如何理财？两年后买车又生娃小两口

周先生今年25岁,月收入为8000元,年终奖2万元。不久前和25岁的王小姐结婚,王小姐月收入为6000元。两人住房公积金合计每月共计4000元。结婚时双方父母付首付给二人购置房产一套,市值180万元左右,目前商业房贷为100万元,贷款期30年,月供为8000元。
两人目前拥有活期存款3万元,10万元股票基金。二人都只有单位里的社保,无商业保险。二人计划两年后要小孩并希望两年后买辆车代步,同时二人感觉房贷压力较大,需要在房贷方面给予建议。双方父母都不需要赡养。根据周先生他们提供的,从以下几方面给予规划（一）家庭财务状况分析周先生家庭主要负债为房贷,总负债率约为55%,负债总额偏大,需要警惕。固定资产成分比较大,可用来投资理财的流动资产不多；月储蓄比较少,同时二人无商业保险需要合理保障计划。周先生家庭正处在家庭形成期,家庭开支比较固定。一旦小孩出生,便会面临着不断高涨的养育费和学费的压力。所以早作好准备,特别是在保险保障和教育资金上。
（二）目标分析及投资方案从周先生家庭目前的3个理财需求来看,主要是存在着短期目标（购车）和长期目标准备（子女教育）,还有一个就是保障计划。首先要留足家庭应急准备金,按照每月支出的3~6倍的标准,将3万元资金作为应急准备金。因为银行短期理财的起点一般为5万元,因此建议把3万元活期存款改成货币基金,等资金量达到标准后再选择银行短期理财。（1）短期投资选择2年后购车代步是周先生家庭理财的短期目标。以目标车价12万元为例,投资期限可以为2年,考虑到周先生家庭的实际收支情况,建议利用现有基金完成该储备。
（2）长期育子计划子女教育和养育费用,按照国内目前最基本的学费标准来看,至少需要30万元,加上各种课外辅导、特长班,费用还要高出几倍,建议采用基金定投的方式,这样可以做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%,基金定投平均收益率7%,月投入2000元就可以满足子女读到大学4年的学费需求。除基金定投外,也可以考虑等小孩出生后,买一份教育险,虽然收益不高,但比较稳定,并且可以提供保费豁免功能,保障性会比较强一点。
（3）保障计划分析周先生家庭目前没有购买任何商业保险,二人目前年纪较轻,财务状况相对紧张,资金不是很充裕,建议现在阶段选择性价比较高的20年期的定期寿险和意外险。考虑到二人的收入比例大致为6：4,建议周先生投保80万元的定期寿险,王小姐投保50万元的定期寿险。二人还可以购买意外伤害保险,附加意外医疗补偿,两人各投30万元的意外伤害保险即可,保守估计二人总保费在1.5万元左右。