万能险靠谱吗

　　近年来，万能险成了一个热词。它虽然是一种保险产品，但却兼具投资和保障的功能，而且，收益率非！常！高！

　　不过，近日，保监会暂停了前海人寿新的万能险业务，并派检查组分别进驻前海人寿和恒大人寿。

　　大家纷纷开始疑虑：万能险究竟是什么险？它真的靠谱吗？

　　1什么是万能险？

　　资料显示，万能险起源于欧美，由于缴费灵活与保障可调等特点，一经推出就受到市场青睐，2000年左右被引入中国，是人身保险的常见产品类型之一。

　　中国保监会官方网站上在消费者教育及风险提示栏目中有过详细解释：

　　问题一:万能险是什么？

　　万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

　　问题二:万能险优势何在？

　　缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。

　　保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。

　　保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。

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　　最高收益率8%！万能险凭啥这么猛？

　　保监会提供的数据显示，万能险在2016年上半年的保费收入高达8103.24亿元，同比增长147.3%。

　　这个数据意味着，若以每张万能险保单1000元计算，那么上半年保险业约卖出了8亿张万能险保单。(中国人口的一半还多)

　　那么，在理财产品越来越难买和越来越难卖的时期，万能险何以成为翘楚？

　　答案自然是收益率！

　　由表可见，2016年上半年，万能险收益率普遍在4%-8%之间。高于存款利率、银行理财收益率、传统年金和分红险的实际收益率。

　　同时，万能险还设有保障利率，最高为3.0%，也就是万能险账户的最高保证收益。

　　这样的旱涝保收型产品，也就不难理解为什么它会备受追捧了。

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　　监管层为什么盯上了万能险？

　　保监会将于近日派出两个检查组分别进驻前海人寿、恒大人寿。

　　其实，早在今年5月至8月，保监会就组织了7个保监局对万能险业务量较大，特别是中短存续期产品所占比重较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查，并对发现问题的公司下发了监管函。

　　那么，监管层是不是真的要扼杀万能险产品呢?

　　这个恐怕不是监管层的本意。

　　在保监会下发的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，对中短存续期业务占比提出比例要求。其中明确规定，自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%。

　　由此可见，监管并不是要一刀切，只是为了让保险回归保障、防范资金风险而已。

　　北京大学风险管理与保险学系主任郑伟表示,

　　保监会主席不断在公开场合和谈话中提到保险姓保、回归保障的理念，从这方面来看，监管的基调是很明确的：希望保险业包括保险投资在服务大局方面、尤其是保障民生方面能够贡献自己的力量。

　　风险提示

　　首先，万能险的信息披露不透明，这个问题在业内已经争论不休。在多家险企网站上都会发现，对于万能险等险种，除了利益演示、投保年龄、期限等，基本没有对资金运用、风险等进行说明，部分连产品的基本说明都没有。也就是说，险企可以拿着投保人的钱肆意妄为，而投保人是没有知情权的。

　　再者，万能险现在的状态是，几百万可以买，几千元钱也可以买。权益类投资是高风险投资，而不同的投资者对风险的承受能力差别巨大。而作为投资属性突出的保险产品，万能险应该建立健全投资者对风险的教育机制。购买万能险应该有门槛。

　　最后，万能险是典型的短债长投，属于期限错配。本来万能险产品多为3——5年期，甚至长达10年，而一些激进的险企，将万能险设计成短期理财产品(年限1——3年)，以高利率吸收资金。

　　万能险本身没有错，错在险企将短期较高回报的理财产品用作长期投资，这样既可能使自己偿付能力受到挑战，更会使险企为了给投资者较高的投资回报，在资本市场上兴风作浪，做些急功近利的事情。（来自：同花顺财经网）