现在买增额寿，选2.5%固收型还是2%分红险？

增额寿，是买预定利率2.5%固收型的，还是2%分红型的？

很多要买增额寿的朋友，可能都会纠结这个问题，尤其是临近产品下架，更怕自己买错。

一方面被分红险的额外分红所吸引，一方面又怕以后产品分红不理想，实际收益比不过固收增额寿。

那今天就来跟大家聊一聊，固收型增额寿（下称“增额寿”）和分红型增额寿（下称“分红险”）的收益差别，以及该如何选择两类产品：

• 增额寿与分红险收益差距
• 增额寿与分红险，该怎么选
• 下架前，还有哪些好产品可以买

一、分红险的实际收益，大概率会超过增额寿

大部分朋友担心分红不理想的主要原因，还是不了解不同分红水平下，分红险的收益如何。

我直接拿现在还能买的优秀产品来对比一下：

• 泰赢家（分红型）：分红险，保证收益高，预期收益也不错，下面分别按30%/50%/80%/100%分红水平演示收益。
• 星盈家（朱雀版）：增额寿，1/3年交收益高，当前市场天花板水平。

以30岁女性，分3年交，每年交10万为例

分红险为不同分红实现率下的预期总收益

可以看到，泰赢家（分红型）不同分红实现率下：

• 30%：星盈家（朱雀版）完胜，长期领先2~4万。
• 50%：星盈家（朱雀版）领先20多年，之后泰赢家（分红型）反超，30年多1~2万，50年多10万左右。
• 80%及以上：泰赢家（分红型）在第9、10年开始展现优势，30年多10万左右。

这是30万保费的对比，如果保费更高，差距也会更大。

另外上面是3年交，如果是5/10年交，泰赢家（分红型）按50%分红实现率算，从第15年就开始领先。

所以演算对比只能作为参考，实际还要看产品、交费期限等情况。

可以明确的是，无论分红实现率是多少，星盈家（朱雀版）在10年内收益基本都领先。

但之后谁的收益更高，关键就看，泰赢家（分红型）的分红实现率到底能不能稳定住，以及能稳在多少？

去年监管搞了个分红限高令，加上投资环境较差，市场平均分红实现率在30%~40%之间。

我们可以以此做个参考——将30%作为基础线，算是比较客观，大部分公司都可以做到并稳住。

在这种情况下，有一些公司将产品平均分红实现率做到了50%以上，优秀的还可以更高。

其中就有泰赢家（分红型）所属的陆家嘴国泰人寿，大部分产品分红实现率在70%~80%。

还有中意人寿、中英人寿、恒安标准人寿等几家公司，也有着类似的出色表现。

这些公司主要靠两点来实现较高的分红水平：

1、投资能力强

我们之前计算过，理论上只要当下分红险的分红投资收益率在3%，收益就能跟增额寿持平。

虽然分红投资收益率查不到，但可以参考保险公司整体的投资收益率。

像陆家嘴国泰人寿，连续10年投资收益率高于行业水平，平均投资收益率6.31%，维持高分红自然不成问题。

2、平滑机制

每个分红险都有个特别储备账户，投资收益高的年份，保险公司留下一部分分红到账户中。

收益低的年份，保险公司从账户中拿出分红，发给客户，保证分红水平。

像陆家嘴国泰投资收益长期比较高，特储账户自然是有着不错的分红积累，去年也才有机会突破限高。

所以可以说，对优秀保险公司来说，分红实现率长期稳定在30%没什么问题，特定交费年限下，收益能超过部分增额寿。

比如3年交，30%分红实现率的泰赢家（分红型），跟爱心人寿守护神2.0（睿享版）相比，几乎全阶段收益领先。

保持在50%，也不算难，长期收益超过优秀增额寿，概率还是很大的。

不过收益只是一方面，选产品，还得看需求。

下面我们就来聊聊，增额寿跟分红险，该如何选择。

二、增额寿与分红险，应该怎么选？

建议大家结合两方面考虑，一是风险偏好，二是产品用途以及持有时间：

1、保守型或持有时间相对短，选择增额寿

有部分朋友，平时投资理财和储蓄时，基本都是选择银行定存、国债、极低风险的货基等。

这种就是经典的保守型风格，非常看重确定性。

那么建议选择增额寿，不用担心任何收益波动。

如果目的是中短期储蓄规划，持有时间在5~10年，不是保守型，也建议优先选择增额寿。

从第一部分的对比图能看到，即便按100%的分红实现率计算，优秀增额寿前10年的收益也基本领先。

比如之前一直是循环买3年、5年期定存，现在觉得1%出头的利率太低，就可以考虑放到增额寿里。

像星盈家（朱雀版），30岁女性一次性交费，5年收益率能达到1.91%，要高不少。

星盈家（朱雀版）

复星保德信人寿

 

寿险

有效保额每年2.5%递增

后期收益高

查看测评

五六年后，收益率已经相对不错的情况下，有需要就减保、退保取用现价，没需要也能一直放着复利增值，不用担心市场利率下降的问题。

2、进取型或持有时间超过10年，选分红险

平时除了银行定存、国债等，还会买些基金股票或其他中高风险理财，想博取更高收益的朋友，算是进取型风格，分红险会更对胃口。

因为分红来源主要是保险公司的投资收益，包括股票、基金、债券等。

保险公司投资亏了，到我们这无非就是分红少一些，再不济也有保证收益兜底。

投资赚了，我们就能拿到更多的分红收益，分红实现率达到130%、150%都不稀奇。

这样既没有损失风险，还能蹭到市场热度。

另外如果不是特别保守，有超过10年的储蓄规划，也建议选择分红险。

比如我们之前有个客户，一直有长期增值需求，买过100万3.5%预定利率的增额寿。

今年4月份，一季度预定利率研究值出来的时候，就感叹当时买得不够多。

因为担心利率持续下行，又觉得现在2.5%的固收增额寿长期收益上限低，索性再买了一份分红险。

像她是偏保守的一类，但也希望有更高的收益上限，所以愿意牺牲一点确定性收益。

总的来说，增额寿与分红险的选择其实并不难，明确自己的风格和需求，结合持有时间，选择更符合的一类即可。

当然，这俩不是非得二选一。比如我们有同事是两者都买一些，这样下有更高的保证收益打底，上有额外的分红来获得更高收益。

弄清了该怎么选，下面我们就来看看，目前增额寿和分红险还有哪些好产品可以选。

三、优秀的增额寿与分红险产品，还有哪些？

目前离8月31号——产品最迟下架时间不到10天，已经有很多好产品提前下架了。

如果大家有购买计划，建议抓紧时间。我们先来看增额寿：

直接说结论：

看重收益，偏长期如5年、10年交，可以选守护神2.0（尊享版）。

5年交，它的5年收益率可以达到1.48%，差不多是目前市场上的天花板产品了。

偏短期交，比如1年、3年交，选星盈家（朱雀版），收益率相当不错，比如一次性交费，5年收益率能达到1.9%。

看重品牌，选太平洋人寿的福有余（2024）。前期收益率低了点，中后期还不错，算是大公司产品里比较亮眼的一款了。

接下来看看分红险：

两款产品各有特点：

一生中意（尊享版）由中意人寿承保，在分红险市场很出名，卖得特别好。

一生中意尊享版（分红型）

中意人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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产品预期收益也不错，按100%分红实现率计算，长期能突破3%。

中意人寿的公司实力也是响当当，两大股东一个中石油，一个意大利的知名保险集团忠利保险。

2013~2022年所有产品分红实现率都在100%及以上，限高令时，大部分产品也能达到70%以上。想详细了解这家公司可以点击这里查看>>>

喜欢保额分红、看重公司背景的朋友，可以优先考虑它。

泰赢家（分红型）由陆家嘴国泰人寿承保，公司投资实力前面跟大家介绍过了，咱们重点说产品。

泰赢家（分红型）

陆家嘴国泰人寿

 

寿险

有效保额每年2%递增

保额分红

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它保证收益比较高，可以说是分红险天花板，所以前中后期的预期总收益都很亮眼，10年预期收益率就能达到2.4%左右。

更重视确定性收益的朋友，可以考虑它。

四、写在最后

这次从监管明确预定利率下调，到产品全部下架，仅有一个多月的时间，很多好产品更是提前退场，让人没有反应时间。

比如中英人寿的福满盈3.0分红险，一直很热门，8月5号就没了，还是当天通知当天下架。

最后再提醒有购买计划的朋友，建议尽快确定好，避免保司搞“闪电战”，错过好产品。

要是还不确定该选增额寿还是分红险，或者在具体产品选择上有疑问，又或者想了解不同交费方案的收益情况，都可以直接点击下方卡片咨询。

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