就算高了。

另一方面，它有分红收益，每年分红多少是不确定的，但保险公司会给一个演示收益来给我们参考。

实际分红多少由保险公司拿着保费去投资的收益，以及公司经营情况而定。

下面，我们也整理了3款表现优秀的分红险新品。

在分红险领域，中意人寿旗下的「一生中意」系列一直蛮受市场欢迎，这次推出的两款新品也挺有诚意。

如果看好分红部分，可以考虑一生中意福享版，保证收益的虽然只有1.2%，但演示的分红收益给得高，预计能达到3.2%，相当于牺牲部分保证收益，博取更高分红收益。

一生中意福享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年1.5%递增

保额分红

预期收益高

查看测评

如果想要高一点的保底收益，可以看看一生中意鑫享版，保底的长期IRR能达到1.52%，就算分红部分保守点算，预计总收益长期IRR也接近3%。

如果打算分很多年慢慢投入，陆家嘴国泰人寿承保的鸿利鑫享3.0就不错，分15年甚至20年交钱都可以，每年5千就能买，含分红的演示收益能突破3%。

其实考察分红险是一个蛮有技术含量的活，不太熟悉这类产品的朋友，建议点击这里，我们有专业老师免费1V1帮你找到对的产品，制订专属配置方案。

③快返年金，5年后稳定“收租”2%

目前有2款不错的快返年金，都能做到第5年开始领钱，而且交的钱基本一直在保单里，还能随时拿回来这笔钱。

这相当于每年稳定收租2%的房产，而且这个“房子”基本不会贬值，不会折旧，不需要打理。

下面来看看具体产品：

如果看重收益，可以考虑百岁人生5.0（乐享版），第5年起每年固定领5080，现金价值一直比交的钱还多，这相当于每年领到保费的2%。

如果偏爱大公司品牌，优先考虑太平洋人寿旗下热门IP，蛮好的人生2025（计划一），第5年能领5000多，第6年起领取4800多，长期算下来，IRR能超过1.8%。

蛮好的人生2025

太保寿险（太平洋人寿）

 

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

查看测评

五、活钱管理：最低跌破1%

最后看看各大平台上，适合用来灵活打理短期资金的产品，底层资产要么是现金管理类银行理财，要么是货币基金。

我们扒了市面上的10大主流工具，最低的产品年化只剩0.8%，最高也就1.7%的水平了。

平时的买菜钱、未来几个月的房租房贷，或者是孩子学费等等日常备用金，都适合随手放这里。虽说收益一路走低，但蚊子再小也是肉呀。

另外还是得提醒下，活钱管理产品虽说风险极低，但并不承诺保本。

写到最后

随着储蓄险产品全面进入2.0%时代，各种低风险资产的回报只会越来越低。

希望通过每月一期的【利率风向标】专题，能帮大家看清眼下的利率形势，及时作出对的选择。

尽管工作量很大，但能给大家带来一些有用的信息，就是有价值的。

最后也想问问大家手里的钱，主要都投向哪些产品呢？

想了解更多产品细节，或者有长期资金需要规划的朋友，都可以点击下方卡片，免费预约专业老师1V1讲解~