如何做好家庭理财规划;理财规划应确定合理目标

随着经济的飞速发展理财规划成为了人们关注的热门话题。众多内容丰富、风险各异的金融理财产品迅速诞生。面对纷繁复杂的理财产品，如何制定自己的家庭理财规划，成了困扰人们的问题。人们对理财的认识往往存在一定的局限性和片面性，其实要制定好合理的家庭理财规划，并不是件简单的事。

理财涉及的知识面十分广泛，包括金融、财务、保险、税务以及最为重要的风险控制；同时由于在进行理财规划时，往往主观性比较强，不能很好的平衡现金流、长期收益率目标、风险偏好和资产流动性多方面的需求。最好的解决方法是寻找专业的理财机构为自身进行全面评估后，制订出合理的理财规划。

首先整理家庭资料，详尽阐述家庭目前的财务状况，尤其是贷款负债状况。其次制订风险管理计划，对于保险产品进行筛选和设计保险组合。再次对自身的风险偏好和投资目标进行评估，明确预期的目标收益率。最终设计并制订出投资组合。

　　1.必要的资产流动性——现金规划

　　现金规划是为了满足个人或者家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。

　　一般来说，将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分，目的是使拥有的资产保持一定的流动性。

　　2.合理的消费支出——家庭消费支出规划

　　一般的支出都有消费引起，而消费层次可分为生存、享受和发展。随着时代的发展，目前我国居民的生存型消费支出所占比例越来越小，享受型消费支出越来越大。住房、教育、汽车，成为众多家庭的重要支出项目。

　　3.完备的风险保障——风险管理与保险规划

　　风险控制的目的在于防范和避免各类风险给生活带来的冲击，保障生活品质，主要包括人身保险、财产安全、收入保障等三方面。

　　4.实现教育期望——教育规划

　　教育规划在中国家庭中主要是准备子女接受高等教育的费用。随着高等教育学费的逐年提高和整个社会重视知识氛围的形成，子女教育规划已成为家庭财务规划中非常重要的部分。

　　5.合理的安排税收——税收筹划

　　在法律允许的前提下，通过对经营、投资、理财等经济活动的事先安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，减轻税负，达到整体税后收益最大化。

6.积累财富——投资规划

投资是实现理财目标的一种手段。没有积蓄，就无从理财；没有投资，就没有增值。投资一般分为金融投资和实业投资。但个人财富有限时，一般会选择金融投资，因为其便利性强。实业投资一般是指创业。

投资品种的选择由投资目标决定：

现金投资适用于短期目标，如货币市场基金、债券、定期存款或结构存款。这些投资种类收益率虽然不高，但稳定、安全；对于中期目标，则要兼顾成长性和收益率；对于长期目标，则要把成长性放在主要位置。

7.安享晚年——退休养老规划

为保证客户在将来有一个自立,尊严,高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。

8.有效的财产分配与传承——财产分配与传承规划

为了使家庭财产及其所有产生的收益在家庭成员之间实现合理的分配而作的财务规划。

养老保障计划

养老保障计划分为三个层次：

第一层次：基本保障——依靠社会养老保险和医疗保险基本能够满足。

社会保险——养老保险：国际为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

社会保险——医疗保险：医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。

第二层次：拥有高于平均水平的生活消费和医疗保障——依靠商业保险来完成。　　商业保险——商业养老保险：目前保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。

第三层次：能够拥有更加美好的养老生活——需要选择理财产品来实现。

存款：俗话说，巧妇难为无米之炊。如果没有储蓄，理财也就无从谈起，储蓄是所有理财规划的源头。我国现在有着巨大的养老金缺口，所以储蓄是必不可少的选择。

国债——国债收益率：长期短期。持有不同期的国债，尽可能持有到期。国债组合的收益率在3.5%-4%之间。

基金定投：定投一只股票型基金或指数型基金，通过长期投资来实现资产的稳健增长，朝着自己的目标前进。

虽然一项家庭理财规划往往会根据10年的目标来制订，但在社会日新月异的今天，动态的跟踪和阶段性的优化显得十分必要。收入状况、利率、汇率、家庭结构以及宏观经济因素的变化都将导致理财计划的目标有所改变，进而要求调整整个计划。只有与时俱进，才能拥有科学合理的理财规划。