理财型保险到底值不值得投资？专家建议

一、一般来说投资理财型保险的意义与功用包括以下5个方面：??1、老有所养：如果说若说人寿保险是为被保者过早身故导致的收入损失给予的保障，那么理财险就是为被保者寿命过长导致没有了收入给予的经济储备金。很多理财保险是可以通过长时间的累积获得客观的收益的；??2、强制储蓄：相信我们很多人都有想过怎么样执行自己制定的存钱计划吧，可结果却发现并不如意。在生活中很多时候会由于人情，购买欲，应酬等因素导致把钱花得所剩无几，不过理财险可以帮您把钱留下来；??3、资产传承及债务隔离：理财保险是可以指定受益人的，完全可以按照投保者的意愿来分配保险金。而且他是可以不被用于偿还债务的，能实现资产的隔离；??4、锁定将来的收益：理财险可分为分红险、万能险、投连险，其中万能险是有保底收益的，也就是说以后最低的收益是可知的；??5、融资贷款的功能：保单的现金价值能贷款，放款时间短，通常两三天即可到帐，其利息也不高，贷款的目的也没有什么限制。二、大家在购买投资理财型保险时需规避三大风险：1、低收益风险，按照风险和收益对等的原则，风险低的理财产品收益率会相对较低，不过，同样是稳健型理财产品，不同产品的收益率也会出现较大差异，投资者可货比3家，摒弃收益率很低的“鸡肋”产品。随着加息、资金面趋紧的因素综合作用，银行理财产品收益率已出现上升。在年底存款压力加大之下，部分银行甚至不惜提高理财产品收益率来吸引储蓄资金。一些结构性理财产品的预期最高收益率看似诱人，但若设定实现最高预期收益需满足的条件太苛刻，或者发生的概率太低，那么预期最高收益可能变成“画饼”，最后只能获得低收益甚至零收益。2、不保本风险，许多理财产品银行都贴上了稳健的标签，但真正保证已支付保费安全的是100%保本的理财产品，部分保本、不保本的理财产品，均有可能损失已支付保费。因此不能把稳健等同于保本。3、不可赎回风险，投资理财型保险分为到期前可赎回和到期前不可赎回两大类，其中可赎回的理财产品大多为开放式设计，设定了开放日，比如每个交易日开放、每个月开放一次、每3个月开放一次等，在开放日期间即可赎回。以每个交易日开放的理财产品为例，虽然产品称每个交易日可自由申购赎回，不过也可能遭遇不能赎回的情形。比如有的产品规定申购当日不能赎回。此外，此类产品普遍规定了大额赎回的情形，出现大额赎回时银行可拒绝赎回申请。对于大额赎回情形，各家银行的规定也有差异，有的银行规定当日净赎回份额达到前一交易日剩余份额的30%才构成大额赎回的情形，也有的银行规定达到15%即构成大额赎回的情形。该比例越低，投资者遭遇赎回难的可能性越大。滚动投资理财型保险虽然设定了固定期限，但由于可以自由加入或退出下一个投资期，因此资金支取同样较为便利。不过此类产品若设定了自动滚续投资，支取资金需要提前提出申请。

对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。它有以下几个特点：1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。一、为什么会有理财类保险出现？由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。二、理财类保险产品本身存在的矛盾理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。三、理财类保险有哪几种？一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。分红险：分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：1.大额银行长期协议存款；2.国债；?3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）7.直接或间接投资国家基础设施建设等。分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。万能险：与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。万能险产品常见产品形态有两全类产品。投连险：投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。五、理财型保险产品适合什么样的人群？精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。

理财型保险是值得购买的。（1）安全性极高：理财型保险区别于股票、基金等高风险理财方式，最大的优势在于安全，以年金保险国寿的开门红为例，双账户运营，3年投保，5年退保可以拿回保费，保障终身，安全度十分高，前期不退保不存在亏；（2）保单灵活：市场上不少理财保险产品，特别是增额终身寿险产品，具备了支持加减保属性，保单比较灵活；（3）满足现金流需求：年金保险，特别是开门红，活的越长收益越高，教育费用、创业费用、婚嫁费用、养老都比较适用；（4）投保门槛非常低：很多增额终身寿险1000元起就能投保，有些更是200元/月起投，工薪阶层负担压力小。（5）购买保险理财也相当于投保，这部分资金不会被债务索债，现阶段也不会缴纳遗产税。（6）有些存款保险产品会赠送人身保障功能险，这样既能赚钱又有人身安全保障，一旦发生意外，还有赔付。

理财型保险是否值得购买，取决于个人的财务状况、投资目标和风险承受能力。以下是一些关于理财型保险的考虑因素，供您参考：1.保障与投资双重功能：理财型保险通常既提供一定的保障功能（如身故或疾病保障），又有投资增值的潜力。这种双重功能使得理财型保险在某些情况下可能是一个有吸引力的选择。2.长期稳定的投资：理财型保险通常是一种长期稳定的投资方式。保险公司会将部分保费投资于资本市场，以期获得长期的稳定回报。然而，这也意味着短期内可能不会有显著的收益。3.风险分散：通过购买理财型保险，您可以将资金分散到不同的投资渠道，从而降低整体投资风险。但请注意，这并不意味着理财型保险本身没有风险。4.费用与回报：理财型保险通常会包含一些额外费用，如管理费用、销售费用等。在考虑购买时，需要权衡这些费用与潜在的投资回报。5.个人需求与偏好：最重要的是考虑您个人的需求和偏好。如果您寻求长期的稳定收益，并且对保障功能有一定需求，那么理财型保险可能是一个不错的选择。但如果您更看重短期的投资回报或对资金的流动性有较高要求，那么其他投资方式可能更适合您。综上所述，理财型保险是否值得购买取决于您的具体情况。在做出决策之前，建议您充分了解产品的特点、费用结构以及潜在的投资回报，并咨询专业的财务顾问或保险专家。

理财型保险是否值得购买，这个问题因人而异，因为它取决于每个人的财务状况、投资目标和风险承受能力。不过，我可以为你提供一些关于理财型保险的信息，帮助你做出更明智的决策。理财型保险是一种集保险保障和投资理财功能于一体的保险产品。它不仅能提供传统的保险保障，如身故、疾病等风险保障，还能让投保人参与到保险公司的投资活动，获取一定的投资收益。这种保险产品的特点在于其灵活性和多样性，可以根据个人需求进行定制。购买理财型保险的优势在于：1.保障与理财双重功能：理财型保险既提供了风险保障，又有机会获取投资收益，实现了保障与理财的双重目标。2.长期稳健投资：保险公司通常具有专业的投资团队和丰富的投资经验，能够获取相对稳健的投资收益。对于缺乏投资经验或时间的人来说，购买理财型保险可以省去自行投资的烦恼。3.强制储蓄：通过定期缴纳保险费，理财型保险可以帮助投保人养成良好的储蓄习惯，实现资金的长期积累。然而，购买理财型保险也需要注意以下几点：1.保费相对较高：由于附加了投资理财功能，理财型保险的保费通常会比传统保障型保险更高。因此，在购买前需要充分考虑自己的经济状况和预算。2.投资收益不确定：虽然保险公司会努力获取稳健的投资收益，但投资市场本身存在风险，投资收益并不能保证。在购买理财型保险时，需要对投资风险有所认识和准备。3.保障功能可能受限：由于理财型保险侧重于投资理财功能，其保障功能可能会相对较弱。在购买时需要根据自己的实际需求进行权衡。综上所述，理财型保险是否值得购买取决于你的个人情况和需求。如果你希望同时实现风险保障和投资理财目标，并且对经济状况和投资风险有充分的认识和准备，那么购买理财型保险可能是一个不错的选择。当然，在购买之前，你可以咨询专业的保险顾问或规划师，了解更多关于理财型保险的细节和推荐产品。此外，江南app官方下载苹果 作为一家专注于保险测评和规划的平台，也提供了丰富的保险知识和个性化的规划服务，可以帮助你更好地了解理财型保险并做出明智的决策。你可以在江南app官方下载苹果 平台上提交自己的保险问题，体验其1对1的保险规划服务。

储蓄保险是否值得购买，需要根据个人的财务目标和风险偏好来综合考虑。以下是一些关键点供参考：储蓄保险的主要功能是提供长期的资金积累和保障。与银行存款相比，储蓄保险通常具有更高的利率，且安全性较强。对于追求稳健收益和长期规划的人群，储蓄保险是一个不错的选择。当前市场环境下，保险预定利率呈现下降趋势。2025年4月，普通型人身险预定利率研究值下调至2.13%，这意味着未来储蓄保险的收益可能会有所降低。但即便如此，储蓄保险依然具有一定的吸引力，特别是在低利率环境中。储蓄保险的优势在于其兼具保障和储蓄功能。相比股票、基金等高风险投资，储蓄保险的风险较低，适合风险承受能力较弱的人群。同时，储蓄保险的流动性较好，部分产品还提供灵活的缴费和领取方式。对于有长期财务规划需求的人群，储蓄保险可以帮助实现资金的安全增值。例如，为子女教育金、养老金等长期目标储备资金，储蓄保险是一个可靠的选择。总结来说，储蓄保险适合那些追求稳健收益、注重长期规划的人群。如果符合这些需求，储蓄保险是值得考虑的。可以在江南app官方下载苹果 平台提交自己的保险需求，体验1对1保险规划服务，获取更专业的建议。

理财型保险是否值得入手，需要根据个人需求和风险偏好来权衡。以下是对理财型保险的利弊分析，供参考：理财型保险的优势1.安全性高：理财型保险受保险法保护，安全性较高，适合追求稳健收益的投资者。2.长期收益：部分产品如增额终身寿险、年金险等，具有长期复利效应，适合用于养老规划或资产传承。3.强制储蓄：通过定期缴费的方式，帮助养成储蓄习惯，避免资金随意消费。4.税收优惠：部分理财型保险在特定情况下可享受税收优惠，如年金险的收益可能免税。5.保障功能：部分产品兼具保障和理财功能，如终身寿险在提供收益的同时，也提供身故保障。理财型保险的劣势1.流动性较低：理财型保险通常需要长期持有，提前退保可能面临损失，不适合短期资金需求。2.收益有限：相比股票、基金等高风险投资，理财型保险的收益相对较低，适合稳健型投资者。3.费用较高：部分产品可能存在较高的初始费用或管理费，影响实际收益。4.复杂性：理财型保险产品条款较为复杂，需要仔细阅读和理解，避免因误解导致损失。举例说明例如增额终身寿险，适合长期持有，资金随时间复利增长，可用于养老或资产传承；而年金险则适合用于补充退休后的稳定收入。总结来说，理财型保险适合追求稳健收益、有长期资金规划需求的投资者。如果更注重短期收益或资金灵活性，可能需要考虑其他投资方式。

理财型保险是否值得入手，需要根据个人的财务目标和风险承受能力来综合考虑。理财型保险通常包括年金险、增额终身寿险等，这些产品既有保障功能，又具备一定的理财属性。理财型保险的优势在于：1.安全性高：保险产品受保险法保护，资金安全性较高，适合风险厌恶型投资者。2.稳定收益：部分理财型保险提供固定收益或分红，收益相对稳定，适合长期持有。3.强制储蓄：通过定期缴纳保费，帮助用户养成储蓄习惯，适合有长期财务规划需求的人群。4.保障功能：除了理财收益，部分产品还提供身故或全残保障，兼具保障和理财双重功能。与银行存款、股票投资等理财方式相比，理财型保险的收益可能不如股票投资高，但风险更低；与银行存款相比，理财型保险的长期收益可能更具吸引力，但流动性较差。例如，增额终身寿险的保额和现金价值会逐年增长，适合长期持有；年金险则可以提供稳定的现金流，适合养老规划。总的来说，如果追求稳健收益、长期财务规划或有保障需求，理财型保险是一个值得考虑的选择。但如果对流动性要求较高或追求短期高收益，可能需要权衡其他理财方式。具体选择时，建议结合自身需求和风险偏好，综合评估产品的收益、保障和流动性。