作为现金流管理工具

针对高净值人士， 目前常用的传承工具有遗嘱、赠与、家族信托和保险等。而根据报告显示，通过保险进行财富传承的方式在高净值人群中普及率最高，54.6%的高净值人群认为财富传承实现方式可以通过保险，高于设立基金、遗嘱。究其原因也是因为年金险具有类信托的功能，所有权始终由投保人控制，可达到移产不移权的功能。另外，保险具有其特殊的法律属性，通过合理的保单结构设计，合理利用保险的特殊法律属性，在法律允许的范围内是可以起到资产的隔离，甚至是起到避税避债的作用。不与家庭债务、企业债务形成冲突，才能有效的保护好我们的财富和财产。

年金险的功用之一就是提供稳定的现金流，保障特定时期的需求。现在很多年轻人有提前储蓄的意识，计划积累一定的财富为将来养老做准备。但是年轻也是大好的时光，很少年轻人能保证这笔钱不被挪用，比如创业、投资、给朋友救急等等，财富的稳定性还不是很强。年金险可以提前准备，在需要的时候提供一笔稳定的现金流，而且不能提前支取。例如退休之时，开始领取一笔年金，为养老生活做好准备。在小孩上大学之时，领取年金，为之后小孩上学的学费、生活费铺路。

针对高净值人士，?目前常用的传承工具有遗嘱、赠与、家族信托和保险等。而根据报告显示，通过保险进行财富传承的方式在高净值人群中普及率最高，54.6%的高净值人群认为财富传承实现方式可以通过保险，高于设立基金、遗嘱。究其原因也是因为年金险具有类信托的功能，所有权始终由投保人控制，可达到移产不移权的功能。另外，保险具有其特殊的法律属性，通过合理的保单结构设计，合理利用保险的特殊法律属性，在法律允许的范围内是可以起到资产的隔离，甚至是起到避税避债的作用。不与家庭债务、企业债务形成冲突，才能有效的保护好我们的财富和财产。

生活中，很少有人能够保证存的钱不会被挪用，比如拿去创业、投资、借给朋友救急等，年金类保险每一年都需要缴纳一部分保费，当某一年无法缴纳时，可能会导致保单资产相应的损失或违约，具备强制储蓄的功能，避免财富流失。现金流相当于财富管理中空气和血液的功能，年金保险就是一种财富的流动，如果我们通过短期或者一次性支付保费，而被保险人分期领取保险金的方式来看财富的流动的话，就是一种典型的通过保费的化整为零方式，让一笔财富转化为与被保险人生命等长的现金流。现金，是创造出来的，但是现金流，是管理出来的。且现金流的管理，是一种技术。它一方面是在相应的最重要时刻能够获取流动性（如按期领取，保单贷款等），另一方面年金险具备一种强制储蓄的功能。

现在很多人都在谈理财，可是很多人对现金流是没有概念的。每个人从出生开始，就在不停地消费和支出，小时候是奶粉尿布，长大后是房子车子，年老时是各种保健和医疗费用。但在整个生命的过程中，我们能挣到收入的却只有短短的30年左右。总结下来就是：无收入阶段：从出生到毕业工作之前，我们没有收入，所有的花销依靠父母；积累储蓄阶段：参加工作后，收入大于支出，能积累存款。这时候我们是家庭的经济支柱，除了自己的开销，还要承担孩子和老人的消费。消耗储蓄阶段：退休后，没有收入或者收入大幅度下降，需要消耗前期的储蓄，孩子也可能补贴一部分。深蓝君认为家庭理财实际上就是现金流的管理，以便让我们在不同的年龄段都能过上自己想要的生活。所以一个完美的人生就是，在我们能挣钱的时候去赚取丰厚收入，然后成家立业，给孩子良好的教育，给父母尽赡养的义务，给自己储备足够的养老金。这里要注意一个风险，天有不测风云，如果我们在本应该挣钱的阶段，不幸罹患重疾甚至身故，那么就意味着家庭的的现金流会有极大的影响。罹患重疾甚至身故，我们将会有极大的收入损失，这些钱本来应该用来维持家庭生活、养育孩子、赡养老人、买房买车…这种情况就是，走得太早，而责任未了。所以购买保险就可以转移这种小概率的风险，把风险转移给保险公司，重疾险帮你出钱治病，定期寿险帮你继续承担家庭责任。所以只有先避免这种“黑天鹅事件”，才有资本谈家庭财富的增长。

年金险是一种人寿保险，它为被保险人提供一定的生存年金，通常作为养老保险使用。以下是一些关于年金险作为养老保险的评价：优点：1.稳定的收入来源：年金险在被保险人生存期间提供一定的年金，可以作为稳定的收入来源，为被保险人的生活提供经济保障。2.规划养老：年金险可以帮助被保险人规划自己的养老保障，确保在退休后有足够的经济支持。3.风险保障：年金险通常提供身故保险金，可以在被保险人身故后为受益人提供经济保障。缺点：1.费用较高：年金险的费用通常较高，需要被保险人承担一定的经济压力。2.灵活性不足：年金险的年金领取时间和金额通常在合同中约定，灵活性相对较低。3.风险与市场相关：年金险的投资收益与市场情况相关，如果市场表现不佳，可能会影响年金险的收益。总体来说，年金险作为养老保险具有一定的优点和缺点。如果被保险人需要稳定的收入来源，规划自己的养老保障，可以考虑购买年金险。但需要注意了解保险条款和费用情况，并根据自己的实际情况和需要进行选择。

是的，养老保险是养老险的一种，不能作为养老险的原因可能有以下几点：1.保险期限：养老保险通常是为退休后提供长期保障的，而养老险的保险期限可能较短，例如到一定年龄或一定时间段。2.保险金额：养老保险通常提供相对较高的保险金额，以保障被保险人在退休后的生活费用，而养老险的保险金额可能较低，仅用于提供一定的经济保障。3.保险内容：养老保险通常包括死亡或生存保障，而养老险可能只提供生存保障。需要注意的是，不同的保险公司和不同的保险产品可能存在差异，因此在选择养老保险或养老险时，建议仔细阅读保险合同和保险条款，了解具体的保险期限、保险金额和保险内容等信息，以便做出明智的选择。

终身寿险作为养老保险，是一种长期的保险计划，可以为被保险人在整个生命周期内提供保障。以下是关于终身寿险作为养老保险的详细解释：1.保障范围：终身寿险的保障范围覆盖被保险人的一生，无论是意外身故还是自然死亡，都在保障范围内。此外，一些终身寿险还提供生存保险金，以在被保险人达到一定年龄后提供一定的生存保障。2.灵活性：终身寿险通常具有灵活性，被保险人可以根据自己的需求选择不同的保险金额、保险期限和缴费方式。一些终身寿险还提供可调整的保险计划，以适应被保险人不断变化的需求。3.投资与回报：终身寿险通常与投资回报相关联。保险公司将收取的保费进行投资，以获得收益，并在被保险人身故时支付保险金。一些终身寿险的保险金额会随着投资回报的增长而增加，为被保险人提供更多的保障。4.养老保险功能：终身寿险作为养老保险，可以为被保险人在退休后提供一定的收入保障。在被保险人退休后，他们可以获得一定的保险金作为养老金，以维持生活水平。5.财富传承：终身寿险还可以作为财富传承工具，为被保险人提供一种将财富传承给受益人的方式。通过选择适当的受益人，被保险人可以按照自己的意愿分配财产。总之，终身寿险作为养老保险是一种全面的保险计划，可以为被保险人提供长期保障、投资回报、收入保障和财富传承等功能。然而，在选择终身寿险作为养老保险时，建议被保险人了解保险计划的具体细节和投资风险，并根据自己的需求和经济状况做出明智的决策。