高危职业怎么投保？职业越高危，投保越不易！

不同职业的风险系数不一样，保险公司作为要赚钱的公司，自然要针对不同职业设立不同投保规则。

小范围划分的职业分类等级举例如下：

1类，办公室人群：如办公室职员、程序员、教师、文字编辑、HR

2类，外勤或轻微体力劳动者：如推销员、列车乘务员、农夫、清洁

3类，涉及部分机械操作者：如司机、巡逻警察、化工操作员

4类，有一定危险性：如交警、制造工、电梯维修、游泳池救生员

5类，危险性较高的工作：如高空作业、刑警、电工、矿工

6类，高危职业，如消防员、水手、船长、前线军人、飞行员

再大范围划分的话，可分为：

1-3类属于低风险职业，大多数人的职业都在这个“白名单”内；

4类属于中等风险职业，很多人在日常生活中也能接触到，这个等级也可以说是职业风险的分水岭；

5-6类属于高度风险职业，这类从业人员买保险就很有难度了。

除此之外，还有6类以上的职业——特高风险职业，如特种兵、极限运动员、特技演员、高空杂技飞车演员……这些职业保险公司一般就不再分了，因为没必要，通常直接拒保。

不过，要提醒大家，不同保险公司的划分标准不同，最终解释权还是归保险公司所有。

1、意外险

职业风险等级对意外险的影响最大，大多数意外险只承保1-3类职业，而4-6类职业往往需要选择特定的意外险，但这种特定的意外险产品数量很少，对保额也有限制。

所以，高危职业者在买意外险的时候一定要细看投保条件和免责条款。

2、重疾险

高危职业者投保重疾险也是有难度的，一般有以下三种情况：

无法投保：很多重疾险只承保1-4类的职业，5-6类买不了；

限制保额：有些公司承保高风险职业，但是会限制保额；

提高保费：出险率高，给买但价格要高，这也是市场规则无可厚非。

3、医疗险

医疗险大部分产品承保1-4类职业，5-6类职业要自己买医疗险很难，往往是通过企业团体方式投保。

4、寿险

寿险相较于上面几种保险投保条件会宽松点，大部分产品能保到6类职业，而有的产品不做任何职业限制。

1、4-5类职业意外险（高危版）

这款意外险的投保职业范围比较广，1-5类职业可投保，货车司机、高空作业人员等均可购买。

而且，这款产品各个计划的价格优势都不大，基础版10万保额，保费420元/年，对比同类高危职业意外险，10万保额一般只要350元左右。计划三30万版本，每年保费1200元，也比同类产品贵20%左右。

但意外医疗有100元免赔，按80%报销，且只保社保内费用。

2、职业无忧意外保险

这款产品适合5-6类高风险职业人群，最高保额30万，性价比比较高。

价格实惠，30万保额只要800元，比高性价比的高危职业意外险产品便宜100块左右；投保年龄广，18-65岁都可投保；有住院津贴，因意外住院的话，每天能领 50元。

但医疗报销有限制，该产品仅报销社保范围内费用。