存款保险制度的历史回顾：美国存款保险的改革方向（四）

2021-06-22 2021-06-22 17:51:20

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前言：由FDIC对核心银行业务实施鉴别与监管,并提供全额的存款保护。对非核心银行业务则不予保护。非核心银行业务主要包括高风险商业贷款,向发展中国家贷款,向大型商业房地产项目贷款,国际货币市场活动,证券承销等。由于核心银行业务的风险十分小,因此是风险承受能力较小的存款人的投资场所。通过对核心银行存款的全额保险,就可在较大程度上消除挤兑的发生,FDIC也就很难发生支付的危机。这是设计核心银行方案的基本出发点。竞胜者在收购这些资产的同时承担倒闭银行的存款债务。在倒闭银行资不抵债的情况下,FDIC提供额外的资金予以填平缺口。

由FDIC对核心银行业务实施鉴别与监管,并提供全额的存款保护。对非核心银行业务则不予保护。非核心银行业务主要包括高风险商业贷款,向发展中国家贷款,向大型商业房地产项目贷款,国际货币市场活动,证券承销等。为提高商业银行竞争力而在银行内逐步开展的货币市场共同基金业务也不在保护之列。

“核心银行”方案因规定了银行内不同业务的风险等级,实际上对银行的风险行为形成了约束,而且能有效地减低核心银行对自有资金的要求量。据布里安的分析,核心银行4%的资已支付保费充足率即可获得AA评级。进行高风险贷款的银行则需至少7%的资已支付保费充足率才能达到AA等级。

由于核心银行业务的风险十分小,因此是风险承受能力较小的存款人的投资场所。通过对核心银行存款的全额保险,就可在较大程度上消除挤兑的发生,FDIC也就很难发生支付的危机。这是设计核心银行方案的基本出发点。

一般来说,FDIC处置无偿付能力的银行有如下方法:①传统的“存款清偿”方法,即对倒闭银行进行清算,对被保险的存款进行赔付。②“承接购买”(PurchaseandAssumption)。其基本做法是由其他银行竞价购买倒闭银行有价值的资产,包括现金、有价证券、不动产等。竞胜者在收购这些资产的同时承担倒闭银行的存款债务。在倒闭银行资不抵债的情况下,FDIC提供额外的资金予以填平缺口。③“不歇业救助”(Open-bankAssistance)。

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