保险风险的构成要素

保险风险的构成要素
　　保险风险是由多种要素构成的,这些要素相互作用,共同决定了保险风险的存在、发展和变化.
　　一般认为,保险风险的构成要素包括保险风险因素、保险风险事故和损失.
　　构成保险风险的因素介绍
　　保险风险因素,又叫保险风险条件,指导致保险风险事故发生或在保险风险事故发生时使损失加剧的条件.保险风险因素是保险风险事故发生的潜在原因,是造成损害的间接的、内在的原因.因此,保险风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况而言的.例如,对于建筑物来说,保险风险因素指的是其建材、建筑结构、自然界中的风和雷电等；对于人自身而言,保险风险因素就包括年龄、健康状况等.
　　保险风险因素一般包括三类：
　　(1) 实质保险风险因素. 这是指有形的并能直接影响事件的物理功能的保险风险因素.例如自然界中的风雨雷电,汽车的刹车系统、发动机功能.实质保险风险因素与物质的物理功能有关,与人无关.
　　(2) 道德保险风险因素.这是指与人的品行修养有关的无形因素.如诈骗、纵火行为.道德保险风险因素偏重人的恶意行为.
(3) 心理保险风险因素.这是指与人的心理状态有关的无形因素.如忘拔电源插头导致火灾,不注意物品的保管而失窃.心理保险风险因素偏重人的善意行为.