新婚家庭怎么买保险？

一般人的人生总会踏入婚姻的殿堂，成家立业，那么，变成了一个家庭，就不得不考虑到许多东西，比如说，保险。

我的小表弟结婚了，嗯，成家立业了，我很高兴。就此也该说说这小两口新家庭该怎么规划保险。

具体规划时首要进行的一个问题是风险评估。这其中包括意外风险评估，重疾风险评估，综合风险评估，还有一点很多人会忽略到的就是收入持续性评估尤其是涉及保费较高时。这里涉及到投保人的社交方式，人际关系，职业能力等等方面。

小两口结婚，这房子是不能少的。但是买房子这事却有重要一点不可忽视，这就是贷款。房贷问题是保险规划中必须要考虑到的。谁名下的房产谁就要把这份责任担起来。怎么承担这份责任呢？定期寿险。或者说房贷险来解决。

小两口规划的另一个重点就是适合的保障，过多保障并不是很合适的。保额过高其实也是一种浪费。全在适度的把握上。保障时间也是要适度，长短结合，终身加定期来规划出一个完善适度是的保障规划。

小两口保障不再是一个人的保障了，两口之家么，两个人自然会有差别。不但是产品的差异，还有资金的差异。一般来说按照 夫妻双方的收入比例来规划，重点保障收入较高的那个人。

下面我就结合一个具体的案例进行分析。

林先生 80年五月生人 某国营企业电气工程师 业务骨干 年收入10万元

徐女士 79年6月生人 某商贸企业内勤员工 年收入5万元

）家庭结构 夫妻，暂时无孩子，同30岁

）收入结构 夫：10W，妻：

）身体情况 良好

）职业情况 都有工作

）生活习惯 良好，丈夫吸烟

）消费习惯 理性消费者，储蓄族

）投资习惯 存款和基金

）出行方式 开车

）是否赌博 无

）近期支出 计划要孩子

）已有保险情况 均有有社保 先生有团体医疗补充险 房贷险30万

）是否有债务贷款 有房贷30万

夫妻性格 先生性格温和 业务能力出众。交友很广泛，未来职业稳定。妻子性格活泼外向。 未来职业稳定性一般。

风险分析：妻子只有基础社保，缺乏有效的医疗补充。未来收入稳定性一般，高端风险（重疾意外寿险，养老）保障缺乏。 先生基础社保加医疗补充，是的基础医疗方面包扎好难过已经较为齐全。主要缺乏有效的高端风险保障。夫妻现阶段主要保障时期目前及孩子上学前，也就是7-8年间

保费支出：由于计划近期要孩子所以要控制保费支出，计划为一万元左右每年。这样即使生育时妻子收入严重降低，增加大额育婴支出，也不会产生缴费困难的问题出现。

保障规划方式：

林先生：终身寿险+提前给付重疾+定期重疾+定期寿险+意外 总保额70-80万 重疾预定为20万左右，现阶段重疾风险还不是很高。孩子上学后补充。

徐女士：由于夫妻年龄相同，适当考虑未来的养老补充。定期两全寿险+女性重疾险+定期重疾险+意外险+住院医疗补充险。

由于夫妻已有很好的储蓄和投资习惯，所以规划中采用消费型和非分红型为主，节约资金让夫妻进行其他投资，以达到客户利益最大化。

林先生

产品名称

保额

保障期限

存费期限

费率

基本责任

中英人寿永相随终身寿险

10万

终身

20年

2353

/年

疾病意外导致的身故或全残责任。算上附加提前给付重疾20年总共交费60200元性价比极高。

附加永相随提前给付重大疾病保险

10万

终身

20年

657/年

26种高发重疾 一经确诊给付主险保额10万元

附加定期寿险

30万

至60周岁

31年

1401

/年

高责任高风险时期提供高额身价保障。

疾病或意外导致的身故或全残责任

人保健康关爱专家定期重疾险

10万

30年

30年

780/年

目前市场上性价比最高的定期重疾险之一。31种重疾和身故责任

泰康人寿鸿运意外医疗卡

2份

20万

1年

1年

200/年

总计意外伤害/残疾20万 意外医疗2万 无垫付、有津贴（前三天无津贴）40元/天。50免赔、100%报销

特别增加自驾车保障 国寿太阳卡

中国人寿保险―太阳卡

保险项目：

保险责任：

保险金额：

人身意外伤害责任

意外伤害死亡、残疾（按比例赔付）

10万元

自驾车人身意外伤害责任增加

因自驾车导致的意外伤害死亡、残疾

10万元

人身意外伤害医疗费用

意外伤害医疗费用、100元免赔、80%报销

2万元

人身意外伤害急救医疗费用

因意外伤害导致的3日内的紧急抢救费用0元免赔、100%报销

2000元

人身意外伤害住院补贴

因意外伤害导致的住院每日补贴50元

9000元

指定交通工具乘客意外伤害责任增加

火车（地铁）乘客意外伤害死亡、残疾

40万元

轮船乘客意外伤害死亡、残疾

40万元

航班班机乘客意外伤害死亡、残疾

80万元

保费

200元/份（1份/人）(一至四类)

总计 寿险保障50万 重疾保障20万 意外保障30-40万 总计年存5591元

徐女士

产品名称

保额

保障期限

存费期限

费率

产品责任

首创安泰美丽人生两全险

10万

至70岁

25年

2490/年

身故或生命末期给付保额10万元。无保险事故70周岁给付满期金10万元，作为养老补贴。总计回报率62%

首创安泰附加美丽人生定期重疾

10万

至70周岁

25年

850/年

重大疾病保险金10万 女性特定原位癌2万意外伤害面部整形手术2万 女性特定手术1万

首创安泰附加豁免保费保险

3340元

25年

25年

61.4/年

180天后 缴费期内发生二三级残疾，豁免美丽人生后期保险费。保障责任不变

中德安联联众安顺意外伤害险

10万

1年

1年

200/年

意外身故意外残疾责任，附加安康如意住院医疗的主险

中德安联附加安康如意住院医疗

9000

1年

1年

378/元

90日后 意外或疾病住院报销社保剩余部分100%自费药物器械除外

人保健康关爱专家定期重大疾病险

10万

20年

20年

520元

目前市场上性价比最高的定期重疾险之一。31种重疾和身故责任

泰康人寿鸿运意外医疗卡

2份

20万

1年

1年

200/年

总计意外伤害/残疾20万 意外医疗2万 无垫付、有津贴（前三天无津贴）40元/天。50免赔、100%报销

总计 寿险20万 重疾20万 意外伤害30万 住院医疗9000/次 总计年存4699.4元

此计划主要针对现阶段10年时间。等孩子上学经济情况整体稳定后再次加以调整。

夫妻总计10290.4元/年 约合28元每天 物美价廉性价比极高。

来源：北京太阳联创代理 刘巍http://quick.xiangrikui.com/blog/155838.html]