月入上万夫妻如何进行合理理财

谈到怎么合理理财相信大家都很迷茫，因为每个月不管我发自己发了1000元，2000元，还是更多的工资，总是在不到半个月或者不到一个月的时间内把它花光，而不是对自己的钱有一个合理的投资，就是所谓的理财，用钱来生钱。

一个健康的家庭，必须留有一定比例的流动性资产作为应急准备金，一般为3-6个月的家庭开支。目前家庭有40万元的资金，远远超出了合理的区间范围，应该将富余的资金用于投资，提升家庭资产投资收益水平。

对于经济条件不同的家庭来说，理财计划也就各有不同，但是对于月收入一万三的家庭来说怎么理财呢？　接下来让我们看一个案例来了解一下。

　　邹先生，28岁，月收入税后8000元。妻子月收入税后6000元。两人三险一金齐全，妻子还买了一份商业保险，年缴费1万元。该家庭目前租房住，月租金2500元。有一辆价值8万元的汽车，停车加油费约1000元，每月生活费2000元左右。目前新家庭建立不久，两人资产基本为零。该家庭希望有个合理的投资规划，从基金定投开始，待原始积累到一定程度后，购买银行理财产品，未来还想买一套住房。

　　理财规划

　　日常支出管理该家庭资产由零开始，月收入1.4万元，已列明的各项开支每月约6300元，刚性支出占家庭月收入的45%。参照哈佛大学伊丽莎白·沃伦教授的“50-30-20”收入分配方案，综合考虑多种现实情况，建议将月支出调整为7000元，剩余部分储备起来，用于家庭财产积累。

　　此外，房租和保费需按年缴付，目前已缴纳完毕，尚有一年的缓冲期。按照家庭年收入10%的额定保费标准，每年还可追加4000元保费支出，可为邹先生投保相应的商业保险，每月摊销330元。这部分资金可采用定投货币型基金方式加以储备，每月定投3600元，按年化收率4%计算，全年可积累4.4万元，既确保年度保费和房租开支，亦可增加一点预期年化收益。

　　每月留存3400元作为家庭生活支出，尽量使用信用卡消费，享受延期支付的好处。因刷卡消费容易失控，所以夫妻俩应只选择一家银行，申领主附卡，并养成记账习惯，将每笔家庭支出的时间、用途、金额罗列其中。

　　弹性支出管理年轻人刚刚组建家庭，又面临事业的上升期，各项不可预见的弹性支出必不可少，一味控制支出也不可取，夫妻俩每月可存入2000元银行定期存款，作为弹性支出加以储备。鉴于目前处于加息通道中，故存期以3个月为宜，既保持一定的流动性，又可应对不时之需。

　　风险型预期年化收益管理邹先生希望通过基金定投和理财产品积累家庭资产的想法并不现实。基金定投属于“被动型”投资方式，申购、赎回均有一定费用，适宜中长期持有。目前看来，股票型基金净值波动较大，风险性与预期年化收益性并不匹配。夫妻俩比较年轻，具备一定的风险承受能力，且有购房需求，对资金回报率有一定要求，股票型基金并不能满足其实际需求，仅定投货币型基金作为现金储备即可。

　　理财产品的起点至少5万元，有些甚至设定为10万元、100万元。对邹先生而言，其资金规模和实际预期年化收益率也达不到要求。因此，最适宜的投资方式就是将每月结余的5000元持续投资股票市场。随着国际大宗商品价格上涨与国内产业整合，农产品、医药、有色金属、高端装备制造、资产重组等板块有很多机会，在目前市场条件和估值水平下，股票投资相对于基金和理财产品而言，更为合适。

　　重积累缓购房对该家庭而言，理财固然很重要，但做好本职工作、提高收入水平却更为重要。鉴于目前的楼市调控态势和小夫妻的经济实力，购房目标倒可以先放一放，毕竟这是一个水到渠成的过程，勉强不得。

保险方面：建议尽快为您补充相关保障，如寿险和大病医疗。鉴于你的工作性质，意外险对于你都是必不可少的。其次，家庭很节俭，每年除去基本消费外结余24000元，储蓄率达65.64%。理财不是有钱人的专利，每个普通家庭都有“财”可理。