惠民保报销范围是什么？哪些不赔？一文讲清楚！

惠民保，是各地政府和保险公司联合推出的医疗险，不同地区叫法不一样，但都能用来报销至住院医疗费，保额高达几百万。

同样是报销医疗费，医保和惠民保有啥不一样？看完这张图你就明白了。

简单来说，医保报完之后，余下不能报的部分，如医保内没报完的、医保外报不了的，还能用惠民保进行“二次报销”，从而帮我们分担更多医疗费。

当然，不同地区的惠民保，报销力度也有差异，具体能报多少，得结合实际的情况来看。

了解了惠民保的报销范围，下面我们再来盘盘惠民保有哪些情况不赔，避免大家一不小心踩坑。

虽然惠民保有着价格便宜、投保门槛低的特点，但是大家千万也不要盲目跟风上车，因为惠民保这类产品在理赔上，也设定了一定的理赔门槛。

那么，惠民保有哪些情况不赔呢？

主要有以下几个方面：

1、产品生效前不赔

当我们购买一款产品后，都需要度过一定的生效期，而在产品生效前，万一出险了，也意味着是无法获得赔付的。

目前市面上大多数的惠民保产品的生效时间都是固定的，例如在投保后，统一在下个月1日生效。

当然，也有部分特殊的产品，能够报销生效前的住院医疗费用，例如温州的益康保，只要在2021年4月30日前参保成功，就能报销当年1月1日起发生的医疗费用。

所以大家一定要提前了解清楚自己所购买的惠民保产品具体的生效时间。

另外，这里还要再提醒一句，大部分的惠民保产品在产品生效后责任就开始了，但是也有一些产品，比如"360城惠保”的等待期有30天，在等待期内，发生的疾病医疗费用是无法获得报销的。

2、小额医疗费，不报销

百万医疗险只要自己掏的钱超过 1 万，就能赔。

而惠民保的免赔额较高，大多是1~3万内，并且要求必须是社保内、自己掏的钱超过免赔额，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，一般是重大疾病，才能用得上这类惠民保。

因此，惠民保更多是用于重大疾病的报销，像一些小额医疗费用是不报销的。

3、投保前得的病不赔

提到“投保前的病”，有些朋友可能会想到“既往症”。

不过惠民保和百万医疗险的对于既往症的定义还是存在一定的差异的，具体如下：

注：具体定义以产品条款为准

可以看到，惠民保对既往症的限制要比百万医疗险更宽松，通常是“约定既往症”，只有约定的几类疾病才属于“既往症”。

而百万医疗险对“既往症”的定义比较严格：在保障生效前被医生诊断、到现在还没治好的疾病，都属于既往症。

那么，惠民保对于既往症是怎么赔付的呢？

一般主要分为以下几种情况：

• 没有既往症的限制：无论曾经得过什么病，投保后产生的相关医疗费，只要符合理赔条件，都能正常报销，这是最好的情况。
• 约定既往症少赔：惠民保能报销约定的几类既往症，但报销比例会降低。比如宁惠保，医保范围内合规住院医疗费，非约定既往症能报 75%，约定既往症只能报 50%。
• 约定既往症不赔：在投保/生效前就患有产品约定的几类疾病，那后续产生的相关医疗费用是一分都不能报的，大多数惠民保都是这样。
• 所有既往症都不赔：这类惠民保类似于百万医疗险，也就是所有既往症都不能报销，通常在全国都能买的惠民保产品中比较常见，如全民普惠保。

一般来说，惠民保的既往症报销是按照疾病来划分的。

有些惠民保则“不走寻常路”，按照约定既往症人群来划分不同的报销比例：

在投保或生效前就得了约定既往症的人群，后续得的任何疾病，都只能按照特定的比例来报销，一般会低一些。

因此，在挑选惠民保产品时，我们也要重点关注下惠民保对于既往症的赔付要求是怎么样的。

总得来说，惠民保虽然有着价格便宜、不问健康状况、投保门槛低等优势，但是凡事都有正反两面，惠民保报销限制上，也有一定的理赔门槛限制，比如产品生效前不赔、抵御免赔额的不赔、投保前得过的病不赔。

因此，我们一定要了解清楚再考虑投保。

惠民保由于价格便宜，投保门槛低，受到了很多的关注。

但是通过上文的分析，我们也进一步了解了惠民保险，虽然有着独有的优势，但也不是适合所有人。

比如和百万医疗险相比，惠民保也存在着一些不足之处：

• 报销比例低：部分保障不全面；
• 免赔额较高：通常 1-3 万不等；
• 续保不稳定：基本都是一年期；
• 增值服务不全面：部分产品不含增值服务。

因此，在惠民保的选择上，深蓝君建议大家要结合实际身体状况和需求进行考虑。

如果你是身体健康状况良好的年轻人，优先考虑配置百万医疗险，而如果是家里上了年纪的老人，已经罹患过疾病的人群，那么配置一份惠民保险，至少能给你提供基础的保障，是一个不二不选。

关于惠民保报销范围、理赔门槛，优劣势等问题就先讲到这里，如果你对保险还有其他问题的话，欢迎随时预约咨询，会有专业规划师为您答疑解惑。

Q：惠民保是哪个保险公司的产品？

答：不同城市推出的惠民保承保的公司是不一样的。例如上海惠民保险是太保寿险，中国人寿，新华保险，平安养老，人保健康，泰康养老，平安健康，太平养老，建信人寿九家保险公司联合......更多回答点击查看详情>>>

Q：保险公司为什么推出惠民保？

答：这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人......更多回答点击查看详情>>>