给父母买医疗险的3大雷区，踩中一个就血亏！

帮孩子存教育金一定要买教育金保险吗？答案当然是NO。保险是解决家庭的财务状况出现非金融风险瞬间坍塌的财务问题唯一工具，但不是帮我们去存教育金钱、包括存养老金的唯一工具。而我们市面上的教育金保险往往打的痛点就是“苦了谁不能苦了孩子，我们要为孩子教育的未来进行储备！”其结果是跟我们教育需求严重脱节。所有的教育金保险都不可能有足够的额度来跟上教育通胀，所有的教育金保险给予我们的收益基本上跟一年定期差不多。我用一个简单的数据说明：中国的高等教育通胀率大概平均每年在8%到15%之间，不同年份不同。中国一年的定期利率大概是3%到5%，而分红险的收益几乎跟一年定期利率差不多。也就是说，教育金保险是让我们用一个每年只有跟一年定期利率差不多的收益，去追赶一个每年有8%到15%上涨的教育金目标。这基本上就相当于蜗牛爬树爬一步退两步。

适合老人购买的医疗险主要有百万医疗险、防癌医疗险和惠民保三种，它们三者的对比分析如下：直接说结论：如果身体健康，年龄在70以下：建议优先考虑百万医疗险，报销不限疾病病种和社保范围，扣除免赔额后，能100%报销，还有外购药、就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，保障很全面。如果身体有点小毛病/年龄偏大：可以考虑防癌医疗险，它的健康告知宽松，投保年龄也更广。虽然只保一种疾病，却把老人最高发的癌症风险排除了，还是很实用的。如果百万医疗险和防癌医疗险都买不了：就购买一份惠民保，虽然保障和报销条件都没有其他医疗险好，但它的投保门槛非常低，几乎没有健康告知、而且对投保年龄和职业都没有限制，只要有当地医保就能买。

给60岁以上父母购置百万医疗险的时候，需要注意三点：1、续保条件目前，大部分百万医疗险都是一年一交的短期险，到期后就要面临续保问题。如果续保条件不好，可能就买不了了，保障也就中断了。因此，深蓝君建议大家尽量选择续保条件包含以下2方面的产品：（1）续保的时候，无需重新进行健康告知；（2）不会因为身体变差或发生过理赔，就拒绝续保或者加钱续保。2、免赔额目前，绝大多数百万医疗险都是1万元免赔额，当然也有共享免赔额或5000免赔额，但价格也会相对高一些。而且，免赔额过低的话，产品赔付率也就更高，产品稳定性差，很容易停售或大幅度提升续保保费。3、根据预算选保费父母年龄越大，患病风险也就越大，那么投保百万医疗险的保费也就越高，60岁以上人群投保百万医疗险每年保费大约要一两千。因此，深蓝君建议大家给父母投保的时候，要多关注费率表。以上就是“父母保险怎么买？60岁以上老人适合买什么保险？”，想为父母投保的朋友要结合自身情况来规划保险方案。

适合老人购买的医疗险主要有百万医疗险、防癌医疗险和惠民保三种，它们三者的对比分析如下：直接说结论：如果身体健康，年龄在70以下：建议优先考虑百万医疗险，报销不限疾病病种和社保范围，扣除免赔额后，能100%报销，还有外购药、就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，保障很全面。如果身体有点小毛病/年龄偏大：可以考虑防癌医疗险，它的健康告知宽松，投保年龄也更广。虽然只保一种疾病，却把老人最高发的癌症风险排除了，还是很实用的。如果百万医疗险和防癌医疗险都买不了：就购买一份惠民保，虽然保障和报销条件都没有其他医疗险好，但它的投保门槛非常低，几乎没有健康告知、而且对投保年龄和职业都没有限制，只要有当地医保就能买。

如今，随着年轻一代人的渐渐长大，父母们也在慢慢老去。父母们身为老年弱势群体，抵抗力低弱，相较于其他的人群，他们更容易遭受疾病风险。尤其是在60岁以上的老人，这个年龄阶段已经进入疾病高发期。因此，父母们经常去医院体检看病乃是家常便饭了。　　但是我国的医疗资源是有限的，并不能确保每个老年人都能在患病的时候第一时间给予有效的治疗，并且随着医疗水平的发展，医疗费用年年高升。虽然有社保进行报销，但毕竟报销有限，不能解决根本性的医疗费用开支问题。　　若给自己的父母们购买了商业医疗险，那么不仅能给予父母更多的医疗保障，大大降低了家庭对于医疗费用上的开支；还能让父母享受到更好的医疗服务，缓解看病就医的压力。

从业几年，收到过不少宝妈的抱怨：对此，我的感受是既愤怒又无奈。今天就借此机会，敞开了跟大家聊聊儿童保险的几个大坑。1、这两种保险千万别碰有一种保险「有病赔钱，没病返还已支付保费」，对于不想花冤枉钱的朋友来说，正中下怀。还有一种保险「大而全，啥都保」，一张保单五六种保障，既贴心又省心。这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。下面，我们来揭开他们的神秘面纱：（1）返还型保险对于买儿童保险，大多朋友的内心是这样想的：买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；我不想我的钱打水漂，有没有哪种不出险可以退我钱的保险啊？当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，「有病赔钱，没病返还已支付保费」。此险一出，极大地满足了人们唯利是图的内心，也不计后果。身边的业务员也总会优先推荐这类儿童保险产品，并告诉你买到就是赚到；你觉得薅了保险公司的羊毛，其实是被保险公司割了韭菜、收了智商税。那么到底为什么不推荐购买返还型保险呢，通过与消费型重疾险的对比，可以明白原因有二：①保费太贵，生活压力大可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差7193元，总保费更是差出了143860元。对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费……已经让我们压力山大，要是买儿童保险再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：而且，返还型保险还有一个弊端就是：「中途出险后，到期是一分不退的」。是真的坑爹，大家也不要把它想得过于美好。这样的话，买返还型保险就太亏、太冤了。举个例子：假如小王在投保10年后，不幸确诊了癌症。如果买的是返还型重疾险，所需保费11118×10=111180元如果买的是消费型重疾险，所需保费3925×10=39250元中途出险后，返还型重疾险不仅白花7万多，到期返钱的计划也泡汤了。本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。所以我建议90%的普通家庭买儿童保险选消费型重疾险就够了，实惠又实用。②收益太低，不如理财其实，返还型保险可以这样理解：你每年多交7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚得盆满钵满；然后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的已支付保费还给你。相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财，只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。那么年化收益2.11%是高是低呢？难不难达到？通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益都能超过2.11%：可见2.11%的年化收益是有多低。所以，买返还型儿童保险返保费，还是把多余的钱拿去理财？孰优孰劣，当下即见分晓。（2）捆绑型保险一张保单保所有、买一送一、买一送N，这类营销口号说的就是捆绑型保险了。售卖形式主要为：主险+附加险，比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字——「啥都保」，你的一张保单能顶别人家的三四张保单。乍一听，觉得这儿童保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同。不料一失足成千古恨。就这样不明不白地，入了「捆绑型保险」的坑。捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？我找了一款，来看：这款产品的主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。不推荐捆绑型保险，原因有二：①保障明显不足这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承。孩子尚小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的儿童保险就是寿险保障。而这项责任年保费就得4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。这个价格完全可以给孩子配齐一整套保险了。再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但槽点太多：一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗。要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗。儿童贪玩好动，难免有个磕磕碰碰，儿童保险中，意外医疗的出险概率要远远大于身故/伤残。二是成年后，20万的意外保额杯水车薪。三是孩子的意外险很便宜，通常一年只需几十块，而这个首年840元保费真的太贵了。②主险和附加险保额共用这种捆绑型儿童保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重疾险，你以为患大病或者身故，能各赔50万吗？如果这样觉得，那就有点异想天开了。主险和附加险，大多是保额共用的，如下图（截自保险条款）：假如确诊重疾赔了50万保额，那么将来身故，有终身寿险也没得赔了，因为你的50万保额已经用完了。这类捆绑型保险，看似啥都保，实际很鸡肋，有的保障还用不上。本来两三千就能搞定的儿童保险，硬生生忽悠你花个七八千。最后，建议大家对这两种保险敬而远之！里面的水太深，你把握不住。2、买了理财型保险，忽视保障型保险很多父母是在孩子出生的时候才开始了解保险的，大多走了弯路、踩了坑，导致孩子的儿童保险不但没买对，还多花好几万冤枉钱。就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。保单信息如下：主险为两全保险，附加险为定期重疾。奇葩的是年交6千多保费，保额才2万。现在看来，都鸡肋得很。试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛？怕是连住院费都不够。所以，正像这位同行留言所说：除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何存在的意义。事实就是这样，给孩子买儿童保险，一定要优先配置好保障型保险，不要本末倒置。而且也不要想着理财、保障双管齐下。那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空！3、给孩子买保险，大人却裸奔为人父母的，总想把最好的给孩子，配置保险也不例外，这是人之常情。不过爱子心切的同时，大家可能犯了一个致命错误。我见过不少家长，花了上万元给孩子买儿童保险，而自己却只有医保，人身保障在「裸奔」。很多普通工薪家庭，每年给孩子交近万块的保费……仅这一项，就占了太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本没剩多少钱……其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险！如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。如果你也像这位朋友一样：不知道大人的保险怎么买，可以阅读这篇文章，整理得非常详细：

给父母买医疗险存在以下3大雷区，同时2025年也有一些值得推荐的中老年百万医疗险产品：雷区盲目追求终身续保：部分高价产品虽承诺“终身可续保”，但条款中暗藏“停售不续保”或“保费随年龄暴涨”的陷阱。优先选择保证续保20年的产品，能锁定长期保障。忽视健康告知：许多子女急于为父母投保，却忽略健康告知细节，导致后期理赔被拒。例如，未如实告知高血压、糖尿病史，或未提交近两年的体检报告，均可能被判定为“未如实告知”而拒赔。忽略外购药和门诊保障：一般父母需要用到百万医疗时，都是比较大的病了，基本上会用到一些疗效好的特效药、进口药，但这类药不仅医保不报销，还非常昂贵。所以给父母买百万医疗险时，一定要挑能保外购药，且最好是100%报销的。此外，别只保住院医疗，部分门诊保障也得有。推荐产品太平洋蓝医保2025百万医疗险特药全额赔：207种特药（含3款CAR-T药物）全额报销，取消药品目录限制，用药无忧。长期保障：保证续保20年，免体检投保至60岁，免赔额最低降至5000元。高端服务：覆盖6家质子重离子医院，提供120种重疾特需医疗，服务品质卓越。平安长相安2号百万医疗险康复医疗专属：9种疾病康复年报销2万，恶性肿瘤特药不限目录，关注术后康复需求。家庭共享优势：家庭共享免赔额，未理赔免赔额可降至5000元，少儿门急诊报销80%，不限疾病就医绿通。众安尊享e生2025百万医疗险核保灵活：结节等疾病1-2年后可转标体，312种特药（含6款CAR-T）保障全面。民营医院覆盖：覆盖102家民营医院，中老年保费较同类低50%，高频就医更省心。父母专属保障：可附加父母专属保障，院外购药无场景限制。人保金医保2号保证续保20年：在保障期内即使产品停售或健康状况恶化，用户仍可无条件续保。保障全面：涵盖一般医疗、重疾医疗等基础责任，适合注重终身医疗保障的中青年群体。免赔额可递减：首次投保时，一般医疗和轻中症疾病医疗共用1万元免赔额，其他责任0免赔；后续续保时，如果同一保单中被保险人均未发生理赔，则下一个保险期间的一般医疗、轻中症疾病医疗的免赔额下降1000元，后续保险期间以此类推，最多下调至7000元，有效降低赔付门槛。人保长相安3号百万医疗险免健康告知：甲状腺结节、乙肝等带病人群可直接投保，无需繁琐告知流程。高额保障：总保额600万（社保内外各300万），涵盖质子重离子治疗及救护车补贴。低门槛赔付：医保自付超2万即可赔付，对高龄、高危职业者友好，家庭投保享8折优惠。复星联合心相守长期医疗险20年保证续保：覆盖住院、门诊、手术、药品等费用，年报销额高达400万，保证续保期内总赔付限额800万，全面守护健康。价格亲民：普通版价格较市场同类产品低约10%，含特需计划版最高可省60%，性价比极高。外购药械全报销：住院期间外购药品及器械不限疾病、不限清单，100%报销，且保证续保20年，解决用药难题。

为父母挑选医疗险时，确实存在一些常见的误区或“雷区”，下面将为您揭示这三大雷区，并提供2025年中老年百万医疗险的测评要点：雷区一：只看重保费，忽视保障范围有些人在为父母选择医疗险时，过分关注保费的高低，而忽视了保险的保障范围。实际上，选择医疗险时，应首先关注其是否覆盖常见的老年疾病、是否包含住院及门诊医疗、是否有药品费用报销等。一份全面的医疗保障，远比单纯的低保费更重要。雷区二：未仔细阅读保险合同购买保险前，务必仔细阅读保险合同，了解续保条件、理赔流程、除外责任等重要条款。许多人在购买时未能充分了解合同内容，导致在需要理赔时出现纠纷。雷区三：认为一份医疗险就足够了医疗险的种类繁多，不同的产品有不同的保障侧重点。对于中老年人来说，可能需要针对特定的健康问题选择相应的医疗险。例如，有的医疗险更侧重于癌症保障，有的则更注重慢性疾病的管理。因此，在选择时，应根据父母的健康状况和需求来挑选。接下来是2025年中老年百万医疗险的测评要点：1.保障范围：确保所选的医疗险能够覆盖父母可能遇到的常见疾病和医疗费用，包括住院、手术、药品等费用。2.续保条件：选择那些能够保证续保的产品，避免因健康状况变化而导致无法续保的情况。3.理赔服务：了解保险公司的理赔流程和服务质量，确保在需要时能够快速、顺利地获得理赔。4.保费与保额：根据个人经济状况和父母的实际需求，选择合适的保费和保额组合。5.特色服务：一些医疗险产品可能提供如健康咨询、绿色通道等特色服务，这些都可以作为选择的参考因素。综上所述，为父母挑选医疗险时，应避开上述三大雷区，并综合考虑保障范围、续保条件、理赔服务等多个方面来做出明智的选择。如需更专业的建议，可以咨询江南app官方下载苹果 等保险咨询平台，以获取更全面的信息和个性化的推荐。