50多才买养老年金险，还划算吗？必知的3个关键点，让你多领十几万！（附真实案例）

50多岁，想补充商业养老金，又担心增值时间短、不划算的朋友，千万别错过这篇文章！

很多朋友到了这个年纪，买年金险都有这样的顾虑：

• 现在准备养老金是不是太晚了？
• 时间这么短，投入的钱还能增值吗？
• 市面上产品这么多，到底该怎么选？

别担心！虽然相比30岁就开始准备的朋友，我们确实少了些时间优势，

但只要掌握方法，现在开始依然能为自己打造稳定的终身养老现金流。

今天，我们就来聊聊50+人群如何科学做好年金险配置。

一、50岁买养老金，要注意什么？

深蓝君为大家总结了几个关键要点，只要咱们在规划的时候把握好，照样能选到既划算又适合自己的优质年金：

1、领取金额

买年金险，领取金额的多少，是我们要关注的重中之重，毕竟这直接决定了我们的养老生活质量。

那对于相同的投入，年金领取自然越多越好，

具体每年/每月领多少钱，都会白纸黑字写在合同里，就像工资条一样清清楚楚：

当然，如果一款产品领取金额很高，那在现金价值上，就要有所牺牲。

例如，有些高领取的产品，一旦开始领取，就没有现价了，即便退保也拿不到钱。

所以咱们想要选到适合自己的产品，也要记得关注现金价值。

2、现金价值

现金价值即保单价值，用大白话讲就是：你这张保单目前值多少钱。

你可以把它想象成银行账户，现金价值是多少，就意味着你的银行账户里躺着多少钱。

如果退保，这笔钱就可以一次性取出来。

年金险的现金价值是明确写入保险合同的固定数值，咱们投保时一定要仔细查看合同中的"现金价值表"：

本文提到的实际收益应以复利即IRR(内部收益率)作为衡量的主要指标，“保额增长率”、"单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。

这里我们主要可以关注两点：

①现金价值增长速度快不快？

如果现金价值增长快，比如3~5年就能回笼，那么短期内如果需要用钱（比如突发疾病、子女教育等），退保也不会亏本，资金灵活性更高。

②现金价值高不高、能持续多久？

如果一款产品现金价值高且持续时间长，相当于给你留了个"应急账户"——以后万一遇到突发情况，随时可以退保把钱取出来救急。

不过要注意的是，现金价值和领取金额就像跷跷板的两头，这种高现价的产品，通常每年的领取金额也会低一些。

3、身故赔付

身故赔付也很好理解，就是人走了，能赔多少钱。

50岁的朋友买年金保险，是为了给养老做准备，就意味着有个必须考虑的问题——钱交了，还没来得及领或者没领几年，人就去世了，不就亏大了？

有这种担忧的朋友，就可以选择兼顾身故保障的产品，可能领的钱比上面那种稍少点，但承诺身故可以退现金价值，或者约定了保证领取期。

比如保证领取15年，结果领了5年就不幸离世，那保险公司会把剩下10年应领未领的钱，一次性给到家人。

不过，以上这几笔钱，不可能同时给到很高，大家还是要根据自己的实际情况，有所侧重和取舍。

二、两种养老方案推荐

下面我就来给50岁的朋友，介绍2种可供参考的养老方案。

1、高领取养老年金方案

如果你买年金险就是为了多领钱，想要交最少的保费，领最多的养老金，就可以考虑高领取型的产品。

方案中的产品是福瑞未来（计划三），同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高。

我们以一位50岁的男性，趸交50万为例：

本文提到的实际收益应以复利即IRR(内部收益率)作为衡量的主要指标，“保额增长率”、"单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。

从60岁起，每年能领取3.5万的养老年金，活到老领到老。

74岁，就已经累计领取了52.5万养老金，超过了已交保费，回血成功，之后领的都是“赚”的！

而且此时现金价值还有34万，相当于你已经把当初投入的钱全领回去了，卡里还躺着34万。

如果此时退保，这34万就会一次性打到你的账户里。

81岁，累计领取的钱+现金价值就超过了100万，翻了两倍。

88岁，就已经累计领了101.5万的养老金，现金价值还剩余16.4万左右，可以传承给子女。

深蓝君算了一下，此时的复利IRR能达到3.57%。

所以我一直强调养老规划的重要性，因为养老支出是刚性支出，是无法避免的，

而如果选对了工具，做好了规划，就可以用几十万，解决上百万的养老支出。

福瑞未来

海保人寿

 

年金险

可选保证领取

领取金额高

查看测评

2、高现价养老年金方案

那如果你不仅考虑自己养老，还想给家里孩子能多留点钱的，就可以考虑高现价的养老年金方案。

方案中的产品是富年年1号，它最大的特点就是，哪怕你一直领钱，都完全没有动用到你投入的养老本。

还是以50岁的男性，趸交50万为例：

从60岁起，每年能领取1.8万的养老年金，终身领取。

别看领取金额一般，从60岁领钱开始，账户里面的余额一直保持在50万以上。

等于说，这期间你领的所有的钱都是“白赚”的，自己的钱完全没有损耗。

万一中途有什么急用，也可以随时把你放进去的50万收回来，一直拥有“后悔”的权利。

富年年1号

富德生命人寿

 

年金险

终身领取年金

最早可选第5年领取

查看测评

既可以长期持有生息，也能快速退保离场，灵活性极高。

更适合那种本身有一定的养老金，想要买年金险作为补充，又想要保证资金的灵活性，留一笔钱给孩子的朋友。

三、写在最后

产品收益很重要，但合不合适更重要。

所谓汝之蜜糖，彼之砒霜，没有一款产品能适配所有人，能解决自己需求的，就是最好的。

市面上的养老年金险产品很多，大家在选择的时候，一定要结合自己的需求。

上面的方案，只是想给大家在挑选产品做一个参考，不同的年龄、性别、交费期、领取期，产品的表现会不一样。

如果想根据自己的情况定制养老方案，点击下方卡片预约规划师免费定制。