儿童重疾险怎么买？少儿重疾险全攻略+全网超全测评，一次买对少花几万冤枉钱！

买儿童重疾险，懂的人花500块就能给孩子全面保障；不懂的人可能要搭上万块冤枉钱！

作为2个孩子的爸爸，我能体会到每一位向我咨询给孩子买儿童保险的宝爸宝妈的心情，并希望尽自己最大的能力去帮他们配上一份合适的保障。

大师兄花了半个多月的时间，总结了几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们，给孩子买重疾险最容易踩坑的2点；

以及前前后后制定了1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇全网超全的儿童重疾险投保攻略。

毕竟是半个多的心血，文章稍微有点长，建议先点赞收藏再慢慢看~

一、孩子的重疾险，哪些不要买？

我们给孩子买重疾险时，一定要有防坑意识。

因为很多保险代理人，就是借着家长爱护孩子的心理，专门推销一些又贵又坑的重疾险！

最后结果就是：我们不仅花了冤枉钱，保障还没有买好，血亏！

想要不被坑，首先这两类性价比很低的产品，你最好不要买！

（1）一不买：返还型少儿重疾险

返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。

如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。

看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。

以我之前测评过的支付宝上的两款少儿重疾险为例：

右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保障部分二者是一模一样的；

但保费上，因为返还型产品多了一项返还责任，所以保费足足贵了4倍还多，可是保障内容没有任何一点提升。

很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！

对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。

（2）二不买：必选身故赔保额的重疾险

线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。

大师兄不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：

第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；

第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。  

而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。

哔哔一句：未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。

所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，劝你最好不要给孩子买。

说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。

二、少儿重疾险怎么买？手把手教学

重疾险的哪些不要买，大家应该都吃透了，

下面，大师兄就和大家分享实操攻略，手把手教学！  

1、保额买多少？

孩子一生病，爸妈半条命。

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！  

如果有百万医疗险还好，没有的话那就是双重打击。

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，给孩子买重疾险，大师兄建议直接 50 万保额起步。

买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中诸多用钱的地方。

2、保定期还是终身

我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。

为了数据的客观公正，大师兄扒了 12 家保险公司的理赔年报：

可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。

那是不是意味着我们只要保到 70 岁，就绰绰有余了呢？

当然不是，世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们。

所以，保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。

不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担的起。

大师兄分别计算了3 个保障期限的保费，大家可以根据自身情况，做个参考：

保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。

而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。

3、缴费期限越短越好还是越长越好

一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年；

我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：

可以看到，缴费期限越短，所交的总保费就越少。

那是不是就意味着缴费期限越短越好呢？

并不见得！

拉长缴费期限，有两个好处：

一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。

二是大多产品都自带轻/中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻/中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

比如小刘给娃买了重疾险，第 5 年就发生疾病并理赔。

按 5 年交，保费已经交了 37650 元；若按 30 年交，保费才交了 8825 元；这就是差距。

当然，大家也可以看到，20年交和30年交，每年保费也就相差 560 元，总保费也就差 6450 元；如果大家能接受的话，自然也可以选则 20 年早点交完，都是可以灵活选择的。

4、如何辨别保障责任的好坏

少儿重疾险的保障，多达十几项；

在这我们主要来看下影响产品好坏的几项重要保障：

（1）首次重疾额外赔

买重疾险就是买保额。

所以，如果我们确定了要买的保额，比如说 50 万；那我们就要重点关注“重疾额外赔”，因为这项保障可以多赔付我们一笔钱。

随着重疾险不断的推陈出新，很多少儿重疾险都提供了这项保障，有的产品是自带，有的产品需要另行附加。

目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：

① 第一种：保单前 30 年额外赔

② 第二种：60 岁前额外赔  毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。

比如说给刚出生的孩子购买，小飞象只在前 30 年有效，而超级宝宝 60 岁前一直有效。

除此之外，额外赔付的保额也是衡量的重要因素，小飞象额外赔付60%，超级宝宝额外赔付80%；怎么看都是超级宝宝占优。

所以，关于这项保障的选择建议：“保障期限越长越好，赔付比例越高越好”。

（2）轻症/中症责任

作为重疾险的必选保障，轻症/中症自然也不能掉以轻心。

如何判断这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：

①高发疾病是否覆盖全面

银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。

但重疾险的高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：

很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。

其实不然，纵使轻症/中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。

② 理赔条件和赔付比例

另外，我们还要重点关注理赔条件和赔付比例。

以少儿国寿福盛典版 VS 大黄蜂6号两款产品为例：

面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。

而且按轻症赔的少儿国寿福盛典版，理赔条件却并不比大黄蜂6号宽松。

大黄蜂6号慢性肾功能衰竭状态持续90天就可以申请理赔，而少儿国寿福盛典版需要180天。

大黄蜂6号不仅理赔条件更宽松，赔付比例也更高。

所以，关于这项保障的选择建议：12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。

（3）特定疾病额外赔

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，也要关注三个方面：

① 高发重疾是否覆盖全面

对于高发的少儿特疾，保险行业协会并没有统一的标准。

各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数可能都不一样。

但大师兄结合几年的理赔经验，以及查找相关数据，帮大家确定了15种较高发的儿童特定重疾：

其中，标星的 3 种理赔率接近 70% ，所以这 3 种务必包含。

不过，几乎没有产品能全部涵盖这 15 种疾病。

所以，我们的要求就是，儿童特定重疾覆盖越多越好，至少也有要标星的 3 种，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。

② 保障期限和赔付比例

虽然你买的重疾险可能保至70岁或终身，但“少儿特定重疾”这项保障不一定能一直保下去。

以如下 3 款产品为例，有的只保 18 岁前，有的保 30 岁前，当然也有不限年龄的，不限年龄自然最好。

另外就是赔付比例了，不同产品的赔付比例也可能不一样。

比如大黄蜂 6 号，在保至 70 岁或终身的情况下，保单前 30 年可以额外赔付 150% ；而且还能叠加首次重疾额外赔的50%；

如果首次重疾是特定重疾，并且发生在保单前 30 年，买50万就能赔150万，这就是少儿特定重疾的魅力。

所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。

（4）恶性肿瘤多次赔

上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。

如果预算允许的情况下，这项保障大师兄建议附加。

不过不同产品的赔付形式也有差异化，我们要擦亮眼睛。

对于癌症多次赔，有如下挑选建议：

① 间隔期越短越好

确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。

所以，如果间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……

目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

如果首次重疾是癌症，那第二次癌症赔付的间隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌症之外的其它疾病，那间隔期最好是 180 天。

② 赔付比例越高越好

可以从上表看到，好一点的产品，第二次癌症可以赔到120%、150%；而一般的产品只能赔 100% ，不过也已经算是合格水平了。

所以，关于这项责任选择建议也很明朗了：“间隔期限越短越好、赔付比例越高越好”。

三、热门少儿重疾险测评，选出TOP5

通过上面的“两不买+挑选攻略”两部分内容，我们应该对少儿重疾险了如指掌。

下面我们就进入实战，把少儿重疾险最值得买的那几款揪出来。

为了公正、客观，我会从重疾额外赔、轻症/中症、特定疾病额外赔、恶性肿瘤多次赔四大核心保障，一轮一轮的去做对比，根据综合保障排名，筛选出少儿重疾险 TOP 5 。

所以，最后的结果一定能经得起推敲。

此次测评名单如下：

1、第一轮PK——首次重疾额外赔

22 款产品，共有 12 款产品上榜，其余产品均无此项保障。

其中，排名靠前的是达尔文6号、微医保·超级宝宝、完美人生守护2022。

这 3 款产品首次重疾额外赔在 60 岁前一直有效，而且赔付比例都不低于80%。

虽然少儿国寿福盛典版 70 岁前可以额外赔，获赔概率更大，但额外赔付比例只有50%。

大师兄觉得两权相利取其重，而且保障期限只差 10 年，可以选择赔付比例更高的产品。

不过，像一些热门产品，如慧馨安2022、大黄蜂6号，大多是保单前30年，额外赔50%，只要能达到这个标准，也算符合主流水平。

当然了，我们也不能凭借某项保障就决定一款产品的好坏，我们接着往下看，后面看综合保障。

2、第二轮PK——中症/轻症保障

22款产品，有 3 款是不保中症的，所以可以直接剔除在选择范围内。

排名前 4 的四款产品比较亮眼，特定年龄段都可以额外赔付。

其中完美人生守护2022和微医保·超级宝宝保障期限更长，60岁前都可以额外赔；慧馨安2022赔付比例更高，保单前30年，轻症可以额外赔15%，中症可以额外赔30%。

3、第三轮PK——特定重疾额外赔

22 款产品，共有 20 款产品上榜。

只有平安人寿的守护百分百2021（少儿版）和泰康人寿的乐享健康（惠享少儿）两款产品没有此项保障，我们可以直接拉黑。

其中排名前 3 的三款产品：小飞象、慧馨安2022、大黄蜂 6 号表现占优，不仅含最高发的 3 种疾病，而且赔付比例也是独一档。

因为大黄蜂 6 号只有在保至 70 岁或终身，保单前 30 年确诊，才能额外赔到 150% ，保单 30 年后只能赔 100% ；整体上不如小飞象和惠馨安2022，所以把它排第三。

4、第四轮PK——恶性肿瘤多次赔

22款产品，只有 9 款能附加此项保障。

其中排名前 3 的三款产品保障是最好的，间隔期宽松，赔付比例高。

最重要的是“癌-癌”、“非癌-癌”两种情况都能获得赔付。

而间隔期为 365 天的这几款产品，第一次重疾必须为癌症，才能赔付第二次癌症；如果第一次重疾非癌症，那第二次得癌症是不能获赔的，这是一个bug。

要想第一次重疾非癌症，第二次癌症还能赔，就得同时附加重疾多次赔，用这项保障去赔第二次癌症。

所以一经比较，排名前 3 的三款产品宽松了好多。

最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖。

所以，我们需要在综合保障中取最优：

位列前 5 的为：慧馨安2022、小飞象、达尔文6号、青云卫1号、大黄蜂6号。

当然，大师兄只是根据综合保障排名，如果只单独拎出某项保障作比较，那这 5 款产品未必就是最好的。

比如完美人生守护2022，恶性肿瘤第二次赔付比例是最高的；但由于它的特定重疾额外赔只限18岁前，最高发的 3 种疾病只有白血病，故排名靠后。

再比如少儿国寿福盛典版，首次重疾额外赔 70 岁前一直有效，保障时间最长；但由于其它保障并不出色，所以排名靠后。

总之，一款产品好与坏，我们要从多方面去衡量。

下面我们详细介绍一下这 5 款产品的优势所在：

（1）国联人寿——慧馨安2022

① 赔付比例非常高，假如买 50 万保额，在保单前30年，重疾可以赔到75万，轻症可以赔到22.5万，中症可以赔到45万；而且特定重疾不限年龄能赔到110万，第二次恶性肿瘤能赔60万。

② 高发疾病涵盖全面，无论是12种高发轻症疾病还是少儿特定重疾，涵盖的高发疾病都很全面。

③ 恶性肿瘤二次赔付条件好，慧馨安2022也可以选择恶性肿瘤二次赔付，赔付比例、赔付间隔期都属于较优的一档。

④ 保障期限灵活可选，可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

整体来看，慧馨安2022少儿重疾险，保障实力强，没有明显短板，可以作为少儿重疾险首选。

（2）横琴人寿——小飞象

① 重疾保额高，保单前30年确诊首次重疾，可多赔60%基本保额，买50万，赔80万，比慧馨安2022略高。

② 高发疾病涵盖全面，12种高发轻/中症都包含，高发特定重疾也是覆盖最多的一类。

除此之外，还能附加重疾不分组二次赔、恶性肿瘤二次赔，保障期限也可以自由选择保至70岁还是终身。

不过，由于轻症/中症和恶性肿瘤多次赔的赔付比例，都比慧馨安2022低。

所以，综合来看，小飞象是略逊于慧馨安2022的。

（3）国富人寿——达尔文6号

这款产品，0-55岁都能投保，所以大人和小孩都可以买。

优势如下：

① 60岁前首次重疾赔的多，买50万，保单前5年可以赔90万，保单5年后可以赔100万。

② 自带重疾复原金，重疾最多赔2次，达尔文6号本身就比同类单次赔付型重疾险要便宜了，更难得的是还自带重疾复原金，在60岁前，首次确诊重疾间隔1年后再次确诊其他重疾，便可获赔第二次，第二次保额最高可赔100%。

③ 恶性肿瘤无限次赔付，这是达尔文6号独有的特色保障，恶性肿瘤可以无限次赔付；不过人一生中得两次癌症已实属不易，所以无限次赔付作用并不大，我们要辩证看待。

（4）招商仁和——青云卫1号

最大亮点：重疾赔完，针对不同疾病，轻症/中症还能各赔一次。

而一般的重疾险，重疾赔完后，合同就结束了。

所以，这算是一个小创新，当然也很实用。

这款产品保障上也很全面，赔付比例也高；保单前30年首次重疾、轻症、中症都可以额外赔，恶性肿瘤二次赔还能赔付120%。

不过，这款产品有两个注意事项需要留意：

① 重疾 2 次赔和癌症 2 次赔是捆绑在一起的，所以要附加的话都得附加。

② 捆绑身故责任，无疑会提高保费。

（5）北京人寿——大黄蜂6号

① 特定重疾保额高，如果是保到70岁或终身，前30年少儿特定重疾能赔150%，其他产品最高为120%。

② 多项保障可灵活附加，重疾不分组多次赔、恶性肿瘤多次赔、重疾住院津贴、投保人豁免、身故/全残都可自由附加。

③ 保障期限可以灵活选择，可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

总之，大黄蜂 6 号在保障各方面也挺齐全，暂无明显不足。

 最后，如果大家还不知道怎么选，可以按这两个需求来：

如果追求综合保障，那毫不犹豫是慧馨安2022；

如果追求重疾额外赔，达尔文6号是不二之选，60岁之前可以赔100%-150%；不仅保障期限长，赔付比例也很高。   

写在最后

文章到这就结束了。

希望这篇文章能让大家掌握少儿重疾险的挑选攻略和江南官方app下载最新版 技巧，彻彻底底搞懂少儿重疾险。

避开陷阱，少走弯路，都能给自家宝买到合适的重疾险。

当然，一款重疾险涉及到的知识点有很多，大师兄虽然尽可能的阐述了一遍，但也不可能面面俱到；如果大家有任何疑问或者想详细了解某一款产品，都可以在下面留言，大师兄看到一定会回复的。

最后，又到了求赞的环节，如果文章对大家有帮助的话，点赞、收藏一定要支棱起来。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

如果有保险方面的问题，可以随时找大师兄：）

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