蓝医保（好医好药版）VS金医保3号，两大顶流百万医疗险，到底选哪个好？

最近，热门百万医疗险系列「金医保」迭代到3号了，保障得到了升级，外购药保障也不限清单了。

那很多朋友就问，蓝医保（好医好药版）和金医保3号同为保证续保20年的百万医疗险顶流产品，这两款相比有什么区别？选哪个更好？

今天我们就从基础保障、外购药责任、续保稳定性、健康告知、免责条款、保费多维度全面对比分析蓝医保（好医好药版）和金医保3号，帮大家选择到适合自己的产品。

一、产品保障对比，哪款更全面？

百万医疗险的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。

第1轮对比：基础保障

我们整理了蓝医保（好医好药版）和金医保3号的基本保障和一些实用增值服务：

整体来看，这2款产品的保障都很全面，只在部分细节上有所差异，有以下几处值得关注：

• 投保年龄：

蓝医保（好医好药版）个人版的最高投保年龄是70周岁，但针对56-70岁的人群投保，需要体检+人工审核；而对于56-60岁人群，两人或以上投保蓝医保（好医好药版）的家庭版不需要体检。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

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0-60岁买金医保3号，无论是单人投保，或是多人投保，只要能通过健康告知/智能核保，就可以直接投保。

金医保3号

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

无理赔免赔额递减

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• 免赔额：

大多数产品的重疾住院与一般住院共用1万免赔额，而金医保3号重疾0免赔，这意味着如果因重疾住院，不需要自己多掏1万。

另外这两款产品都有无理赔免赔额逐年递减1000元的规则，金医保3号最多可降至7000元，而蓝医保（好医好药版）最多可降至5000元。

• 其他保障：

除了外购药，它们还有其他可选保障，有些也挺不错，比如：

• 蓝医保的“重疾特需医疗”：如果得了约定大病，可以享受特需部就医，就医更轻松，而且能大幅减少DRG可能带来的用药、转院等影响。

• “小额医疗险”：原本1万以内一般住院不能报销的部分，两款产品都可以附加0免赔住院医疗责任，附加后最高可以报销50%，小病住院也有机会报销。

此外蓝医保（好医好药版）还可选门急诊医疗责任，附加后在门急诊的治疗费用符合条件也能报，最高可报70%。

总的来看，这2款产品基础保障相差不大，都很全面。

第2轮对比：外购药保障

DRG改革后，医院可能因控费无法提供高价原研药，外购药责任成为医疗险的核心竞争力。下面来看看2款产品的外购药械保障对比：

直接说结论：

金医保3号的癌症外购药报销规则比较友好，不管有没有用医保，都按100%报销；但要注意金医保3号的癌症外购药和普通外购药械是可选责任，投保时要记得附加。另外金医保3号的普通外购药械是1年期，不保证续保，而癌症外购药可跟随主险保20年。

而蓝医保（好医好药版）的续保规则很给力，无论是癌症外购药还是普通外购药械都能做到保证续保20年。而且普通外购药械无论有无先通过医保报，都按100%报。

另外，蓝医保（好医好药版）条款针对普通外购药械，有这样一条表述：

有些朋友可能会担心，如果住院治疗时，医院有治疗这种疾病的国产药，但是医生认为有必要用进口药，如果按医生的建议选择去院外购药，这种情况下是否能报销呢？

我们也咨询过保险公司，得到的回复是：只要是医生认为药品是必要的，符合就医逻辑的，是在保障范围内的。主要看这次住院是否在理赔范围内，其次看用药是否合理。

而金医保3号在条款内则没有相关表述。

从外购药保障来说，蓝医保（好医好药版）会更稳定一些。

第3轮对比：续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这2款产品的续保条件对比如下：

两款产品保障都很稳定，20年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。

20年的保证续保期满后，2款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。

而在满期后，金医保3号的最高可续保年龄更高。

如果大家对于这两款产品保障内容和投保规则仍有疑问，可以点击咨询，我们会有专业的规划师解答。

下面一起来看看，它们的免责条款、健康告知以及保费对比。

二、免责条款对比，哪款更宽松？

百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。免责条款越少，对我们消费者越有利。

我们梳理了蓝医保（好医好药版）和金医保3号的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：

下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：

• 有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保3号明确免责，而蓝医保对此没免责。

植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。

植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。

• 职业病、医疗事故：蓝医保（好医好药版）不可保因职业病、医疗事故引起的治疗费用，而金医保3号无此限制。
• 器官移植导致艾滋病：金医保3号对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的几率是很小的。

另外大家要注意，金医保3号对既往症的认定不太友好，投保时就算通过了智能核保，结论显示可以标体承保，但理赔时仍然可能会被当作既往症，不能报销。

整体来看，两款产品的免责条款限制各有优劣。

三、健康告知对比，哪款更容易买到？

百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。

我们筛选了蓝医保和金医保3号的健康告知主要内容，如下：

可见两款的健康告知尺度相差不大，蓝医保（好医好药版）没问到过往是否被建议住院或手术，金医保3号没有问到连续服药30天以上的情况。

如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，这两款产品对同一疾病的核保会有差异。

考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，且每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己或家人是否能买，可以点击这里预约咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的。

四、保费对比，哪款更便宜？

我们选择有社保版本，附加了癌症外购药+普通外购药械保障进行保费对比：

0-5岁买蓝医保（好医好药版）保费低一点，对比其他大部分年龄的首年保费，金医保3号都会更低。另外对比56岁之后的续保费率，金医保3号的价格优势会更明显。

值得关注的是，蓝医保（好医好药版）和金医保3号都有家庭单优惠，2人及以上一起买保费可以打折：

2人95折，3人9折，4人及以上85折。

还需提醒一下，这2款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。

五、总结

经过上述分析，这两款产品都值得考虑，可根据个人的年龄、预算和保障偏好选择：

如果比较看重外购药保障的稳定性，就选蓝医保（好医好药版），普通外购药械能保证续保20年，就算责任停售或理赔过都不影响续保。但要注意56岁后续保费用上涨幅度较大的情况，要有一定预期管理。

如果是四五十岁买，担心以后续保费用太高了，那可以考虑金医保3号，续保费率较低，重疾住院0免赔也是它的优势。另外56-60岁单人投保金医保3号，可免去体检和人工核保的麻烦。但还是要注意它的既往症问题。

更为重要的是，在我们挑选百万医疗险的时候，首先要看符不符合条件、能不能买，因此也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。

如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款，可以点击下方卡片，预约专业人员免费协助。