孩子生病保险公司主动要求退保

老汉生病保险公司拒赔 疑带病投保

如果投保人身体本身就有疾病，去投保的话，保险公司可以予以拒赔的。去年，安义县的秦先生（化名）在江西新华人寿安义投保时体检合格，几个月后，秦先生生病住院，为此，保险公司拿出他1998年的一份住院记录，以他“带病投保”的理由拒绝赔偿。秦先生感到不平，向法院提起诉讼讨说法。6日，南昌市安义县法院判决，新华人寿赔偿秦先生保险金2.1万元。
　　老汉生病保险公司拒赔
　　秦先生今年刚过54岁的生日，他告诉记者，早在去年3月，新华人寿保险股份有限公司安义营销部（简称营销部）的业务员小江找到他，极力向他推荐一款保险产品。秦先生于是在该营销部投保了锦绣年华养老年金保险（A款），与营销部签订了保险合同。同日，秦先生向营销部提出想再投保一份个人住院医疗保险（99型），营销部工作人员告诉他，按照公司的规定，已满50岁的顾客投保之前需要进行体检。随后，秦先生在营销部人员陪同下到安义县人民医院进行常规体检，体检结果为合格。
　　12月18日，秦先生感到身体不适，便与营销部取得联系，提出自己想到广东省广州医学院第一附属医院（简称广州一附院）治疗，营销部对此表示同意。到医院后，秦先生被诊断为输尿管上段结石，另外，肾脏还有积脓、结石等症状。秦先生在医生的建议下住院治疗，于今年1月1日出院。今年3月10日，秦先生前往医院复诊，再次住院13天，在这期间，秦先生用去了医疗费2.9万余元。今年3月下旬，秦先生回到南昌时找到营销部索求保险理赔金，对方提出要过一段时间才能给出答复。
　　病已痊愈算“带病投保”
　　5月8日，秦先生接到了保险公司下发的《拒赔通知书》，通知称，秦先生住院是因为投保前已存在的疾病，因此不在公司的理赔范围。秦先生找到营销部，质问“投保之前已存在的疾病”一说有何根据？营销部工作人员此时拿出一份秦先生1998年在医院的住院记录及出院小结，称其在投保时隐瞒了这项病情，这就属于带病投保，保险公司对此将不作任何赔偿。
　　双方庭上展开唇枪舌剑
　　今年5月份，秦先生一纸诉状把新华人寿江西分公司（江西新华人寿）及该公司的安义营销部告上法庭。
　　此案在安义法院开庭审理时，被告方只有江西新华人寿出庭，安义营销部没有进行答辩。
　　在法庭上秦先生称，2004年12月，是经过保险公司的同意才到广州一附院治疗，保险公司应该按照约定对自己作出保险理赔。为了证明自己投保的事实，秦先生向法庭提交了营销部当时出具的保险费专用发票。
　　随后，秦先生还说道，自己在1998年患了双肾结石是事实，但是自己在当年就痊愈出院了，医院的出院小结上面也说明了这一点。
　　江西新华人寿向法庭提交了秦先生在1998年的住院记录，并提出，秦先生隐瞒了自己患有双肾结石的病情，属于带病投保，不在公司的理赔范围。秦先生虽然在投保前参加了体检，但是体检内容只有血压、心脏、外科等方面的检查。没有按照公司体检表内容去进行血常规、肝功能、肾功能这些更精细的项目检查，因此秦先生的病情被掩盖。
　　9月6日，法院宣判，江西新华人寿赔偿秦先生保险金21451元。
　　法官说法
　　无法证明“投保前存在疾病”
　　主审该案的张庭长告诉记者，江西新华人寿与秦先生的保险合同依法成立，应当认定为有效另外，《保险法》规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。因此，在本案中，江西新华人寿提出的责任免除条款对秦先生也不产生效力。
　　根据《保险法》规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院应当作有利于被保险人和受益人的解释。在本案中，江西新华人寿与秦先生对保险条款理解发生争议，但新华人寿没有证据证实秦先生当时是“投保前已存在疾病”，另外，还有安义县人民法院对秦先生体格检查合格结论，故应当作有利于秦先生的解释。

船小好掉头 保险公司主动转舵分红万能险

近期,股市高位震荡，投资者的心也随着大盘的涨跌而忽上忽下。但据了解，依靠资本市场利好影响一路高歌猛进的投连险，暂未受到股市波动的影响。数据显示，10月，各公司投连险保费与9月基本持平。而据泰康人寿在沪上100家建行网点的数据来看，平均每个网点每天的进账数维持在3万元左右，与之前相比并未见下降。

　　船小好掉头

　　泰康人寿上海分公司银保负责人周敏表示，投连险之所以未受到大盘高位震荡的影响，是因为还没有受影响的资格。因为，虽然投连险保费增长迅速，在保险界也引起了不小的轰动，但是在整个投资市场却还很不起眼，所占的份额微乎其微。因此，投连险才没有受到资本市场影响而波动。

　　同时，由于戴着账户可以自由转换的高帽子，投连险在销售过程中也能说服消费者，因此短期内暂时不会受到退保的影响。理论上来说，当资本市场不被看好的时候，可以将股票型等激进账户转换为债券等稳健账户，以保证投资收益。

　　因此，股市高位震荡对投连险来说是把双刃剑，虽然投资收益降低，但如果保险公司运营得当，投连险的“避风港”作用或许反而会显现出来，结果造成保费收入不降反升也有可能。

　　转向分红万能险

　　股市究竟对投连险将产生什么样的影响，眼下暂时谁也说不准，保险公司只能做好两手准备。泰康人寿表示，下一步他们会推出一款新的万能险，明年初也会发放分红险的特殊红利。此举意图很明显：虽然投连险销售火热，但是为了规避风险，泰康人寿希望银保能够分红险、万能险、投连险三条腿走路，以求稳定的发展。

　　另悉，新华人寿在推出投连险的同时，也推出了一款新万能险，这种“喜新不厌旧”的做法，正是为了降低股市的影响。人保寿险在10月底进入上海市场时，其总裁李良温也表示，如果客户需要，会投放投连险产品，但公司更倾向于推万能险和分红险。由此可见，对于股市的风险，各家保险公司都比较审慎。

　　不过，必须说明的是：一旦投连产品受挫，新一轮的误导和盲目退保有可能出现。对于保险公司来说，客户是最重要的资源，在陌生拜访逐渐失去效果，说明会也无法再现昔日“辉煌”时，借股市的东风，通过销售投连险而获得客户便是“上策”。有业内人士担心，保险公司可能会对这些投连险客户进行“深度开发”，误导他们投保其他保险产品；甚至如果投连险收益下跌，客户还可能被劝退保，重新投保。如此，对保险市场来说，将又可能是一次较大的“风波”。