白领怎样规划养老

随着社会家庭结构的变化，未来一对夫妇平均要照顾6位老人，目前，我国白领的养老金替代率大约在25%-40%左右。收入越高的个人，未来的养老金替代率越低。因此，及早为养老做好准备，是白领人士亟需考虑的问题。小红夫妇二人今年都35岁，家庭收入稳定，先生在某陶瓷企业任职销售总监，税后年收入23万元左右，经常出差。小红为一公司职员，税后年收入7万元左右。小红夫妇育有一儿子，今年5岁。三口之家的日子过得还算美满，拥有一套市值150万元的自住房，家庭净资产有110余万元，除去基本生活、住房按揭贷款、子女教育等开支，每年结余近12万元。但小红对未来的生活有一些担忧，随着孩子的成长，家庭经济成本也在增加。小红希望从现在开始提前安排养老财务规划，以保障未来的生活品质。随着社会家庭结构的变化，未来一对夫妇平均要照顾6位老人，同时，房价、医疗、教育费用的高涨占用了家庭的大部分资金，对于普通白领人群来说，养老金替代率低的现象很普遍。目前，我国白领的养老金替代率大约在25%-40%左右。收入越高的个人，未来的养老金替代率越低。因此，及早为养老做好准备，是白领人士亟需考虑的问题。分析：收入单一金融资产配置不足首先通过在线财务需求分析，对小红家庭的财务情况进行了分析可以计算出，小红家庭的结余比率为0.39，投资占净资产比率为0.14，负债比率为0.39，流动性比率为4。专家认为，小红家庭处于发展期，先生是家庭的主要经济支柱。夫妇除了需要规划未来的养老安排，兼顾孩子教育金补充，还要考虑人生风险，尤其是规划先生的保险（放心保）保障。小红家庭全家年收入为30万元，每年各种消费合计18万元，结余约12万元左右，属于中等偏上的水平，然而按照我国目前养老金替代率估计，退休后小红家庭的年收入会急剧降至7万-12万元左右，只能满足基本生活需求。如果想过更好的晚年生活，需要制定合理的理财规划。专家建议小红家庭在未来的节余中，增加投资渠道，如投资股票、基金等，以增加家庭资产的增值能力，同时，要考虑家庭成员的保险保障，以规避收入单一带来的风险。建议：长期年金计划兼顾养老和保障小红夫妇均已35岁，可以从现在开始为养老进行准备。根据小红家庭实际情况，专家设计了如下的养老年金计划：交费20年，夫妻俩年交保费4万元（每人2万元）左右，平均每月3330元，符合家庭保费支出不超过家庭年收入的10%-15%的理财法则，不会对家庭日常生活造成太大压力，而且给家庭预留了一定的购买空间和其他投资空间。退休年金：从被保险人55周岁开始，每年给付预备退休养老金2万元，领取5次，合计10万元，直至被保险人年满59周岁或者被保险人身故；从被保险人60周岁开始，每年领取退休养老金4万元，共领取21年，总计84万元，直至被保险人年满80周岁或者被保险人身故。红利：根椐保险公司经营情况享受分红收益，按中等收益水平演示约60万元左右（分红收益不确定）。身价保障：交通工具（含汽车、轮船、班车、地铁、轻轨、高铁、动车）意外身故保障500万元；民航班机意外身故保障900万元；若被保险人在合同生效两年后身故，且未满60周岁，给付受益人25倍的合同基本保险金额，即100万元；若被保险人在合同生效两年后全残，将从确认全残后的首个保险费交纳日开始豁免本合同的保险费，合同继续有效，保险利益不变。总体来看，此保险方案保障了小红夫妇各阶段的养老需求，兼顾到了孩子教育金的补充，为不测风险准备了家庭保障基金，且根据双方退休时间不同给予不同的养老给付额度，保证了未来退休养老生活现金流的稳定性。