什么是年金保险，终身养老保险是什么，优缺点有什么

年金保险和终身养老保险都是人寿保险的一种，它们各自具有不同的特点和优缺点。

年金保险是一种生存保险，投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按照年、半年、季或者月的方式给付保险金，直至被保险人死亡或者保险合同期满。年金保险的优点主要包括：

1.操作性强：投保之后只要每年按时缴费基本上就不需要做什么，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

2.强制储蓄功能：年轻人购买年金保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。

3.回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月零钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法基于确切的金额。

然而，年金保险也存在一些缺点：

1.保费贵：一般来说，目前市面上的年金险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的，少则一万元，多则每年交费十几万元，所以一般工薪阶层很难接受。

2.保险金回流需要很长时间：年金险如果想要在未来获得源源不断的现金流，那么前期投入将会很大，且需要一直投入，只有当现金价值开始超过已支付保费之后，退保损失才会开始降低。

终身养老保险则是为被保险人提供终身保障的一种养老保险，一般有两种形式：一是被保险人在缴费期限到期后，仍然可以领取养老金，直到死亡为止；二是无论被保险人何时死亡，保险公司都会给付一笔死亡保险金，其数额通常是保险金额与保险合同中规定的现金价值的较大者。终身养老保险的优点主要包括：

1.终身保障：一旦被保险人身故，受益人就可以领取身故保险金，这能够为家人提供一定的经济保障。

2.保险金可增长：终身寿险的现金价值在长时间的复利计算下，数额可以达到较高的水平，一些增额终身寿险的保额还会随着时间不断增长，被保险人活得越久，得到的保险金就越多。

但是，终身养老保险的缺点也显而易见：

1.保费高昂：终身寿险的保障时间长，因此保费也会比定期寿险高很多，并且缴费时间也很长，需要投保人有充足的资金支撑。

2.灵活性较低：增额终身寿险更适合作为一项长期“投资”，因此资金锁定期长，灵活性上来说，并不如短期寿险产品或者一些理财保险。

总的来说，年金保险和终身养老保险都是为人们的未来生活提供保障的重要工具，但它们的具体选择需要根据个人的实际情况和需求来决定。