养老保险理财是最稳定的一种

养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健最保险的理财方式，收益固定且安全有保障。当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。

重阳节虽然已经过去，但并不妨碍养老继续作为社会关注的焦点话题。目前，未富先老的中国式养老之路，可以概括为养儿防老、退休金养老、以房养老、理财养老等几种模式。那么，究竟什么样的方式才是老年人最保险的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础?

专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。

“今天你不理财，明天财不理你。”似乎已成为一句时髦的话语，很多人现在理财，是为了将来养老。但如何理财，大多数人却不得其法，也很少有人知道保险，也是理财重要的一环。

理财，总得有财可理，大多数人的钱财是每月工作的收入，建议将此收入分开，做三个账户来管理。

首先是日常花费的账户。

每月的食、衣、住、行、育等，所有维持基本生活的花费必不可少，所以，先预留这部分花销费用。

其次是投资账户。

民间有句俗语“人赚钱，两只脚。钱赚钱，四只脚。”在扣除日常花费外，人们一定希望钱生钱。所以会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。高回报必定伴随着高风险，万万不可将所有资金全部投入到投资账户，以免一旦投资失利，血本无归。

还需要建立一个保本账户。

有两种用途的钱，建议放在保本账户：第一种———子女教育金。有人说：“再省不能省教育，再苦不能苦孩子。”子女教育金若是放在投资账户，若是出现闪失，连小孩子的教育金也打了水漂。

第二种钱，就是养老金了。从这几十年看，无论海内外，股市一崩盘，多少人走上绝路。这都是因为他们将所有的资金都放在股票上，一旦赔光，日子都过不下去，还谈什么退休规划。

综观国内理财工具，建议可以参考以下做法：开一个银行活期或者货币市场基金账户来作为日常花费账户，因为日常花费需时常领用，灵活最重要。

保本账户可以考虑保险公司的万能险，因为保本账户是一种长期存款的行为，无论是教育金还是养老金，都应该从现在一点一滴来累积，并且到期才支取。国内的万能险提供给客户的保证预期年化利率加上浮动预期年化利率，目前皆在3.2%以上，高于银行定存。虽说前几年会收一些费用，长期而言，复利的效果会使万能险的预期年化收益明显优于定存。另外，保险金的给付是免税的，银行定存要交20%的利息税。

在处理完日常生活花费以及保本账户后，所余下的钱再投入投资账户才是正确的理财方式。若是将全部资金作投资，只能称为“赌徒”，而不叫理财。就像要去拉斯维加斯大赌一番，得先买好回国的机票。各位，你准备好机票了吗？

社保养老金是一份退休福利，退休后收入与工作时收入的比值即为养老金替代率。我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备退休金。