万能险靠谱吗

万能险是否靠谱不能一概而论，其既有优势也存在一定风险，以下为具体分析：

优势

收益与灵活性兼具

万能险的万能账户收益较高且有保底不亏损，保底利率一般在1.75%3%之间，相比银行存款（一年期定存1.5%）、余额宝（年化2%）等具有一定优势。

追加领取灵活，最快3年可无损退钱。在追加时，一般会收13%的手续费，追加进去的钱次月就能产生利息；前5年减保会收15%不等的手续费，但到第6年后减保就不收费了。

保障与投资功能融合

万能险是指可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人在缴纳一定的首期保费后，可根据自己的财务状况和需求，决定追加保费的金额和时间。

其保单的账户价值通常每月公布，投保人能清晰了解投资收益和费用扣除情况，具有一定的透明性。

风险

收益不确定性

万能险的收益率一般受结算利率影响，结算利率会在最低保证利率之上不断波动变化，每月一变化。虽然保底利率之上的收益具有不确定性，但万能险年年正收益，不会出现收益率为负的情况，相比买基金、债券、银行理财来说，兼顾了本金绝对的安全。

费用扣除影响收益

在往万能账户中投钱时，一般会先扣除一定比例的初始费用。例如，趸交要按保费金额的1%5%收取初始费用（期交按5%50%比例收取）；从万能险里往外拿钱，持有不满5年的，要按拿出金额的1%5%收取手续费；即便不往外拿钱，还要被扣除死亡风险保费，随着年龄增大，扣除的风险保费会越来越多。

保障功能有限

万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。

销售误导风险

万能险是误导宣传的重灾区，比如用高档演示收益作为收益率的宣传，名不符实；通常捆绑各类保险一起卖，暗中收割智商税；混淆保险与理财，部分保险销售人员直接以银行理财产品、银行存款等名义来宣传万能险；模糊险种边界，夸大保障功能，向投保人口头承诺万能险“什么都能赔”；夸大结算利率，忽略可持续性，只片面强调投保时点较高的结算利率，不提示保底利率，把动态变化的结算利率夸大宣传为固定不变的利率；盲目宣传追加保费不受限，实际上追加保费须经过保险公司审核同意；隐瞒扣费项目，只向投保人吹嘘结算利率，绝口不提要扣除的费用。