我国机动车辆保险代位追偿清算模型研究

我国机动车辆保险代位追偿清算模型研究
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吴晓辉 １ 吴 蒙2 唐 巍2

（1.对外经济贸易大学金融学院，北京100029；2.中国人民大学，北京1000872）

[摘要] 近期，我国机动车辆保险理赔中的“无责免赔”问题引起了社会广泛关注，随之而来的代位追偿案件也将引发保险公司之间的账务清算支付，但我国目前尚未建立行业统一的机动车辆保险清算系统。本文说明了我国车险业务快速发展过程中消费者理赔问题，分析了代位追偿及建设我国行业清算体系的必要性和重要意义，借鉴国内外金融业清算体系的成熟案例，提出了构建我国机动车辆保险代位追偿清算模型，为提高行业效率、优化保险公司之间的清算流程提供有力保障。
[关键词]机动车辆保险；代位追偿；清算模型

一、 引 言

（一）机动车辆保险业务发展迅速，但理赔问题日益突出，成为各方关注热点。

随着汽车进入千家万户，机动车保有量迅猛增加，车险与人民群众生活密切相关。同时，车险也成为我国财产保险业第一大险种。截至2010年底，全国机动车保有量已近2亿，承保车辆约占50%，家庭自用车所占比重最大，约为40%。2010年，全国车险保费收入3004亿元，占财险总保费收入的74.60% 。因此，我国机动车数量快速增长必将带动车险业务高速发展，车险业在国民经济和社会生活中占有越来越重要的地位。

与此同时，车险理赔问题日渐凸显，尤其是车险“无责不赔”和“无责免赔”问题已成为各方关注热点。与交强险“无责赔付”原则不同，商业车险的赔付原则一直是“按过错责任”赔付。车险合同中的“无责免赔”条款从法理角度讲，符合“以责论处”原则；从保险角度讲，符合“损失补偿”原则，因此，此条款的设计并不存在问题（王和，2011年）。

但从现实情况来看，由于有些保险公司对“无责免赔”条款的不恰当解读，将追偿责任简单地抛给保险人，造成了交通事故中的无责一方无法直接从自己投保的保险公司获得赔偿，而需向全责方或者全责方的保险公司进行索赔。这一处理流程加大了保险人索赔的难度，降低了车险理赔的效率，甚至有时形成“车险理赔难”现象。此外，由于一些全责方投保的保险公司不在本地，投保人索赔难度将会加大。因此，“无责免赔”的实现方式是现行车险理赔中亟待研究的课题。

（二）“代位追偿”是解决“无责免赔”问题的良好途径

针对车险的“无责免赔”问题，从服务消费者、服务社会的角度，保险公司可以先行对自己的保户赔偿，再通过“代位追偿”，向肇事者或其保险公司追偿赔付金额。我国《保险法》 第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”因此，保险人行使代位追偿权，是法律赋予的权利，也是保险人的重要职责。

尽管保险代位追偿权制度在我国立法中确定已久，但在实际操作中却始终没有得到很好的贯彻。保险人因行使代位追偿权可能会面临现实困难或追偿无果等风险，而简单地将追偿责任抛给被保险人，忽视了对被保险人利益的保障。因此，从保护被保险人利益的角度出发，监管机关和行业组织有必要对保险公司行使代位追偿权的情况进行调查，督促保险公司按照《保险法》的要求，自觉行使代位追偿权。

为不断解决完善机动车辆保险理赔服务中存在的突出问题，更好地保护投保人和被保险人利益，行业需要完善车险“代位追偿”案件处理流程。同时，保险公司在赔付金额后，向肇事者的保险公司追偿金额，也需要行业建立一套完整的清算体系，来帮助被保险人完成追偿工作，为被保险人和社会提供服务。

二． 建设机动车辆保险清算体系的现实意义

（一）清算体系分析

1、清算支付体系（Payment and Clearing System），亦称支付系统（Payment System）或者清算系统（Clearing System），是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统。它是由提供支付清算服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。由于经济活动所产生的债权债务须通过货币所有权的转移加以清偿，支付系统的任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济活动参与者间的转移。

目前，国际发达国家和地区均已建立较为成熟的清算支付体系。具有代表性的主要有国际清算银行、纽约清算支付体系、伦敦清算支付体系、法兰克福清算支付体系、东京支付清算体系等。这些主要国际金融中心的清算支付体系，集中呈现出“国际化、标准化、同步化、集中化、银行化”五大趋势，采用通用的国际标准，注重不同的清算支付系统在设计、程序和操作时间安排上的相互协调和同步。伴随着银行化、业务功能一体化，跟随着金融市场一体化和区域经济一体化的发展而不断推进，其不仅是满足客户需求的必然选择，更是国际金融中心清算支付行业高度发达的标志和表现。