少儿保险——孩子的首选保险

好动是孩子的天性。但是面对危险无处不在的社会，怎样保障孩子的安全和健康呢？孩子适合投保何种少儿保险？

　　目前，我国有三种具有社会福利性质的儿童保险：少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险。这几种保险都具有低保费、低保障、广覆盖的特点，主要负责担保因疾病住院的医疗责任，而孩子因意外伤害造成的身故、残疾、烧伤、意外门诊医疗、意外医疗、住院津贴等责任不涵盖在内。

　　一项调查显示，在0～18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案比例超过70%。友邦保险2012年的理赔数据也显示，在意外医药补偿理赔案件中，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的12%，住院费用赔付部分，年龄小于10岁的理赔件数占总体理赔的13%。因此，建议家长在儿童医保外选购一定的商业险。

　　经济条件允许的家长，可以给孩子准备一份带有重疾险、意外伤害和住院补贴的全面健康保险计划，最大限度地降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。经济条件稍差的家长也要给孩子买一份重大疾病保险，最好选择给付型，无需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，补贴部分通常低于80元/天，一般最多只能赔30天，远远低于实际费用。6岁以后的孩子最好同时购买商业意外险附加医疗保障，意外产生的门诊和住院费用支出也能报销。这类保险每年保费100～300元不等。

　　值得注意的是，由于孩子的保险需求主要集中在教育金和疾病两大块，目前很多家长更愿意购买教育金，这种做法有些本末倒置。因为买保险应该优先保障家庭的经济支柱，即保大人，然后才是小孩。即便保小孩，也应该优先配置保障型的疾病和意外。此外，医疗险是赔付率较高的产品，在配置医疗保险时，要看清楚条款是否保证续保，为了避免在续保时吃闭门羹，最好选择保证续保的医疗险。

　　最后，购买儿童重疾险最好附加豁免投保人保费功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，且所有保险利益继续有效。

　　为孩子购买保险时，要优先考虑孩子的健康，只有拥有一个健康身体才是作为根本的。随后可以为孩子购买教育金，为孩子以后的教育问题提供保障。