大力水手
核保友好、有机会享更优费率
80851新出一款收益近3.5%的产品，10年交很有优势
原创：江南app官方下载苹果
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前不久，有不少高收益的增额寿都停售了，包括我们熟悉的万年禧、益利多、瑞祥人生......
本以为要陷入“产品荒”了，没想到最近又出来一款产品：人我行。
光听这名字，就觉得很霸气，实际上它确实很能打，长期收益率接近 3.5%。下面就来详细看看。
一、人我行，收益怎么样？
人我行，是一款终身护理险，由和谐健康保险公司承保，18~65 岁可以投保。
作为护理险，它有两项保障：如果达到需要长期护理的状态或者因疾病身故，就会赔一笔钱。
但保障是次要的，我们更关注它的现金价值：会不断增长，而且比较高。此外这款产品支持减保，非常灵活，作用和增额寿相似。
下面我们就来看看收益如何。
这款产品只能 10 年交，我们以 30 岁女性，每年交 3 万，交 10 年为例测算了收益，如下表所示：
正如上面所说，这款产品的现金价值会不断增长：
39 岁，现金价值 30.5 万，超过总保费；
60 岁，现金价值 72.2 万，达到保费的 2.4 倍；
80 岁，现金价值 143.9 万，达到保费的 4.8 倍。
值得注意的是，这款产品不保意外身故，如果刚买几年被保人就因意外身故了，只能退保拿回现金价值，会有损失。后期现金价值超过保费了，就没什么影响了。
说完了倍数，我们再来测算下不同性别投保的 IRR 收益率，结果如下表：
可以看到，这款产品的整体收益率非常高，仅第 10 年就超过了 3.4%，到第 60 年能达到 3.497%。
另外，女性买收益率会更高，不过差距不大。比如都是 30 岁，按照上面的交法，到了 60 岁时，女性也只是多了 700 多块钱。
值得注意的是，这款产品健康告知比较严格，会问到“是否有不明性质的结节、肿块”等，如果涉及健康告知，可以尝试智能核保或者更换被保人。
聊完了收益，我们再来看看加减保规则。
人我行不支持加保，支持减保，并且减保规则写进了条款。保单生效 5 年后可以减保，每年最高可减保投保时基本保额的 20% ，然后拿回对应的现金价值，还是比较宽松的。
想了解更多产品详情，可以点击下方卡片：
可能有部分朋友不明白如何这类储蓄险如何使用，下面我们就来演示一下具体的减保领钱的场景。
二、人我行，怎么领钱？
仍然以 30 岁女性为例，我们演示给孩子（当前 0 岁）领教育金和给自己补充养老金两种场景，具体如下表：
根据上表：
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48 岁：对应孩子 18 岁，每年领取 3 万元，一共领 4 年，作为孩子读大学的费用；
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60 岁：开始养老了，每年领取 3 万元补充养老金，能一直领到 88 岁；
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合计：一共领了 96.5 万，是总保费的 3 倍多，收益率有 3.49%，表现不错。
以上仅仅是举例，大家可以按照自己的需求决定用钱的时间和金额，相当灵活。
不过提醒大家，不要过早减保，这类产品一般要持有 10 年及以上才有可观的收益。
如果你也想规划一下孩子的教育金、自己的养老金方案，可以点击文末卡片，会有专业的规划师为你量身设计。
下面我们来和其他产品对比一下，看看人我行究竟值不值得买。
三、人我行，值得买吗？
除了人我行，最近还新增了两款增额寿：金玉满堂 2.0、黄金甲，我们一起来看看。
直接说结论，如果想要高收益：
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10 年交的情况下，可以考虑 人我行，它的收益率是 5 款产品中最高的，收益率接近 3.5%；
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其他交费期限下，可以考虑 乐享年年，收益率也接近 3.49%，表现比较突出。
另外，前四款产品都有投保地区要求，如果都买不了，还可以考虑全国都能买的 平型关。它的后期收益率能达到 3.4% 左右，表现还是不错的。
有些朋友会关心用钱的灵活性，我们也对比了减保规则，如下表：
结论如下：
结合收益和减保规则来看，人我行和乐享年年表现都很不错，不过乐享年年暂时不能通过官微自助减保，需要联系客服协助。
人我行虽然要求 5 年后才能减保，不过前面也提到了，这类产品一般要持有 10 年以上才会有可观的收益，这项规定影响并不大。
另外，我们也看了一下加保规则，只有 金玉满堂 2.0 和 平型关 支持加保，但都没有写进条款同时比较严格，比如停售了或 5 年后就不支持加保了。
因此建议大家在投保前，就要慎重考虑好保费支出，不要依赖加保功能。
四、写在最后
江山代有才人出，各领风骚数百年。
目前来看，人我行的收益已经属于这类产品的天花板了，成为了新一代扛把子,有长期攒钱需求的，不妨关注一下。
最后，看完以上内容，如果你对人我行终身寿险还有不明白的地方，可以点击下方卡片进行咨询~
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意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
