能买≠能赔！扒一扒百万医疗险的理赔真相

如今，百万医疗险几乎成了人手一份的“看病底气”。

每年几百元保费，就能换来高达百万的医疗保额，让人不再担心大病治疗掏空家底。

但绝大多数百万医疗险有一点不太友好：对于投保前就有的疾病或异常，哪怕百万医疗险“正常承保”了，未来出险通常是不赔的。

这并不是保险公司的“套路”，而是白纸黑字写在合同里的规则。今天我们来聊聊这个事，主要内容如下：

• 投保前有的病，百万医疗险为啥不保？
• 既往症不赔，影响大吗？
• 买百万医疗险，做好这些才能顺利理赔

一、投保前有的病，百万医疗险不赔？

“身体查出异常了，赶紧买份百万医疗险，万一以后住院治疗能报销”，不少朋友都有过这样的想法。

但很遗憾，百万医疗险不会为此买单。

我们来看一个真实案例：

2023年，L先生买了一份百万医疗险，几个月后，因“胆囊结石伴胆囊炎”住院治疗，后续申请理赔被保险公司拒赔了。

原因是L先生在一年前体检时就查出胆囊结石，属于投保前就有的疾病，因此不予理赔。

投保前查出的疾病或症状，其实就是“既往症”，通常写在百万医疗险的责任免除中：

既往症，简单来说，就是医生已诊断，需要长期治疗或间断治疗、和还没开始治疗或暂时不用治疗只需观察的疾病，以及症状在投保前就存在但还未经医生诊断和治疗的疾病。

像投保前就有的胆囊结石、结节、甲状腺炎、高血压、不明原因的头晕、咳血等，都属于既往症。肺炎、感冒、急性肠胃炎等已完全治愈且无后遗症的常见小病则不属于。

不过，大部分疾病和异常都会涉及百万医疗险的【健康告知】，要通过核保才能买。

常见的核保结论，有这几种：

其中正常承保的结论，大家要特别留意，它并不意味着这些投保前的疾病和异常，之后都能正常保障，这点各家保险公司的解释不同。

目前绝大部分保险公司的“正常承保”，仅表示保险公司知晓了用户的身体的异常情况，觉得风险能承受，愿意签合同。而投保前的疾病和异常仍属于既往症，会涉及到责任免除。

不过也有极少数产品，投保前的疾病和异常，如果核保后结论为“正常承保”，那么往后因该疾病和异常出险也能正常赔付。

比如星相守，它条款里的既往症明确写了“已如实告知且经本公司审核同意的除外”。身体有异常的朋友可以重点看看这款产品，此前我们写过它的核保（点击了解）。

注：星相守条款，具体以保单约定为准

看到这里，有些朋友可能慌了，自己体检报告一大堆异常，要是都算作既往症了，可咋整，这百万医疗险还有买的必要吗？

我们接着来聊聊。

二、既往症不赔，影响大吗？

大家对于“既往症不赔”的担忧，我们非常理解。

事实上，这件事并没有想象中那么严重。能通过健康告知和智能核保，说明从保险公司的角度看，这些疾病的风险是相对可控的——而风险可控，通常也意味着治疗费用不会太高。

像胆结石、乳腺纤维瘤、良性结节、高血压等常见疾病，从我们收集到的实际案例来看，经过医保报销后，自己掏的钱大多在2000元至6000元之间，基本不超过1万元。

也就是说，如果你买的是1万免赔额的百万医疗险，这些疾病的治疗花费通常还达不到理赔门槛。因此，即使它们属于既往症范畴，对我们的实际经济影响也非常有限。

因此，这些花费不高的小病小痛，大家不必太过纠结，我们买百万医疗险，更多是防范那些要花几十万、上百万的大病风险，比如癌症、严重心脑血管疾病等。

但对于稍严重些的异常，百万医疗险很可能将整个部位除外，比如除外乳腺、甲状腺或肺部责任，这就意味着，未来这些部位确诊癌症也不赔，影响相对比较大。

不少朋友碰到这种情况很犹豫：关键部位的癌症都不保，百万医疗险还有必要买吗？

说实在的，未来我们哪个器官会出问题、是小病还是要花大钱的大病，谁都没法预知。“除外承保”虽然保障有缺口，但它至少能保障其他部位的大病风险，建议大家能买还是尽早买上。

如果想保障这些投保前的疾病，或是买不到百万医疗险的朋友，可以看看这两类医疗险：

• 免健告百万医疗险：没有健康要求，除了指定的几类严重疾病，其他普通疾病都能保。比如患有3级结节能直接买，以后结节癌变也能正常理赔。三四十岁买，每年500左右。
• 当地惠民保：同样没有健康要求，部分产品能保既往症，每年只要百来块。

要注意这两类医疗险的免赔额都比较高，大都在2万左右，只有花费较高的疾病才能理赔。

除了既往症免责的问题，百万医疗险投保前后，还有好些要注意的地方，如果忽略了，对理赔影响较大，我们接着来了解。

三、买百万医疗险，做好这4点，理赔不踩坑

买保险的最终目的，是为了在需要时能顺利理赔。百万医疗险看似简单，但其中也有不少细节需要注意。做好以下几步，能最大程度避免日后理赔纠纷：

1、健康告知如实回答，不留隐患

百万医疗险的健康告知通常较为严格，会问到近几年的住院记录、检查异常（如B超、血液、CT等）、以及结节/息肉/高血压等具体疾病。

大家切记，健康告知里问到的，都要如实回答，不符合要求的，可以通过智能核保或人工核保确认能否投保。

保险公司在理赔时，有权核查我们的过往就医记录，若发现未如实告知，很可能拒赔并解除合同。

我们也写过如何核对健康告知、做智能核保的文章，大家可以点这里了解>>>。要是拿不准能不能买，可以点这里预约，我们有专业的核保老师帮忙把关。

2、注意等待期，期间避免不必要的检查

百万医疗险通常有30~90天等待期，在等待期内查出异常或疾病，相关治疗费都不再赔付。

如果想检查身体，不是特别紧急的话，最好在等待期过后再去。

3、认准就诊医院，看清保障范围

绝大多数百万医疗险要求“二级及以上公立医院普通部”，如果去的是社区医院或私立医院，不赔；去的是相关医院的特需部/私立部，也不赔。

在保障范围方面，条款里也会详细列出哪些费用能报销、哪些不能。

住院治疗的大部分费用是可以报销的，但像轮椅这类耐用医疗设备、中医理疗，以及人参、阿胶、鹿茸等中草药的费用，多数产品都不在报销范围内。

4、除了既往症，其他免责也要留意

除既往症外，百万医疗险还有好些免责：

比如非治疗类项目如整形美容、生育、牙齿治疗、减肥、生长发育（如增高/早熟）等；还有违法行为如醉酒、吸毒、无证驾驶、打架斗殴等所致伤害。

大家投保后可以大致看一下合同里的“责任免除”部分，清楚哪些情况保险公司不兜底，避免事后产生纠纷。

四、写在最后

聊完既往症这个话题，最后想给大家划两个重点：

第一，百万医疗险一定要趁早买。越年轻、身体越好，能选的产品就越多，千万别等体检查出问题了才想到买保险。

第二，买了就别轻易换。更换产品时，投保新产品前的所有的检查异常都算作“既往症”。因此，最好第一次就买到保障优秀、保证续保期长（比如20年）的产品，避免后续频繁更换。

如果不知道选哪款产品好，可以点击下方卡片预约，我们来一对一推荐。