“结婚收到30万，被我一夜花光...”

“结婚后的彩礼和嫁妆，到底该怎么打理啊？”不少新婚夫妻都会有这个甜蜜的烦恼。

我是去年结婚的，彩礼和嫁妆一共收到30万（嘻嘻，小富了一把(●'◡'●)）。

妈妈告诉我，结婚了，不像一个人，钱想咋花就咋花，两个人好好规划，小家庭才能越过越好。

于是，我和老公商量，要把这笔钱好好打理起来。

一、一夜暴富很爽，但细水长流更重要

说实话，当时看到卡里多了30万，别提多开心了，第一时间打算给自己买个包。

但冷静想想，每次买的包没背几个月就腻了，而且一个包抵得上好几个月工资呢，实在不划算。

为了管住我这爱剁手的“小爪子”，我和老公决定把这笔钱强制攒起来。

我们做了两个动作，一是盘点小家庭目前积蓄和未来财务需求；二是对这笔钱进行合理规划。

我们花了一晚上，坐下来详细聊了未来家庭财务：

算完发现，孩子教育和自己养老是必须准备的“刚性支出”。

二、短中长期结合，打造一辈子的现金流

我和老公工作都算稳定，之前也有些积蓄，所以打算对这笔钱做个长期规划。

理财方面，我俩都是保守型选手，股票基金这些高风险投资，可不敢轻易尝试，再加上工作忙，也没时间研究。

我们决定把30万分成6笔，满足短、中、长期的用钱需求。

其中短期占了近一半，因为我们现在还年轻，未来花钱的地方也多，要多准备些灵活可用的钱。

银行定存，我把9万分三笔，分别存1年期、2年期、3年期，每年都能到期一笔，这样利率比活期高，也比都存长期更灵活。

当时身边很多同事都在买银行积存金，这几年金价涨得很厉害，我也投了一些。

中短期和长期的钱，则是投进了储蓄险。一份是趸交，另外两份都是每年3万，交10年的。

之所以交10年，是因为我们现在没有车房贷压力，以后工作也还有收入，两个人一起，每月攒5千就能覆盖这笔保费了。

三、巧用三笔储蓄险，为未来生活打基础

那为啥要买三份储蓄险呢？因为每一份都是有不同用处的。

• 中短期规划——固收类增额寿+分红险

可能有人会问，为啥不把钱都放银行定存呢？

我们当时算过，一次性交10万，从第8年开始，增额寿的收益会更占优势。

*当时做的对比图

这笔钱，打算以后给小孩当教育金，所以选了增额寿，未来5-20年可以灵活拿出来用。

事实证明，这个选择确实明智，买增额寿时预定利率还是3%，现在银行5年期定存利率已经降到1.3%左右，5年后估计更低。

我们还投保了一份每年交3万，交10年的分红险，因为它既有固定收益，又有分红。

固收部分的预定利率是2.5%，比固收类增额寿低0.5%，但牺牲0.5%的确定性，说不定能换来更高的收益，还是挺值得的。

选分红险最难的还是挑选产品，当时我也花了很多时间去对比：

第一对比产品收益，筛选出3款表现不错的产品；

第二对比保险公司实力，选出的3款产品都不错；

最后对比减保条件，3款产品减保金额都有要求，但有些产品要求保底和分红分开，分红只能一次性领完，而且只能线下办理减保，就比较麻烦。

最终，我综合考虑收益、保险公司实力等，选了一款减保比较方便的产品。

• 长期规划——年金险

我选的是大富翁3.0，每年3万，交10年。

为啥要买年金险呢？原因也很简单，就是担心以后养老金不够。

我测算了一下，以后社保养老金估计能拿5千多，按现在的生活水平来说肯定不够。

补充一份商业年金险，等我55岁，每月能领2738.7元，这样未来养老就不用愁了。

因为这些保单是婚后购买的，所以属于我和老公的共同财产。

如果有朋友想用储蓄险来隔离婚前财产，最好在婚前交完所有保费，这份保单就完全属于你自己。

决定买这3份保险前，我和老公也是纠结了很久，促使我们下定决心的，是去年8月，保险预定利率要从3%降到2.5%。

为了不让收益减少，而且确实有购买打算，就趁着预定利率下调前赶紧“上车”了。

随着市场利率的不断下行，今年7/8月份预定利率很有可能还会下调，到时储蓄险收益也会跟着降低。

如果和我一样，手上有笔闲钱，短时间内又用不到的朋友，可以考虑用储蓄险来做中长期规划。

四、写在最后

彩礼嫁妆这东西，有人拿来充面子，有人拿来过日子。

要我说啊，甭管钱多钱少，踏踏实实盘算着花，把两家人的心意变成小家的保险箱，才是婚姻里最实在的浪漫。

就像我妈说的：“两口子精打细算过日子，比啥山盟海誓都靠谱！”

江南app官方下载苹果 1对1保险规划服务，理财规划师帮你定制财富方案。点击下方卡片，立即开始规划。