【投保攻略】如何给孩子买保险？保险策略来了，家长一定要看

目录第一章　第二章4个误区　第三章五个诀窍　第四章科学保险顺序　买什么保险第五章？　第六章不同年龄的保险差异　这四种保险根据情况购买第七章　生病怎么买第八章？　预算不多预算不多　第一章　4个误区　很多人第一次想到买保险，就是生完孩子。

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多年来，我们为许多家长制定了儿童保险配置计划，并写了不少于10万字的儿童保险科学。即便如此，现在我们每天都打开公共账户，被问到更多，或者我孩子的保险怎么配？成千上万的问答激发了我们写一篇长篇科普文章的想法，用成千上万的词来解释孩子购买保险的方法，以解决父母的麻烦。

假如你碰巧看到了这篇文章，请留出20分钟陪孩子玩，仔细看完，相信你会有所收获！线下代理会说服你一个产品有多好，但我们不会！本文是我们十多年配置保险的经验总结，也是思考一个或快乐或悲伤索赔案例的本质，也是我们团队近年来非常系统的保险逻辑配置总结。

所谓的道路很简单，这篇文章没有巨大的优势，没有空洞的吹嘘，都是非常简单，口语的家庭聊天，用一个简单的例子，告诉你一些简单但非常重要的方法和原则购买保险。事实上，我们很久以前就写过这篇文章了。主要内容分为误区、诀窍、顺序、预算和根据儿童不同情况分配保险的方法，到目前为止，该系统发布已经不断修改，旷日持久。

然而，你不必担心它会过时，因为这不是一篇简单的热点追求和及时性评论文，而是一篇精心准备的儿童保险购买方法论。当然，我们会定期更新一些细节。毕竟，保险环境在变化，人们的想法在变化，你的家庭在变化，我们的时代在变化。但我们保证，无论如何更新，本文的初衷和主要基调都不会改变！我希望它对你有用。

目 录

第一章　4个误区

第二章　5个诀窍

第三章　科学的保险顺序

第四章　买什么保险？

第五章　不同年龄的保险差异

第六章　根据情况购买这四种保险

第七章　生病怎么买？

第八章　预算不多预算不多

　第一章　4个误区　

很多人第一次想到买保险，就是生完孩子。当我们成为父母时，我们总是想把所有的好东西都给我们的孩子，买保险也不例外。但不幸的是，在现实中，超过80%的父母为婴儿购买保险是错误的。

当大多数新手父母第一次接触保险时，他们会看到一个奇怪的专业术语，一个复杂的条款，不知道该买什么，不必买什么；先买什么，然后买什么？然后很可能会感到不安，迅速切断混乱，结果买错了。如果你想为你的宝宝买正确的保险，不要花错钱，从学习保险开始，你就应该学会避开这4个误区。

　用保险理财　

由于信息不对称，意外被过度宣传的高回报所吸引，购买错误保险的案例数不胜数。早在公元前916年，从历史上早期的保险——海购保险诞生的那一刻起，保险就被贴上了保障的烙印。保险作为一种财富和风险管理工具，与储蓄、基金蓄、基金和房地产有很大的不同。

不幸的是，在过去的几十年里，中国的保险销售被扭曲和变形。名称包括「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等词产品充斥市场，销售人员过度宣传这些产品的收益率，以谋取高佣金。

但我们想说的是，只要保证宣传的出现「储蓄」、「满期返还」、「不退还事故保费」大病保险产品，无论是哪家公司，无论宣传收入有多高。除非你是那种通常只定期存款的人。否则，我们不建议你买，因为它一定不划算！

然而，在现实中，购买保险的常见误解是，我们只关注保险的收入，而忽略了保证本身。因此，我们提醒您，我们必须优先考虑保证是否足够全面，特别是是是否有大的缺陷。

至于“有病赔钱，无病返钱保险的本质是保险公司首先计算纯安全成本，然后在此基础上，让你支付更多的钱，保险公司拿你支付更多的钱，做投资，给你一小部分收入。

事实上，根据我们计算的数据，收益率不如简单地投资。因此，我们应该永远记住，保险公司不是慈善机构！与其关注买保险能赚多少钱，不如关注保险的核心保障是否充足。

　先孩子后成人　

许多父母买保险，甚至只考虑他们的孩子，很少考虑自己。想象一下，如果孩子不幸发生事故，只要成年人能赚钱，他们就可以咬紧牙关生存。

然而，一旦成年人发生事故，不仅成年人需要大量的治疗和康复费用，而且由于成年人的收入中断，儿童很难有自己的收入。因此，儿童很可能无法保证正常的生活质量。

所以，我们一直强调，照顾孩子，给孩子足够的保障是对的，但是一定要记得先给自己足够的保障；尤其不能因为给孩子买保险而占用父母的保费预算。

　保证越贵越好　

一分钱一分货的说法并不总是正确的。相反，保险等产品更注重产品是否适合自己。因为保险本质上是一份合同，关注合同内容是否适合你，而不是昂贵或好。因为保险产品的价格确实包含了太多超出产品保证范围的因素。

例如，市场上有许多产品缺乏一般甚至重要的保证，仅仅因为品牌宣传成本高，产品价格出奇地高。

合理地说，很少有人应该购买这样的产品。然而，由于佣金比例高，推荐的保险代理人很多。因此，这种昂贵而不一定好的产品出奇地畅销。

相反，由于佣金低，自然推荐的人少，我们的父母可能很少有机会接触到如此划算的产品。因此，我们现在可以看到，我们购买昂贵和错误保险的原因是当前保险产品的销售模式。

目前，我国长期保险的销售主要来自代理商，但代理商的质量参差不齐。相当佣金比高、佣金比低的产品，相当佣金比的产品时，仍然会选择向我们推荐高佣金的产品。

我们很可能会直接接受他的推荐，因为我们不知道在哪里找到性价比高的产品。如果我们不小心，孩子的保费会很高，其他费用也会相应减少。

多年来，我们看到了很多。在付款期间，由于父母一方的收入波动，孩子的续费面临困难。在这个时候，如果他们想退保，他们必须面临巨大的退保损失，这真的是一个困境。因此，我们应该特别提醒您，在为孩子规划保险之初，就要明确合理的保费支出。

一般情况下，建议全家总保费在还清抵押贷款、计算教育费、父母赡养费、节假日人际交往等费用后，年度余额的10%-20%，不建议再高了。

比如房贷一年5万左右，教育费3-4万，再加上其他7788的费用，剩下的只有5-6万，可以投资或者储蓄或者机动使用，那么全家的保费就不会超过2万。

　一次就买好　

说实话，这种误解不是由我们的父母造成的，而是由于保险销售环境的影响。父母爱孩子的心实际上是我们父母的弱点。保险销售经常告诉我们，儿童保险越早购买，性价比就越高。虽然我们现在有能力，但我们可以一步一步地为孩子购买保证。

这并不完全错。如果你买终身产品，一次买足够的保险金额没有问题。然而，问题往往是终身产品的价格一般不低。一旦你选择了终身产品，很少有孩子买足够的保险金额。我们知道，购买保险的目的是减少风险发生时的经济损失。

例如，如果严重疾病发生在未来五年左右，严重疾病的治疗费用至少为30万甚至50万，那么相应地，儿童严重疾病保险的保险金额必须至少购买30万，否则很难完全转移风险.

但是，让我们来看看保险公司的理赔数据，平安人寿2018年重疾险理赔平均保额7.2万元，泰康人寿7万元，其他保险公司基本都是这个水平。

保险金额在10万左右，治疗费用在30万以上，其实大部分压力都没有转移。如果以后，10年、20年后，随着物价的上涨和通货膨胀，当时有一种严重的疾病，50万可能不够。所以，如果保额低于50万，20年后真正的保障价值是多少？

这就是为什么我们总是说，保险就是买保险。特别是预算有限。事实上，我们不应该关心终身保护。相反，至少在接下来的20年和30年里，保护是否足够。因此，我们必须记住，我们应该优先考虑确保儿童在成年前有足够的保护。这样，即使发生严重疾病，我们也可以用更少的钱获得更高的保护，并充分发挥保险在小而广泛中的作用。

未来，如果经济更充裕，或者孩子经济独立，补充终身产品还不算晚。总的来说，你以前至少有一个这四个误解吗？也许是过于关注收入，也许是想给孩子买终身，也许只是想给孩子买，忽视自己的安全。如果我们从现在开始避免这四个常见的误解，那么被愚弄买错的可能性就会下降一半。

　第二章　5个诀窍　

我们已经知道知道给孩子买保险一定要避免误解，但仅仅知道误解是不够的，我们也必须学会如何购买。孩子们的年保费是数千甚至数万，但总是觉得有什么问题。经过仔细询问，我发现严重的疾病和医疗保健还不够，甚至还不够。这主要是因为在买之前，没有时间做足够的家庭作业，没有方向买什么，然后在买的时候被带走了。

其实孩子的保险可以不贵，基本保障都买了，一年只有几千。如果你想花正确的钱，买足够的保证，关键是要掌握这五个诀窍:

• 儿童医疗保险是基础

• 先大人再小孩

• 理财前先保障

• 期限前先保额

• 合理分配预算

　儿童医疗保险是基础　

大家一定要注意，孩子一出生，就要给孩子买医保。我真的没有看到比医疗保险更划算的保险。因此，每次有家长咨询，我们总是建议我们必须在第一时间购买医疗保险。这样，孩子就可以享受医疗保险待遇，不要等到次年。

我们知道，由于免疫系统不成熟、活跃，婴儿可能经常有一点小病和疼痛，如腹泻、感冒和发烧、肺炎、小肿块……这些场景往往可以用医保，可以省很多钱。

以上海儿童医疗保险为例。在报销范围内，门诊至少可覆盖50%，住院少可报销60%。此外，为儿童申请医疗保险的另一个好处是，购买保险可以更便宜。因此，如果您还没有参加保险，请尽快带上您孩子的出生证明、户口簿等相关信息，社区街道办事处或村委会申请。保费不贵，一年200元左右。

　先大人再小孩　

在前面提到的四个误解中，我们也简单地提到，许多父母在谈到为孩子购买保险时非常活跃；但当谈到为自己购买时，它并不那么活跃。事实上，在家庭中，我们的父母是家庭经济的支柱，而不是孩子。

原因很简单。只有当我们成年人安全时，我们的孩子才能健康成长。退一步，当成年人购买全额保险时，即使成年人不幸遭遇事故或疾病，收入中断，保险索赔也可以支持日常开支，确保儿童的正常生活。

相反，如果只给孩子买，而成年人裸奔。万一成年人发生事故，如果是重病，不仅收入中断，还会面临很大的治疗压力。显然，他们不能指望孩子带来收入，孩子的保费可能买不起。即使你在想先给孩子买，也要记得预留保费，及时给宝爸宝妈配置。

　理财前先保障　

很多家长接触到的代理人，一听说我们想给孩子买保险，自然就从教育基金开始推荐给大家，因为我们中国人忌讳谈论疾病、事故等负面问题。

相反，说到能提前给孩子存一笔钱，比如0岁开始交，5岁开始领，只要每个月交一些钱，孩子上学后每年都能拿到，工作后就能拿到，结婚后就能拿到，我们往往记不起来了。通过风险转移的问题是什么？。

想象一下，如果我们的父母是健康和安全的，我们的孩子真的想担心上学吗？每年的学费不会压垮我们的家庭。然而，如果有严重的疾病或事故，需要在短时间内拿出很多钱，这是真正考验我们家庭经济基础的时候了。

所以啊，我们千万不要一上来就给孩子买教育基金、养老金等理财产品，先密切关注预算，配置医疗保险、大病保险等基本保障。假如配置好这些基本保障，确实有很多资金，再考虑理财保险也不迟。

　期限前先保额　

父母深爱着小牛，总是希望自己有能力，尽快为孩子铺平未来的道路。所以，买保险也不例外，想给孩子买终身的。但终身产品一般都很贵，如严重疾病保险，即使5000元也只能买20万元左右的保险金额，或那种股息或年金附加严重疾病保险产品。

从过去两年严重疾病的平均成本来看，这20万显然是不够的。如果在未来几年内，由于通货膨胀的影响，这20万元在30年或40年后能覆盖多少医疗费用？买保险的关键不是保险多长，而是保险金额是否足够高。

　预算要合理　

简单来说，首先要确定的是，如果一个家庭的保费预算是2万，大人小孩是多少，如何分配，每种保险的支出是多少。在购买这些具体问题之前，我们应该充分考虑它们。

从成员的角度来看，成年人的预算明显高于儿童。我们通常建议，儿童保费不得超过总预算的20%。买好吃的，好看的衣服可以优先考虑孩子，但是父母优先考虑买保险。

从不同保险类型的优先顺序来看，在决定是否购买金融保险之前，应优先考虑健康和事故保障，并有经济余力。当然，预算不成问题的土豪劣绅家庭可以随意配置。

　第三章　科学的保险顺序　

在之前的解释中，我们学会了避免四个误解，掌握五个技巧。接下来，让我们来看看儿童保险应该按什么顺序购买。在回答这个问题之前，让我们先整理一下为什么要为我们的孩子买保险，以及我们的初衷。

很显然，在风险发生时，家庭的经济负担是我们希望通过保险减轻的。例如，即使孩子不幸生病或发生事故，我们也不必被经济束缚。我们可以放心选择好的有效治疗方法。接下来，根据对家庭经济的影响，我们将风险分为重大风险和普通风险 2 类。

　重大风险　

包括我们常说的重大疾病，如白血病；还包括意外伤残或死亡。虽然发生这种风险的概率不高，但一旦发生，对家庭影响很大。例如，虽然白血病的发病率只有10万分之四；但一旦发生，治疗费用非常高，从数十万到数百万不等。2016年，深圳罗一晓因白血病三个月住院三次，医疗费用超过20万元。

除了疾病风险，事故风险也不容忽视。孩子活泼好动，分不清危险大小，没有自我保护能力。他们是意外伤害的高危人群。以烧烫伤为例，据统计，我国年发病率为2%，其中儿童占22.5%-54.7%。换句话说，每年至少有数百万儿童有不同程度的烧烫伤。

在这些场景中，可以发挥作用的保险包括严重疾病保险、医疗保险。其中，价格便宜，每年几十元，可报销约2万元的意外医疗费用；如果意外残疾，你可以得到数十万的赔偿。

像较小面积III烧伤度，如果达到轻症定义，可以直接通过重疾险的轻症理赔；严重的Ⅲ烧伤程度以通过大病保险理赔。我们知道大病保险赔偿的支付形式是定额支付，也就是说，如果投保50万，只要符合条件，就可以一次性领取50万。

有了这笔赔偿，孩子们可以安心治疗疾病，父母辞职/请假照顾孩子的收入损失也可以得到弥补。如果病情严重，即使50万不够治疗，我该怎么办？此时，如果有数百万的医疗保险，其价值可以充分发挥。

百万医疗保险的理赔形式为报销型。在保障范围内，如果符合条件，应报告多少。几百元，保险金额几百万，大病小病都可以保险；自费药品也可以报销。

而且，如果你选择有医疗预付款的产品，那就更方便了。你不必先付钱去看医生；你可以先安心看医生，然后保险公司可以自己和医院结算。

　普通风险　

普通风险包括感冒、发烧、腹泻、急性肺炎、猫抓狗咬、打架受伤等。它们发生得更频繁，医疗费用从几十到几百不等，但对我们的生活质量和经济稳定没有重大影响。然后，可以考虑这些情况用部分费用由医疗保险解决。如果医疗保险以外的费用想转移，可以考虑购买小额医疗保险，门诊住院可以报销。

　第四章　买什么保险？　

经过刚才的梳理，大家心里是否更清楚应该给孩子买什么险种？那么如何选择每一个呢？

　重疾险选择原则　

1

重视儿童高发重疾

为什么？因为儿童的高发病率不同于成人。如脑膜炎、手足口病、5岁以下儿童发病率高；10岁以下脊髓灰质炎发病率高；14岁左右重症肌无力平均发病率；16-25岁再障碍性贫血；严重癫痫I青少年是糖尿病的主要发病群体。

我们知道，除25种高和保险监督管理局统一规定的25种高发重病外，不同类型的保险公司和不同的产品可能会有不同的定义。所以在选择产品时，要注意， 是否包括儿童年龄和未来年龄的高发重疾。

2

买够大病保险

白血病等严重疾病不仅医疗费用高，而且儿童的后期康复至少需要2、3年。在此期间，父母需要更多的时间来照顾和陪伴，他们可能无法正常工作。因此，建议保险金额至少为50万元。如果预算不多，你可以考虑选择30年的产品。事实上，年保费是几百元。如果经济允许，甚至可以配置百万保额。

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定期重疾险优先

对于儿童的严重疾病保险，没有必要选择太长的保证期。一般来说，在儿童成年后，也就是说，20年或30年就足够了。为什么不建议长期甚至终身保险呢？

首先，考虑通货膨胀。按3%的通胀率计算，30年后50万的保额相当于今天的20万。更何况预算不多，想长期保险，很有可能只能选择20万左右，相当于现在的8万左右。我们很难一次真正为孩子买一辈子的保障。最好先做足够的近期保额，至少20年内，万一有什么能一次拿到足够的保额？。

其次，随着医疗水平的发展。一方面，未来的治疗方法可能会有所不同，因为许多严重疾病保险对疾病的定义限制了治疗方法，必须符合条款 方法治疗，可以解决索赔；另一方面，目前的严重疾病，未来可能容易治疗，也会有新的疾病，现在购买终身严重疾病，遇到更好的更新，更适合产品的治疗环境，没有预算怎么办？

所以，说到这里，你能理解为什么孩子不需要买终身重疾吗？

　医疗保险选择原则　

1

先买医保

不仅因为医疗保险性价比高，而且如果有医疗保险，买医疗保险会便宜很多。此外，如果有医疗保险，报销比例将高于无医疗保险。以享受e生百万医疗保险为例。如果一个2岁的男婴有医疗保险，年保费是766元/年，但如果没有医疗保险，他每年将支付1586元，这相当于支付更多。

医疗保险的报销比例为100%，没有医疗保险只能报销60%。如果支出10万，医疗保险可以报销10万，没有医疗保险只能报销6万，相差4万元。所以，回顾过去，花200元左右买医疗保险是非常必要的吗？

2

百万医疗标准，按需购买小额医疗保险

商业医疗保险可分为小额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险。百万医疗险，这种近年来突然流行起来的保险，保险金额高达数百万；检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费均可报销。年保费只有几百块。

然而，需要注意的是，有10000免赔额，也就是说，如果扣除医疗保险报销，你花的钱不到1000元就不能报销；如果你花的住院费超过1000元，你可以使用数百万医疗。因此，它非常适合与医疗保险和大病保险一起使用，以解决严重疾病的费用。

小额医疗险，顾名思义，保险金额一般为1万-5万元，一般限制社会保障范围内的费用可以报销，针对感冒发烧、小肿块、急性阑尾炎等不严重的情况，特别适合居住在户籍以外，暂时没有医疗保险的儿童购买。如果你想同时为你的孩子购买小型医疗保险和数百万医疗保险，那么小型医疗保险购买1万的保险金额就足够了，只是了数百万医疗保险1万份免赔额的差距。

　挑选原则　

很多家长不知道银保监对未成年人的死亡保额有限制。10岁以下不得超过20万；10-18岁，不超过50万。所以给孩子，不要太关心死亡保险金额，因为买高也不能赔偿，人们没有，有这笔钱有多大意义。因此，我们应该关注意外医疗保健。

意外医疗主要看三个方面，免赔额、报销范围、报销比例。最好选择0免赔额，不限于社会保障，报销比例尽可能高。即使孩子骨折了，至少也不用担心进口设备的高成本。之后我们总结一下，如果真的给孩子买对了保险，1000元左右也可以搭配医保+定期重疾险+医疗险+”。

　第五章　不同年龄的保险差异　

不同年龄段的孩子应该如何选择保险？选择合适的保险的基础是分析孩子可能面临的风险和可以通过保险转移的风险。综上所述，风险只有三类:疾病、意外伤害、儿童无意中对第三方的人或物造成的损失。

我们已经知道，疾病和意外伤害可以通过严重疾病保险、医疗保险和转移来实现。第三种风险，如果你真的关心，你可以买一个熊孩子保险。保险公司将为我们的父母支付孩子的灾难。那么，所有的孩子都必须购买这三种类型吗？显然不是，你认为，不同年龄的孩子，风险实际上是不同的，对吧？

例如，1岁前的儿童几乎每时每刻都被成年人照顾。宠物咬伤和摔倒的可能性相对较小，因此需求自然不那么强烈。一旦孩子们学会了走路，有能力独自探索世界，他们仍然缺乏自我保护，他们很容易陷入各种紧急情况。比如摔倒，猫狗咬伤等等。

因此，在这个年龄之后，优先级将被提高。与事故类似，疾病的风险也与年龄有关。例如，川崎病的高发病率是6个月到2岁的儿童，80%的患者不到4岁，8岁以上的患者非常罕见，成年人更少。

因此，给孩子买重疾险时，特别要注意的是，儿童当前年龄和未来年龄发病率较高的疾病。不同年龄的孩子应该如何有针对性地购买合适的保险？接下来，我们将讨论三个年龄段。

　0-6岁:疾病保障胜过意外:　

0-6岁儿童免疫系统不成熟，抵抗力差，易患感冒、肺炎、脑炎、支气管炎等疾病。因此，我们建议只要孩子满月(28天或30天)，尽快购买医疗保险和大病保险，怎么配？

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医疗险

孩子有医疗保险，小病不用太担心，记得及时补充百万医疗保险，解决严重疾病的医疗费用。所以在选择数百万的医疗保险时，你可以关注以下三点：

1.1 住院前后门急诊可以报销吗？

因为如果发生严重疾病，住院前后门急诊的费用并不小，这并不是所有数百万的医疗保险，所以，如果你特别注意这种风险，你可以注意它。

1.2 有医疗预付服务吗？

如果有严重的疾病，担心家里不能花那么多钱去看医生，那么在选择产品时要注意医疗预付款服务，不必先支付医疗费用，保险公司直接与医院结算。

1.3 续保条件如何？

也就是说，如果你生病并解决索赔，你能在明年继续购买吗。因为生病后（尤其是严重疾病）不仅要继续报销医疗费用，而且很难购买其他保险。因此，续保条件非常重要。

续保条件好的产品一般在条款中明确承诺保险公司不会因被保险人的健康状况或历史索赔而拒绝续保，也不会单独调整个人保费”。

此外，如果你特别关心10000万医疗保险的免赔额，你可以考虑全家可以一起购买和分享免赔额的产品。或者购买保险金额1万元的小额医疗保险，也可以填补百万医疗保险留下的空白。

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重疾险

既然医疗保险的保额这么高，买医疗保险就不用买大病保险了吗？显然不是。想想看。孩子生病了，一定要有大人照顾。

除了报销高额医疗费用外，如果是更严重的疾病，父母可能无法在2、3年内正常工作赚钱，自然会有收入损失。因此，虽然医疗费用可以用数百万的医疗保险报销，但数百万的医疗保险无法弥补家庭收入的中断。

因此，如果你在这个时候为你的孩子购买严重的疾病保险，它会更好。因为严重疾病保险是一次性的钱，也就是说，如果保险是50万，只要符合条件，无论花多少钱，都是直接支付50万。这笔钱可以由家庭自由控制，可以弥补家庭收入的中断，成年人可以全心全意地照顾孩子。

因此，孩子们应该尽快购买严重疾病保险。在投保严重疾病保险时，还有三个关键点，我将向您强调。

2.1 保额要买够

至少50万，其实50万并不像想象的那么贵，一年几百块就够了。经济允许买百万保额。

2.2 选择定期的保证期

翻译成我们的话是买不退保费，不带死亡，保到20岁或30岁，交20年或30年的大病保险。这样买的第一个好处就是花更少的钱就能买到很高的保额。现在市面上有很多儿童大病保险，20年80万，30年，一年只需要几百到一千。

第二个优点是省钱，以后看到更好的产品，随时方便补充。当然，如果预算足够，保险金额至少可以保证50万，真的想选择终身型。

2.3 高发病率是否全面覆盖，保险金额是否充足

比如这个产品的高保额是多少，50万还是80万；儿童高发重疾能否翻倍赔偿，保额80万，翻倍160万。保障更好。当然，如果孩子已经上了早教班和幼儿园，可以再花几十块钱买一份。

　6-10岁：不可少　

大多数6-10岁的孩子已经上学了，大部分时间都不在父母的视线下，很难保护他们。虽然体育事故保险的能力已经相对成熟，但他们不能很好地区分危险，自我保护的能力仍然不够，仍然有很多意想不到的事故。例如，支付宝上的互助保险，前三个赔偿案件是由儿童事故引起的，一个5岁，一个8岁，一个12岁。

因此，对于6岁以上的儿童，家长应特别注意，优先考虑足够的意外医疗保障；相对而言，死亡保险金额不需要非常重视，因为我们之前提到未成年人身意外保险金额有限：10岁以下，不超过20万；10至18岁，不超过50万。此外，6-10名儿童也有必要重新分配医疗保险。

先买百万医疗，至少有地方报销高额医疗费用。预算不是很短，要及时补充大病保险。对于这个年龄段的孩子，我们还是推荐定期消费大病保险。花点钱解决大问题。

　10-18岁:重病、医疗、意外　

10-18岁儿童精力充沛，充分的安全教育不容忽视，尤其是交通事故和体育事故。因此，医疗保险也是必不可少的。

与其他年龄段的孩子不同，此时孩子可以购买50万的保险，主要不是死亡，而是意外残疾。我们可以看到，其实意外伤残是按等级赔偿的，一级严重，买50万赔50万；十级轻，赔10%，也就是5万。

此外，虽然儿童患严重疾病的可能性不高，但一旦发生，医疗费用也很高，所以严重疾病保险仍然是必不可少的。消费者严重疾病保险，保险约20年就足够了。当孩子们有经济能力时，最好自己买一个更好的。这个保费也很便宜，每年的保费是几百元。

当然，有条件的家庭，保额有保障的，也可以给孩子买终身。在这里，我相信你的父母知道他们的孩子应该买什么样的保险。如果有额外的资金，然后决定是否购买教育和其他金融保险。

　第六章　根据情况购买这四种保险　

正如我们之前所说，当大多数父母为孩子购买保险时，他们会被夸大的高回报所吸引；此外，每天都有很多家长问我们是否应该为孩子购买平均保险、门诊保险和白血病保险。好吧，让我们详细分析一下这些保险的特点以及可以解决的问题。你想买吗？读完后再决定。

　教育金　

教育基金本质上是一种金融保险。简单来说就是提前给孩子存一笔钱，解决以后不同阶段的教育费用。销售人员育金，销售人员通常会把收入描述得很有吸引力，不仅红。但不管他说得多么炒作，你都不能轻易动摇，首先问，总共要付多少钱，总共可以得到多少，计算，相当于年收益率。假如他算不出来，我们就为大家准备了计算表，可以自己学习使用excel公式计算收益率。

我们计算了市场上6笔热门教育基金的收益率。如果没有股息，收益率一般为1.5%-3.0%，但无法运行银行定期存款和国债。即使按高端股息计算，收益率也可以达到4.79%，看起来不低，但请注意，这只是试算，条款明确规定，并不代表真正的收入。事实上，如果保险公司没有选择投资，也有可能连续几年没有股息。

要说教育基金的好处，就是可以强制存一笔钱，专款专用，安全性好。因此，不建议预算不足的普通家庭购买教育基金。即使预算充足，有多余的钱可以买教育基金，也一定要先买孩子的、医疗保险、大病保险，择高收入的教育基金。

　门诊险　

门诊保险，简单地说，门诊、住院可以报销部分小额医疗保险。在大多数情况下，我们不建议父母为孩子购买门诊保险。因为首先，在功能上，它将与医疗保险重叠。众所周知，医疗保险是损失赔偿的原则，如果医疗保险已经报告，门诊保险就不会使用。

其次，门诊保险报销也有很多限制。例如，有一个免赔额，也就是说，花的钱不超过一定数量，不报告，类似于医疗保险的起始支付线。此外，保险金额一般不高，只有10000-50000，但保险费不便宜，每年约400或500。如果孩子身体健康，每年去医院1次或2次，治疗费用可能会很高。你根本不能省钱。

因此，门诊保险的优先级并不高。只有在这两种情况下，我们才建议给我们的孩子买这样的产品。首先，孩子们不能购买社会保障。第二，儿童的社会保障只能报告住院和门诊.

　白血病专项保险　

现在市场上有很多专门保护白血病的产品。正如我们所说，白血病的发病率并不高，大约是10万分之四。虽然发病率不高，但治疗费用非常昂贵，一般治疗：10万-30万；如果化疗和移植：50万-100万。它是复发性的，或者像药物之神必须长期服用靶向药物，成本可能超过100万。

如果孩子生病了，父母往往会破产治疗。所以，我买了大病保险和百万医疗保险，但还是担心不够。可以考虑单独补充白血病保险。由于保障单一，这类产品的健康通知往往很简单，价格也不贵。

　学平险　

每年开学季，很多家长都会来问，你想给孩子买学平险吗？顾名思义，学平险是学生和学龄前儿童的一种保险。大多数学校只建议家长购买，而不是强制性要求。

它的保障范围很广几十元保费，可获得意外伤害、意外医疗、住院医疗等保障，范围不限于学校、家庭、道路事故，只要在合同范围内，就可以获得索赔。

健康通知一般比较宽松，有些产品甚至可以直接购买而不询问健康状况。但同时也有缺点。虽然有很多保障项目，但保险金额一般遍不高，只有几万元，大部分只保障社保用药，免赔额和报销比例有很多限制。

因此，结论清楚，学平险更适合临时支底，主要是因为孩子买不到医疗险，可以作为替代方案。毕竟不足的保障总比没有保障强。

做一个简单的总结：

想加强保障，可以买白血病险；符合一定条件的门诊险、学平险建议购买；在确保儿童和成人的保障到位后，必须配置教育基金。。记住这些，你给孩子买的保险可以科学省钱。

　第七章　生病怎么买？　

婴儿很容易生病，因为他们的抵抗力相对较弱。父母担心这一点，很多时候，他们也成为孩子购买严重疾病保险、医疗保险的障碍。我们经常收到父母的帮助：

• 我孩子肺炎住院了吗？能买医疗保险吗？

• 宝宝有高热惊厥史，为什么被拒保？

• 婴儿早产，出生体重只有4公斤以上，购买大病保险被推迟，怎么办？

• 宝宝有黄疸，能买保险吗？

• ……

然后我们来谈谈常见的儿童疾病，如急性肺炎、急性上呼吸道感染、早产、低体重、新生儿黄疸、难产儿、卵圆孔未闭合、手足口病等。你能买保险吗？如果可以，我该怎么买？在谈论保险之前，让我们简要介绍一下保险对不同健康问题的承保结果。

所谓的承保是指当婴儿不能直接通过健康通知时，父母补充信息或提交信息向保险公司解释婴儿的身体状况，如何生病；是否服药、住院、手术；如何恢复；是否有并发症等。然后，保险公司根据实际情况核实风险，并给出结果。判断如何让婴儿购买保险。目前，保险公司的承保结果分为五种：

• 标准体承保：不影响，像正常人一样买。

• 加费承保：保险公司认定有风险，需要增加保费，但保证与标的一致。

• 责任免除：保险公司专门解释说，有些疾病和并发症不能保证。

• 延期承保：保险公司对风险不确定，需要观察一段时间，然后回复。

• 拒保：保险公司认定风险超出接受范围，不接受承保。

接下来，我们来看看六种常见儿童疾病的核保结果。

　急性肺炎、急性上呼吸道感染　

急性肺炎、急性上呼吸道感染是儿童常见的呼吸道疾病，一般预后良好。只要确定恢复，大病保险和医疗保险都可以由标准体承保。如果还在治疗过程中，比如肺炎还在住院，建议先慢一下，出院后2-4周再买。

另一种麻烦是并发症或后遗症。例如，肺炎发烧会导致惊厥和心肌损失。这必须根据严重程度、是否恢复、是否复发、儿童的身体状况和年龄进行综合考虑。可能是标准体、延迟和拒绝保险。

　早产、低重　

所谓早产，就是胎龄不足37周(259天)，大部分体重不足2.5KG。早产儿器官和功能发育不全，抵抗力相对较弱。相对而言，某些疾病的发病率较高。此外，胎龄越低，体重越轻，危险就越大。因此，保险公司通常限制早产儿保险。

例如，严重疾病保险和医疗保险的健康通知通常会问：被保险人是否早产，出生体重是否小于2.5公斤。如果婴儿是早产儿，不到3岁，保险公司将推迟到2-3岁，看看婴儿的发育，然后决定是否承保。也就是说，如果孩子3岁以上，身体发育良好，购买大病保险和医疗保险可由标准体承保。

　新生儿黄疸　

新生儿黄疸在婴儿中很常见。60%的足月儿和80%的早产儿在出生后第一周可能会出现肉眼可见的黄疸。新生儿黄疸主要是胆红素代谢异常，导致婴儿皮肤、粘膜和巩膜（即白眼睛）变黄。

黄疸可分为生理性黄疸和病理性黄疸。生理性黄疸通常会自行消退，父母不必太担心。恢复后，大病保险和医疗保险可以由标准体承保。病理性黄疸比较麻烦。严重者可引起心脏病、胆红素脑病等一系列疾病。一旦发生，必须尽快治疗。

保险公司在承保时，还会考虑新生儿黄疸的病因，是否有其他异常或并发症、后遗症等。一般来说，如果病因不明确或有其他并发症，很可能会延迟。如果病因已经确诊，是非常严重的疾病，或者留下留下严重的后遗症，则更有可能拒绝保险。

几天前，我们处理了一个案例，婴儿不到1岁，被诊断为溶血引起病理性黄疸，购买严重疾病保险被拒绝保险。

　难产儿，剖腹产儿　

如果婴儿出生时难产，有产伤、窒息、缺氧、抢救史等异常情况，购买严重疾病保险、医疗保险必须承保。在承保过程中，会考虑婴儿的胎龄、出生体重、是否有并发症，承保结果会有很大的差异。

如果胎龄大于37周，体重超过2.5kg，无并发症，则有机会购买大病保险和医疗保险。相反，可能会延期或拒绝保险。

　卵圆孔未闭　

卵圆孔是指心脏左右心房隔膜上的小孔。大多数新生儿的卵圆孔在出生后一年内闭合，一般婴儿无症状。

只要听从医生的建议，定期复查，注意是否闭合，是否有异常症状。如果超过3岁的卵圆孔还没有关闭，那就是真正的卵圆孔还没有关闭，那就需要治疗了。买保险会受到影响吗？当然也是分情况的

如果已经关闭，没有其他异常，大病保险和医疗保险可以由标准体购买。未关闭，但随访复查报告（心脏彩色多普勒超声报告、心电图报告等）显示正常，标准体保险或延迟至关闭。如果不仅没有关闭，还有并发症，拒绝保险。

　手足口病　

相信很多家长对手足口病并不陌生。它是由肠道病毒引起的传染病，在5岁以下儿童中发病率较高，大部分孩子自愈一周左右，买重病医疗保险，只要治好了，就可以标准体承保。

但如果是严重的情况，如心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症，治疗后不超过3-6个月，可能会延迟或拒绝保险。

　小结　

以上我们了解了六种常见儿童疾病的承保情况。接下来，我们将与您分享两个小的保险技巧，小的健康问题可以帮助我们更好地购买合适的保险。

1

善用智能承保

现在，许多产品都推出了智能承保功能。如享受e生、安全e生活保险、良好医疗保险长期医疗、惠新安、大黄蜂儿童严重疾病保险等。一般来说，智能承保实际上是一套在线健康问卷调查。如果您不符合健康通知，请进入问卷调查页面，并根据婴儿的实际健康状况、检查报告和步骤如实选择是或否。

系统很快就会自动得到一个结果，直接告诉你的宝宝是否可以买，如何买。许多不确定健康通知的父母，不妨智能承保，买起来会更放心。

2

多家投保，核保

如果宝宝有健康异常，但目前身体状况良好，如早产36周，出生良好，出生时体重超过2.5KG，现在已经8个月了，发展正常。如果保险公司的承保结果不理想，就不用担心放弃。可以选择2、3家保险公司，多家投保，多家承保。

不同的保险公司可能会给出不同的承保结论，然后选择最佳的承保条件。如果它被推迟或拒绝，父母就不必太沮丧。毕竟，保险只是一种风险管理工具，延迟和拒绝只是因为保险公司对风险的不确定性。

我们可以耐心等待，一段时间后，提供定期审查报告，经过比较，将更有利于保险公司判断，此时找到更多的保险公司承保，也许会有令人满意的承保结果。

　第八章　预算不多预算不多　

正如我们所说，买保险显然不是花太多钱，保证一定很好。换句话说，即使预算不是很丰富，我们也不必担心有限的预算，只要计划合理，我们仍然可以买到一个全面的保证。具体如何购买，接下来我们将讨论如何为孩子买保险来省钱。

　确定核心风险　

如果你没有多少钱，你必须把钱花在刀刃上。对于为孩子购买保险，我们必须优先考虑父母担心和对家庭经济产生巨大影响的风险。前一篇文章分析了两类：一是大病；一是意外死亡或残疾。

如果是严重的疾病，那么，无论是早期治疗还是后期康复都是非常昂贵的。数百万医疗保险，意外医疗需要为儿童购买。数百万医疗保险，0-5岁会更贵，一般在1000元左右；5岁以后买，只要几百元。便宜，1、200元可以买很好。

如果有预算，给宝宝补充大病保险。首先要注意不要给宝宝买返还型大病保险。不建议给宝宝买终身大病保险。因为它们至少比消费者贵30%。如果预算不多，只能买很低的保额。

根据保险公司的索赔报告，大多数人的严重疾病保险金额不到10万。但事实上，每个人的保费都花了很多钱，这是因为每个人都错误地为孩子选择了退货类型，严重疾病保险的股息保险。因此，为了确保有限的预算，每个家庭成员的保险金额都是足够的，所以儿童可以选择消费定期大病保险。

这样，就不会发生意外。虽然保费拿不回来，但也不会赔钱，至少孩子是安全的。不幸的是，如果你出了事故，你可以买多少，赔多少。如果你买50万，你会赔50万。但是你付的保费比别人少很多，保额/保费的杠杆率明显高很多。

　确定保证期　

百万医疗保险，一般都是短期的。我们也是。长期不建议给孩子买，因为性价比不高。百万医疗保险，目前市场上的产品也是短期的，如果关注续保问题，可以选择6年保证续保，这也不难决定。

关键是严重疾病保险，许多父母会纠结于长期保险或高保险，特别是是是否为他们的孩子购买终身保险。我们建议将预算放在保险金额上，并尽量使保险金额足够高。

在保证至少能买到50万的保险金额的情况下，因为只有当保险金额足够高，严重疾病发生时，才有足够的弹药，努力治愈疾病，甚至出国看医生。

我们还有预算，只考虑买终身，其他情况可以买他成年，也就是说，20年或30年。此时，孩子已经经济独立，可以给予配置更好更合适的产品。

　宽松预算后补充　

未来还很长，有各种可能。父母在给孩子买保险时，也要有发展的眼光。不要以为保险已经买了，一劳永逸。毕竟保险更新很快，新产品肯定会比旧产品好。然而，通货膨胀不断侵蚀保险金额。儿童保单可根据经济状况定期梳理。

由于预算问题，没有及时配置的保证，如果预算足够，应及时补充。如果保险金额不够，请尽快增加保险金额。我仍然想买终身的。如果预算确实足够，定期购买终身的也没关系。这就像一所房子。只有定期修复和加强，才能更有效地抵御外界的风雨。

　我们总结　

在这里，我们完成了关于孩子购买保险的所有内容。我相信到目前为止，我们对如何为孩子购买保险有了更深入的了解。

虽然由于家庭实际情况不同，预算不同，具体产品的选择也不同，但我们可以看到，为儿童分配的保险类型是明确的。如果我们购买正确的保险类型，我们购买错误保险的风险将降低一半。知道保险类型会判断产品的质量，从而实现我们策略的基本目标。

另外，我们想告诉你更多，作为父母，无论是买保险还是其他任何东西，我们真正要做的就是给孩子真正需要的，适合孩子；而不是我们认为好的产品和昂贵的产品。如果本手册对您有所收获，请转发并分享，以便更多的家庭能够买对保险很清楚。

提醒！

这是一篇纯科普手册，由于市场上优质产品的更新和迭代，本文没有进行任何产品推广。如需配置产品，请咨询儿童保险计划。

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