上半年，200多家银行没了…

有些朋友发现，这几年，家门口的银行正批量消失。

截至上半年，全国已经有210多家银行“没了”，创下历史纪录。

比如，5月内蒙古一天解散了120家小银行；8月初，大连有一家银行正式破产……

这难免让人心里打鼓：我们的存款还安全吗？如果还想去银行存款，得注意啥？

一、多家银行消失，咋回事？

这几年“消失”的银行，主要有两个特点。

一个是集中在中小银行，今年消失的200多家银行，就有近一半是村镇银行，其他主要是农商行、农村信用社之类。

二是消失的节奏明显加快，2022年到2024年，分别消失了43家、77家、204家，今年估计三四百家了。

那么，银行“消失”到底是咋回事？存在里面的钱，会受影响吗？

其实，银行“消失”主要分为两种方式，处理存款的流程也不太一样。

这几年，最常见的是：

小银行被解散后并入大银行，个人存款被转移到更大的银行。

比如镇上的小银行解散后，被收编成省农商行的分支，甚至是国有大行的支行，我们到期去新银行取本息就行。

以前小银行不顾自身实力硬给高息存款利率，现在环境不好，风险堆积多了，合并能提前防范风险，其实是好事。

比较少见的方式是破产，存款主要由其他银行接手兑付。

这些年，至少出现过4家银行破产。

最近的一次是今年8月初，监管批准了大连金州联丰村镇银行的破产申请。

由于这家银行资产规模只有20来亿，原先的储户无论取钱还是办其他业务，到新的银行任意网点都能搞定，连国家的存款保障基金都不用出场。

其实就算大银行出事，影响也有限。

比如2021年，资产几千亿的包商银行破产了。

而在它正式破产之前，个人存款就由蒙商银行、徽商银行接手，加上存款保险基金进场，最终都能正常兑付。

银行消失通常不会给我们造成损失，但传递着一个重要信号：

以后存钱，不能光比较利率高低，也需要留意不同银行的区别，以及一些存款技巧。

二、在银行存钱，有什么要注意的？

从选银行到资金安排，我们都可以多留些心眼。

想存款，该找大银行还是小银行？

我们每月都会跟踪统计全国70多家银行的存款利率，7月底，村镇银行给出的5年期利率，平均只比大银行高0.8%。点击这里，查看更多银行的存款利率。

而在两年前，这个差距一度达到2%左右。

不过，村镇银行不能跨区域经营，我们得亲自到银行网点开户才能存钱。

前几年常常有人打飞的跨省存款，现在利差收缩明显，这样的操作明显划不来，“存款特种兵”也就销声匿迹了。

利率相差不多，要存的本金也不算太多的话，选大银行显然更让我们省心。

存款的钱，怎么安排更安全和灵活？

从2015年起，我们存在银行的钱，受存款保险制度保护。

存款保险基金由国家统一管理，定期向国内几千家银行收取“备用金”，一旦某家银行出事还不起钱，这个基金就出手兑付我们的存款和利息。

不过，每次对单个储户兑付，会限额50万。

要是我们手里的钱超过这个数，就有必要分开存不同银行。

如果还想让存款保持一定灵活性，可以考虑阶梯存钱法。

比如手里有30万，平均分成三笔，每笔10万，但是分别存1年期、2年期、3年期。

等每笔存款到期，依次再存3年期。

这样一来，就保证了每年都有一笔存款到期。

不过说实话，即便这些存款细节都能处理好，还有一个躲不开的现实是，在银行存钱想多赚点，越来越难了。

三、想安全打理，钱放哪里还能多赚点？

想让手里的钱像存款一样安全，但是又要多赚点，有哪些选择呢？

股票和基金，这些“看天吃饭”的品种首先就被排除掉。

经过一番整理，我们盘点了几类能保证资金安全，又可能比普通存款收益高的金融工具。

以上工具的大致年化收益，都是截至目前的预估范围。

其中，储蓄险收益较高，有2-3%，但这批产品8月底即将下架。9月份的新产品，收益会再降一个台阶。

以上几类产品，也要结合自己的需求打理，万一选错了可能没法中途退出，或者会有损失。

1、几个月或1年后要用钱，在保本的基础上博取高收益。

比较合适的工具是结构性存款，它的本金跟银行定存一样，都受国家存款保险制度保护。

但浮动收益就不保证了，目前主流的产品里，最终年化可能在0.1%-4%。

如果看好接下来的A股牛市行情，或者看好黄金价格走势，可以试试买名字里挂钩股票指数、黄金的品种，在本金不亏损的情况下，有机会博一点高收益

拿招商银行app上的结构性存款来看，就有挂钩不同标的的产品可选：

但有一点要注意，这类产品会拿存款产生的利息去博取高收益，就不允许我们中途赎回。

感兴趣的朋友，买之前记得做好资金安排。

2、只想放三五年，目前收益可以锁定1.7%

最近的三年期、五年期储蓄国债利率分别是1.63%、1.7%，而且比起以前更容易买到了。

9月10日、10月10日、11月10日，分别是后面三批新国债的发行日。

每批产品发售时间都是早上8点半开始卖，有需要的朋友，记得提前定好闹钟去抢购。万一首日没抢到，第二第三天还可以继续碰碰运气。

需要提醒大家的是，9月和11月的储蓄国债只能在手机银行APP或者网银买，10月的只能去银行线下网点。

如果觉得储蓄国债的期限太短，可以看看期限非常多样的记账式国债，还有7年、10年、20年、30年甚至50年的期限可买。

由于债券价格跟收益率成反比，趁着最近债市回调，超长期国债的到期收益率涨到了2.1%。

我们在一些大银行的APP，搜索“柜台债”就能买到各种记账式国债。

3、想放五年以上，收益稳定突破2%

如果手里的钱能放至少5年，投到优质的快返年金、增额寿也不错。

现在买快返年金，5年后拿回保费的7.6%，后面每年还能领到保费的2.5%，而且保费一直在里面不会少。

投保后第9年，这笔资金的IRR就有1.92%，折算成单利超2%。

要是换成买增额寿，收益增长会更快，第6年IRR达1.97%，单利也超过了2%，明显跑赢存款。

而且，我们放在保险公司的钱，安全性也媲美银行存款。

万一保险公司真出事了，监管会批准或指定其他保险公司接管我的们保单，合同约定的所有收益和保障都不会变。

这，是写进《保险法》的要求。

不过需要提醒下，买这些产品一定要提前做好资金的时间安排，如果买完两三年就退保，到时可能会亏钱。

4、如果想放十年以上，能实现下有保底收益，上有收益弹性

这种产品就是分红险，它的收益结构，有点像“底薪+销售提成”的工资，既有保底收益，也有分红收益。

保险公司会拿着我们的保费，去买债券、买股票甚至买黄金等等，然后每年跟我们结算一次。

市场行情好的时候，我们能跟着喝汤多拿点分红收益；万一行情太差，到手分红会变少甚至不分红，但保底收益始终不会变。

目前好的分红险，保底收益IRR可以接近1.8%，加上分红部分，预期长期IRR能超3.2%。

5、想放一二十年后养老，建议买养老年金，退休后年年领钱

养老年金就像一台“现金流永动机”，它能保证我们退休后每年有钱领，活多久领多久，避免“人活着，钱没了”。

除了每年领多少钱写进合同里，受法律保护，它的收益一点也不差，而且越老越赚钱。

虽说目前预定利率是2.5%，但很多养老年金险的长期IRR能超过3%，换算成单利至少5%，这可是能够锁定一辈子的利率水平。

四、写在最后

银行批量消失，揭示了一个趋势，小银行的高息时代过去了。

如今想安全打理资金，不能只看“哪家利率高”，更要看它是不是可持续。

低利率的趋势不可阻挡，无论选哪种方式，都建议尽快行动锁定收益。

特别是9月1日起，储蓄险产品的预定利率全面下调，收益也会跟着低。

如果有考虑买年金险、增额寿或分红险的朋友，赶在2.5%预定利率的末班车买，未来能多赚几万到几十万。

来不及一一了解对比细节的朋友，可以点击下方卡片免费咨询，我们有专业老师，根据你的情况配置最优方案。