怎样买保险才有最大意义

今天聊聊体检，绝对不可忽视的一件大事。方法对了，既省钱，人也不受罪。方法错了，钱白花了，还没用。开篇照例说故事。前几年，一朋友，单位体检和婚检，恰巧凑到同一阵子。结果，只有一家医院提醒他，甲状腺有结节，而且有点大，建议每三个月复查一次。其他几家完全没提这事。朋友老老实实的遵医嘱，每三个月复查一次。结果第三次复查时，医生提醒，情况有点不对，建议穿刺活检。结果一查，甲状腺癌最早期。然后，第一时间手术切除，一周后出院，警报解除。所以，体检，是真能救命的。第二个故事，前阵子一客人咨询老南。无意中了解到，1月份，客人在三甲医院，查出结节四级，建议穿刺活检和随访。半年后，在某知名商业体检公司，居然没发现结节。所以，什么项目，去哪里体检，还是有说法的。第三个故事，前几年，老南建议家人做肠胃镜体检，发现息肉有点大了，遵医嘱，内窥镜切除。手上住院期间，隔壁一老太，长期腹痛，一直没当回事，忍着。结果最近疼的厉害了，去医院一查，肠癌。所以，身体出现异样，务必第一时间检查，千万别扛不住了，才去医院。第四个故事，老南一朋友，土豪，每次体检，捡最贵的上，各种花式套餐。结果，每次都能查出各种异常，心情各种不爽。但去医院复查，啥事没有。因为这些指标异常，并没有临床治疗意义。关键这些指标异常，保险公司怕了，买保险直接拒保。所以，不少防癌套餐，如肿瘤标记物，甚至PETCT。老南问了不少专家，直接建议别乱花钱。肿瘤标记物，很多完全没临床价值。还有PETCT，不建议作为常规体检项目。毕竟检查时，要服用含放射的药物，体检完，要排空才能走。开个玩笑，基本就是人肉的核武器，对身体有伤害。所以，体检不是越贵越好，有很多项目只是贵，但临床意义并不大。谈完故事，说正事。先从常规体检说起，就是每年单位组织的那种。一般分为三部分——医技检查、影像检查、生化检查。“医技检查”，一般包括：内科、外科、妇科、耳鼻喉科、眼科、肝病科的专科检查。也就是医生靠个人经验，通过按压、查看等方法，判断是否有异常。“影像检查”，一般包括：心电图、胸片、B超（肝、胆、脾、肾、生殖系统）、心脏彩超。也就是医生靠个人经验，通过影像，判断是否有异常。“生化检查”，一般包括：血、尿、便常规，血糖、血脂、肝肾功能、甲状腺功能和乙肝五项。也就是根据专业仪器的结果，判断是否有异常。这里先说一个结论（老南又双叒叕要得罪人了）：在“医技检查”、“影像检查”上，三甲医院明显优于商业体检公司；“生化检查”，两者打平。因为“医技检查”、“影像检查”，对医生的专业要求非常高。优秀的医生，往往集中在三甲，而不是商业体检公司。当然，三甲医院的体检中心，也要提前探查下，如B超机器，是门诊淘汰下来的老机器，还是新购的。一般上述常规体检项目，正常检查就好。重点关注有异常的检查结果，如各种结节等。如果体检报告，明确建议复查的，务必不要拖延。没事就当排除风险，有事第一时间治疗，往往治疗越早期，越靠谱。下面，说说其他检查。随着体检技术进步，有了大量的新技术，对于中年以后，或高危人群，或体感异常，可根据自身情况，制订个性化的体检方案。根据美国癌症协会意见——普通人群需要筛查乳腺癌、宫颈癌和结肠癌。其它诸如肺癌、前列腺癌、子宫内膜癌、肝癌等，推荐高危人群检查。所谓高危人群指：家族有癌症史；长期接触容易致癌的物质；患有某些疾病：病毒性肝炎、肝硬化、幽门螺旋杆菌、HPV、慢性萎缩性胃炎等；生活习惯不好：长期抽烟、酗酒、熬夜；重疾高发期：40岁后。主要检查项目如下：心：冠心病、早期心梗，一般没什么感觉，常规体检中的心电图，很难发现。如有心律失常、胸闷气短，可以考虑常规体检中，增加心脏彩超。脑：脑梗塞、脑溢血有年轻化迹象。如经常头晕、头痛、眼花或一侧肢体无力，可做脑部CT或磁共振检查。但不建议作为常规检查内容。肺：长期吸烟、长期在二手烟环境、长期油烟环境的家庭“煮”妇、长期面临汽车尾气环境等，属于高危人群。对于高位人群，建议每年常规体检中，增加低剂量螺旋CT检查。（特别提醒，但这个检查很猛，查的非常细，强烈建议买好保险后再查，不然很有可能再也买不了保险了）非高危人群，每隔3、5年查一下即可。40岁后，缩短间隔。消化道：35岁后，建议3到5年，查下肠、胃镜；如长期肠胃不适，或有消化道癌症家族史的，可缩短至1到2年。直肠：这个特别提下，我国大肠癌，60%在直肠，60%-75%直肠癌早期，指检很容易发现。而延误治疗的直肠癌患者，80%以上，重未做直肠指检。往往被误认为痔疮。40岁以上建议列入常规检查。（这项检查，客户体验非常不好。老南第一次查这项时，在门口排队，同事出来，都是手捂菊花，笑而不语。但考虑直肠癌的高发，就牺牲下菊花吧）骨密度：40岁后，腰、背、膝关节等持续性疼痛，可查下骨密度。尤其50岁以后，要列入常规检查。因为很多老年人容易骨折，问题出在骨密度上。如果严重骨质疏松，现在是可以提前治疗的。乳腺：35—39岁女性，至少查一次钼靶x线;40岁后，可1到2年查一次;50岁后，建议每年查一次。如有家族病史的，建议每年检查。宫颈：最常见的妇科恶性肿瘤，也是人类唯一可以预防的癌症。适龄的可以通过接种育苗预防。如未接种疫苗，30岁后，建议每五年一次TCT和HPV筛查，40岁后，可增加钼靶X线检查。前列腺：40岁后，增加前列腺超声检查即可。牙：尤其30岁后，记得每年洗牙，让牙医在你牙齿上帮你挖挖矿。国人洗牙意识不强，40岁之后，大量牙结石导致牙龈萎缩，引发牙龈炎。然后你的晚年生活，会因此很不幸福。所以，建议大家，在常规体检的基础上，根据自己的情况，增加有必要的项目即可。当然，毕竟每个人的身体情况不同，还是建议咨询专业医生，制定个人的体检方案。无论经济条件再差，每年的常规体检，强烈建议不要停。特别提醒下，无论多完美的体检计划，想依靠现有医疗技术，100%提早发现癌症，真做不到。医学科学的字典里没有「保证」二字。

著名歌手姚贝娜的离开,让更多女性关注自身健康,关注癌症风险,开始注重女性重疾险的购买。然在女性的一生中,却不只存在疾病的风险,还会因年龄的不同,面临各种风险。因此,不论是白领阶层还是家庭主妇,女性在不同年龄、不同处境时都应有不同的风险考虑。①已婚未育的女性,应考虑购买包含了妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品；已育的女性基本上可将这两点除。②尚未买过保险的年轻女性,投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产,待经济承受能力提高或成家后再适时调整。③处在稳定婚姻期的女性,这时妇科重大疾病的发生风险较大,可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和医疗险,同时从养老、家庭经济和孩子教育的角度出发,在自己的保单主险中适当地附加孩子的教育金及日后的养老金等保障。保障额依需而定具体来说,建议单身女性保费不要超过个人年收入的10%,而已成家的女性的保费最好和其他家庭成员共同规划,如果家人的保单主险和附加险内已经包含了某些全家人都能享受的医疗保障,就可以适当地改变投保重心,全家年缴保费占家庭年收入10％左右的比例比较恰当。

著名歌手姚贝娜的离开,让更多女性关注自身健康,关注癌症风险,开始注重女性重疾险的购买。然在女性的一生中,却不只存在疾病的风险,还会因年龄的不同,面临各种风险。因此,不论是白领阶层还是家庭主妇,女性在不同年龄、不同处境时都应有不同的风险考虑。①已婚未育的女性,应考虑购买包含了妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品；已育的女性基本上可将这两点除。②尚未买过保险的年轻女性,投保时应先考虑带有医疗、意外、身故保障的寿险类产,待经济承受能力提高或成家后再适时调整。③处在稳定婚姻期的女性,这时妇科重大疾病的发生风险较大,可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和医疗险,同时从养老、家庭经济和孩子教育的角度出发,在自己的保单主险中适当地附加孩子的教育金及日后的养老金等保障。保障额依需而定具体来说,建议单身女性保费不要超过个人年收入的10%,而已成家的女性的保费最好和其他家庭成员共同规划,如果家人的保单主险和附加险内已经包含了某些全家人都能享受的医疗保障,就可以适当地改变投保重心,全家年缴保费占家庭年收入10％左右的比例比较恰当。

首先，我们需要了解保险公司的信誉和实力，选择那些有良好声誉和稳定财务状况的保险公司。其次，我们要根据自己的需求选择适合的保险产品，例如人寿保险、医疗保险、意外险等。在选择保险产品时，我们要考虑自己的年龄、职业、家庭状况等因素，确保保险能够覆盖我们的风险。此外，我们还要仔细阅读保险合同，了解保险责任、免赔额、理赔流程等重要条款，以免在需要理赔时遇到困难。

意外险的赔付范围通常包括意外伤害、意外身故、意外伤残等。购买者在购买意外险时，需要了解保险公司对于意外事件的定义和认定标准。一般来说，只有符合保险合同中规定的意外事件，才能获得赔付。意外事件通常包括但不限于以下几种情况：意外伤害、交通事故、意外身故、意外伤残、意外医疗等。购买者在购买意外险时，应仔细阅读保险合同，了解保险公司对于这些意外事件的定义和认定标准。只有在符合保险合同约定的情况下，购买者才能获得赔付。

购买保险时要想有保障，可以从以下几个方面进行考虑：1、了解保险需求：首先要确定自己的保险需求，再选择合适的保险产品。2、选择正规保险公司：选择正规、有信誉的保险公司，可以减少保险公司倒闭的风险。3、阅读保险条款：在购买保险时，需要认真阅读保险产品的条款和限制，了解保险产品的不保事项、免责条款等，以免在理赔时出现纠纷。4、了解保险产品的保障范围和保费：在购买保险时，需要了解保险产品的保障范围、保费、免赔额、理赔流程等方面的信息。

保险的意愿并不局限于特定的人群，而是广泛存在于各类人群中。一般来说，以下几类人可能更倾向于购买保险：1.风险意识较强的人：这些人认识到生活中存在各种风险，如健康风险、意外风险等，因此他们更倾向于通过购买保险来转移这些风险。2.有家庭责任感的人：对于有家庭的人来说，他们可能会考虑到如果自己发生意外或疾病，家庭的经济状况会受到很大影响。因此，他们更倾向于购买保险以确保家庭的经济安全。3.中高收入人群：随着收入水平的提高，人们更有能力也更愿意为未来的风险做出财务规划。中高收入人群通常有更多的可支配收入来购买保险产品。4.需要贷款或负债的人：对于那些有贷款或负债的人来说，购买保险可以在他们遭遇不幸时，为家人提供经济保障，避免债务压力对家庭造成过大影响。5.独立创业者和小企业主：由于他们的生意和经济状况与个人紧密相关，因此他们可能会更倾向于购买保险来规避潜在的经济风险。6.注重未来规划的人：这些人会提前规划自己的未来，包括养老、医疗等方面，因此他们更倾向于购买相应的保险产品来确保未来的生活质量。需要注意的是，以上只是可能更倾向于购买保险的人群，并不代表其他人就没有保险的意愿。每个人的情况和需求都是独特的，因此是否购买保险以及购买何种保险应该根据个人实际情况来决定。

给父母买保险时，想要选择性价比高的产品，可以遵循以下几个原则：1.先社保后商保：-社保（包括新农合/居民医保等）是国家的基础福利，保费便宜且不用担心续保问题。它能为父母提供基础的医疗保障，减轻一部分医疗费用压力。-在购买商业保险前，确保父母已经参加了社保，因为很多商业医疗险在投保时会考虑被保险人是否已有医保，有医保的情况下保费通常会更便宜。2.根据健康状况选择：-如果父母身体健康状况良好，可以考虑购买百万医疗险。这类保险保障全面，能够报销生病或意外住院的医疗费用，且保费相对较低，一年几百元即可获得较高的保障。-若父母年龄较大或存在健康问题（如三高、糖尿病等），可能无法购买百万医疗险，此时可以考虑防癌医疗险。防癌医疗险专门针对癌症相关的医疗费用进行报销，投保年龄和健康告知相对宽松。3.重视意外险：-父母年纪增长，身体机能下降，意外风险随之增加。意外险能够覆盖跌倒、烫伤、骨折等常见意外风险，提供医疗费用的报销和伤残/身故的赔偿。-意外险的保费通常较低，一年百来块钱就能获得不错的保障，是性价比很高的选择。4.比较不同产品：-在购买商业保险时，要仔细比较不同产品的保障范围、报销比例、免赔额、续保条件等关键条款。选择那些保障全面、报销比例高、免赔额低且续保稳定的产品。-同时，也要注意查看产品的健康告知要求，确保父母能够符合投保条件。5.关注性价比而非品牌：-在选择保险产品时，不要过分迷信大品牌或高价产品。性价比高的产品不一定来自知名保险公司，也不一定是最贵的。-要关注产品的实际保障效果和保费支出之间的平衡，选择那些既能够提供充足保障又不会造成过大经济负担的产品。综上所述，给父母买保险时要想选到性价比高的产品，需要综合考虑父母的健康状况、保险需求以及不同产品的保障范围和保费等因素。