保费并非全部计息，投保分红险如何算收益？

近日，网上保险费10000元，一年下来的分红仅66元的消息引发了人们对保险和理财的疑虑。保险和金融产品，被称为反通货膨胀工具，真的能起到保值增值的作用吗？投资者应如何选择保险和金融产品在市场上？

据网上报道，徐女士去年通过了银行的保险单，10年的保险费为10000元。当时，工作人员表示，预计年产量历史可达到3.5%左右。但当她最近打电话给银行询问股息时，她被告知预期年收入只有66元，不仅没有达到预期的年收入，甚至与银行存款的预期年收入相差甚远。而如果选择退保，则要损失2000多元。

对此，我省一家寿险公司表示，目前市场上投资的保险产品有三类：投资型红色保险、投资型连锁保险和全民寿险，无论哪一种产品在第一年都是低的。这主要是由于缴纳保费没有全部计入投资账户，大部分计入了保障费用，真正进入投资账户的金额比例很少，次年开始，计入投资账户的资金比例才会逐年增加。

记者走访发现，首年度分红较低是各家公司投资型保险理财产品的普遍特点。毕竟，提供保障才是保险产品的最基本功能，投资型的保险产品也同样如此，在这个基础之外，才是为投保人尽可能提供一个理想的投资预期年化收益，至于投资预期年化收益的好与坏，则是以计入投资账户的金额比例划定，而且还与很多方面都有关系，包括银行预期年化利率的水平，保险公司的经营情况、持有时间的长短等等。

长期投资保险理财有收获

事实上，在CPI不断上涨，房地产、股票投资又不景气的背景下，承诺保本、承诺预期年化收益的保险理财产品正不断受到市民的追捧。在迎泽大街一家国有银行网点内，大堂经理就向记者介绍，当前银行理财产品的预期年化收益率普遍不高于4%，且不承诺保本。

相较而言，一些保险产品3年期的预期年化收益率就能到4.75%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。另外，在当前降息预期下，这类产品预期年化收益率是央行升息则预期年化收益跟着上升，但央行降息则预期年化收益不变，这一点也颇受投资者青睐。由于承诺保本预期年化收益也不错，这些保险产品今年卖得不错。

然而，我省保险经理也表示，毕竟，保险不同于股票的股票可以高抛低吸，频繁进出口，因为保险是一种中长期投资产品。因此，如果投资者偏好短期预期年收益率，保险产品不是最好的选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的预期年化收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。