深蓝君 上面，我们了解了增额终身寿的含义及优势，但大家可能对它的作用、功能可能还一知半解。
下面，我们一并讲清楚，增额终身寿到底能帮我们解决什么问题。
我们一个个来看：
1、给自己或孩子买——养老/教育
以我们同事小刘为例，她现在有一个 2 岁的儿子，希望在儿子 18~21 岁时从这份产品中领一些钱来支付大学期间费用。
而剩下的钱可以继续在保单增值，退休时退保作为自己的养老金。
于是，她购买了一份增额终身寿，每年交10万，交3年：
可以看到，小刘这个方案，不仅可以做到长线收益，还可以灵活提取：
- 46~49 岁：在儿子 4 年的大学期间，小刘通过减保每年领取 5 万作为儿子的学费和生活费，共领 20 万。保单里剩余的钱还会继续增值。
- 60 岁：小刘退休，可以选择将保单退保，届时可以一次性领取 50 万左右，和老伴开始养老生活，保单结束。
小刘的这份计划一共领取了 70.1 万，是已交总保费的 2.3 倍。我们计算过，在小刘 60 岁时的IRR 达到 3.47%，收益还是挺不错的。
一份保单，同时满足两个目的，而且做到专款专用，收益安全稳定。
养老金收益测算（可点击）
教育金收益测算（可点击）
当然，这份增额寿，小刘女士也可以改为给孩子投保。
2、存钱党可以买——强制储蓄
疫情时代，明显感到大家的消费欲望降了很多。
非必要不外出，随之引发的连锁效应的是“非必要不消费”，除了必要的衣食住行外，像一些高消费场所：KTV、酒吧、桑拿浴室......精神消费：音乐会、演唱会......都节制了很多（当然开的也少）。
由于经济环境不稳定、不确定因素太多，大家“存钱”的数量却陡然上升，手里有一笔稳定的现金流才是最大的安全感。
但存钱渠道又成了重要挑选战地，存银行吧，利率持续下行，且很容易控制不住的“今天存、明天取”；买理财产品吧，又不放心。
而增额终身寿却可以完美解决这两大难题，安全性无需多说，再受制于它前期流动性较差的缺陷，也能帮我们强制储蓄一段时间。
比如，每年交个1万块，交20年：
到 60 岁时：正逢退休，可以一次性领 10 万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。
到 61~73 岁：也可以用作自己自己的退休金，只需要每年从保单中领出 3 万块钱来补贴养老生活即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。
交20万，能领到49.2万，不仅没有挥霍掉，还为养老准备了一笔钱。
3、高净值人士可以买——财富传承
增额终身寿用作财富传承的好处是：不涉及遗产分配，不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。
因为增额终身寿有“指定受益人”功能，可以定向传承，把钱留给想留的人。
具体可以这样操作：买增额终身寿时，把自己设置成投保人和被保人，身故受益人可由自己指定。
当被保险人百年归老的时候，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。
4、未婚人士可以买——隔离婚前财产
相信很多人都曾在影视剧中，看过这样“狗血”案例——主人公遇人不淑，不仅错付了感情，最终还落了人财两空的下场。
其实，艺术源于生活。
婚姻破裂确实会牵扯到财产分割，按照《民法典》的规定，如果是夫妻共同财产，会由双方协议处理，协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。
对共同财富的定义，法条规定如下：
那怎样才能保护好手中的财富，让自己不在危机发生时处于被动呢？
增额终身寿就有这样一个功能——“隔离婚前财产”。
如果在婚前买入增额终身寿，并完成所有交费，这份保单复利增值的钱就属于个人财产。
这样后面无论结婚或离婚，这些钱都不会变成夫妻共同财产。万一感情破裂，保单里的现金价值也都是掌握在自己手里，不需要做财产分割。
5、企业主/老板可以买——资金周转
创业失败、生意萧条，面对生活中众多至暗时刻，我们可能急用一笔钱进行资金周转。
但如果我们投资出去的钱被套牢了，就很难进行资金流转。
比如股票基金，如果被套了，割肉又舍不得，等待反弹更不知道何年马月。
这种情况下，我们就不得不四下借钱，或者找靠谱的机构进行贷款，但也无疑会遇到贷款利率高、现金流难找等问题。
但增额终身寿则可以很好的解决此类问题，它除了能减保取现，急用钱需要资金周转的时候，还可以通过“保单贷款”的形式贷出一大笔钱。
保单贷款，本质上贷的是自己的钱，它只是以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。
具体能贷多少，能贷多久，条款中也有明确规定，以某款增额终身寿为例：
它最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。
保险公司衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不影响征信，对大家来说既能有保障，又能解燃眉之急。
而且，保单贷款还有两个好处：
（1）贷款利率相对较低
我专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，可以供大家参考：
可以看到，增额终身寿的保单贷款利率一般在 4%-6% 之间，这个贷款利率虽然不是最低的，但相比一些网贷、商业贷，还是偏低的。
像支付宝的借呗，微信的微粒贷，等互联网借款平台，贷款年利率已经在 9%~20% 之间。
而且，如果买的是弘运增利，贷款利率比银行都低，大部分银行一至三年的贷款利率是4.75%。
（2）保单贷款期间，现金价值依然复利增长
钱贷出去，但现金价值的增长不会受到影响。
只要在 6 个月内将已交保费与利息还上，就不会影响现金价值的增长；当然有的产品，只还利息不还已交保费也是不影响的，不过到后期总利息会比较大。
大家可以根据自身情况选择还款方式。
总之，增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。
- 有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
- 有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
- 有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
- 有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……
如果有以上任何需求，都可以通过增额终身寿来解决。
中场休息！
文已过半，关于“理论”部分的内容已经全部介绍完毕！
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