40来岁，这笔钱一定不要省！

最近有朋友来问，说自己40多了，身体没啥问题，还配置了商业医疗险，重疾险是不是不买也行？

这个问题其实挺有代表性，但答案恰恰相反，40岁左右，真得买重疾险，这笔钱不能省。

今天就来跟大家掰扯掰扯其中原因，以及怎么买比较好：

• 40来岁，买重疾险的两个理由
• 两个实用操作
• 优秀重疾险，应该选哪款？

一、40岁左右，真得买重疾险

要说理由，有一大堆，但我们就说两个非常重要的：

1、重疾险的选择窗口期

现在还纠结的人，是因为还有得选。

但对40岁左右的人来说，可选择的时间已经不多了。

首先是产品问题，年龄越大，能选择的产品越少。

要是再有点健康问题，那还很容易被拒保，想买都不一定买得到。

其次是价格变化，年龄越大，价格越贵，且40岁往上可缴费年限会越来越低。

比如『超级玛丽13号』，保终身，40岁最高可选分20年交，46岁最高就只能15年交了，这样每年交的保费会变高不少。

以买20万保额保终身为例：

• 40岁女性，分20年交，每年3706元，总保费74120元。
• 46岁女性，分15年交，每年5210元，总保费78150元。

差距很明显。

还有很关键的一点——过了50岁，能买的产品屈指可数。

所以40-50岁，可以说是买重疾险的最后窗口期。

人生不是《大话西游》，没有月光宝盒可以让我们重来一遍。

所以珍惜窗口期，别等到价格高了，选择少了才后悔。

2、家庭风险对冲

40岁的年龄，正处于人生的中间点。

很多人都是处于“上有老下有小”，还可能背着贷款的状态，肩上的责任很重。

或许大家都配置了商业医疗险，想着跟医保搭配，能够报销大部分医疗险。

但患病所需要的支出远不止如此——比如治疗期间停工，没有收入，家庭开支却得继续；治疗后需要休养，又是一大笔钱。

除此以外，患上大病后，一定需要人照顾。

请护工不便宜，家属辞职照顾，损失更大——除了没有收入，还可能失去好的工作机会。

重疾险赔的钱，就是家庭经济的“救命稻草”，能让我们安心养病，也能让家人喘口气。

另外，所谓40多岁买重疾险“不划算”，其实是一个理解误区。

没有人能预测自己会不会生病、什么时候生病。

买重疾险，就是在利用“时间”和“杠杆”防范这种风险——万一缴费期前几年患重病，就相当于用几千、几万块撬动了几十上百万保险金。

而且重疾险本身还有现金价值，保终身的情况下，晚年现金价值可以涨到接近已交保费。

实在觉得不需要了，到时候退保拿回现金价值也可以。

所以，不要因为所谓的“不划算”就放弃重疾险，我们更该关注的，是它的保障和杠杆价值。

结合重疾险的作用，建议两类朋友一定要配上：

• 家庭支柱：上有老下有小，还可能背着贷款，很需要重疾险兜底。
• 中高产人群：收入越高，患病的收入损失也相应越高。

另外，有疾病家族史比如癌症、心血管疾病家族史等的朋友，相关发病率更高，也可以考虑配一份重疾险。

当然，财务自由的大佬，可以随意~

下面给咱们40来岁的朋友，介绍两个买重疾险的实用操作，帮大家更好地买到产品，省下一些钱。

二、四十多岁买重疾险，三个关键操作

咱们这个年龄段买重疾险，可能会有健康问题的影响，或者经济方面的压力。

可以通过两个操作来应对：

1、注意健康告知，利用好人工核保

身体健康的朋友，有合适的可以直接买。

身体健康异常的朋友，得优先选择核保宽松的产品。

现在有不少优秀产品，保障好核保也宽松。

比如君龙人寿的大力水手，像肺结节、乙肝大三阳、高血压等常见疾病，都有机会承保。

如果健康问题比较严重或复杂，过不了智能核保，还可以选择邮件或人工核保。

这两种方式是人工审核，更加灵活，能让我们拥有二次投保的机会。

但要提前准备多种资料，审核中还可能需要多次补充资料，有些繁琐，大家不要嫌麻烦。

我们就有类似的案例，有个客户患乙肝，想投保重疾险，智能核保过不了。

我们的规划师协助他人工核保，前前后后花了半个月的时间，提交了多次资料，客户差点放弃，最后还是迎来了“正常承保”的好消息。

大家可以同时投保两到三家公司的产品，择优选择承保结果更好的一家。

也有些朋友，确实买不到重疾险，可以退而求其次，考虑健康要求更低的防癌险，针对最高发的癌症做好保障。

不知道自己的身体情况能买哪些好产品，可以点击这里预约1对1咨询，有专业规划师免费帮大家筛选产品，协助核保。

2、搭配购买，缓解经济压力

40岁上下的人，大部分上有老下有小，都还是有一些经济压力。

但买重疾险，便宜和高保额不可兼得，我们可以通过不同的搭配来减轻压力。

可以以定期重疾险为核心，搭配一年期重疾险或终身重疾险，来看下对比：

以超级玛丽13号为例，40岁女性保终身，分20年交费，60万保额要上万元。

而分成保至70岁和保终身各30万，那么只要8000多，每年能省下两千多。

这样我们在70岁前承担经济责任的关键阶段，保额一样可以很充足。

要是预算紧张，还可以长期产品保至70岁搭配1年期产品。

比如保至70岁的超级玛丽13号和保1年的健康福•重疾险，各买30万，一年不到4000块。

也有朋友问，一年期重疾险那么便宜，长期只买一年期产品行不行？我们看下价格：

以40岁女性买30万保额为例，『超级玛丽13号』分20年交费：

• 保至70岁每年3075元，总保费61500元。
• 保终身每年5559元，总保费11.1万。

健康福•重疾险（保1年）保费阶梯式上升，40多岁还算便宜，但保费涨幅特别夸张。

从40岁保到70岁，总保费就已经要将近13万了，远远超过了终身重疾险的费用。

而且它的保障比较简单，还需要每年重新投保，存在被拒保的可能。

比如今年患病但没达到重疾理赔的条件，明年再续保可能就续不了了。

所以它只适合前期预算紧张时过渡，预算足够的情况下，还是给自己配上一份长期重疾险更好。

接下来我们就看看目前有什么优秀的重疾险产品，以及该如何选择。

三、优秀重疾险，应该怎么选？

我们筛选了6款优秀产品，来看下对比图：

直接说结论：

• 如果想保到70岁：直接入手哪吒1号或超级玛丽13号，性价比都很高。『哪吒1号』更便宜，『超级玛丽13号』核保更宽松。
  

  超级玛丽13号/超级玛丽13号百万重疾险

  

  君龙人寿

   

  重疾险

  

  可选重疾额外赔

  

  癌症保障实用

  

  可选身故

  查看测评
• 如果想保终身：除了上面两款产品，还可以考虑完美人生7号或达尔文11号，前者针对3种女性高发癌症多赔10%，后者意外导致的重疾能多赔30%。
  

  达尔文11号

  

  复星联合健康

   

  重疾险

  

  可选疾病额外赔

  

  癌症/心脑血管保障

  查看测评

如果健康问题比较严重，买不了上述产品，可以选择大力水手。

像肺结节、乙肝大三阳、重度脂肪肝、癫痫等容易被其他重疾险拒保的疾病，它的核保条件更宽松，都有机会承保。

要是预算比较充足，想要大品牌的产品，则可以选择阿基米德。

我们对比过，综合来看，在大公司重疾险里面，它的性价比算是很不错的，可以排得上前列。

篇幅有限，产品内容无法详述，大家可以到6月重疾险榜单中，查看产品特点和详细文章链接>>>点此查看

四、写在最后

古话有一句经典名言，叫有事钟无艳，无事夏迎春。

在保险上，似乎也适用——没生病的时候觉得医疗险很好，有它就够了，真生了大病，才惊觉重疾险直接赔的钱有多重要。

40+的人生，是责任的高峰，也是风险的关口。

给自己配一份合适的重疾险，其实是给家人和自己留一条从容的退路。

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