这5种保险谁买谁踩坑，适合普通人购买的保险就4种！（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）

从业多年，我在知乎上累计回答了上千个保险问题，也给很多人推荐过保险。

虽然是靠保险吃饭的，但我一直都会跟大家强调，普通人不要轻易买保险！

尤其是有些朋友，买了自己听都没听过的保险， 不仅花了冤枉钱；真出事了，还可能一分都赔不了！

两个字——血亏！

要我说，想买对保险，无非要做到两点：

第一，先学会避坑，只要不踩雷，不交智商税，你就成功了一半；

第二，搞明白哪些保险需要买，挑最重要的入手，把钱花在刀刃上。

如果你也有买保险的需求，那么这篇文章，就是为了助你有效避坑，了解保险知识而作。

本文还附上了10月份最新的江南官方app下载最新版 推荐，让你轻轻松松抄作业！

文章目录如下：

一、这5种很坑的保险，千万不要买！

1.新冠保障险

2.返还型重疾险

3.长期意外险

4.大而全的“捆绑型”保险

5.齿科保险

二、真正有用的保险，就这4种

1.消费型重疾险科普

2.百万医疗险科普

3.定期寿险科普

4.一年期意外险科普

感兴趣的朋友，可以直接点击目录跳转。

如果觉得文章太长，可以先点赞收藏起来，有时间再看！感谢大家的支持！

一、 这5种很坑的保险，千万不要买！

由于保险信息极度不对称，普通人买保险时非常容易踩坑。

有的买到手，价格贵了很多；有的买到手，产品保障太差了。

尤其是有的保险产品，本身在产品设计上就存在问题，甚至脱离了保险的“保障本源”。

为避免大家懵懵懂懂地踩进保险的陷阱，今天我就来给大家简单粗暴地扫雷。

我整理出了以下5类谁买谁坑的保险，大家尽量不要碰！

1、新冠保障险

坑值：★★★

国庆假期过后，各地新冠多点散发。

眼看着身边三五不时有人被封控隔离，有些朋友就开始考虑是不是得给自己买个新冠保障险，万一自己被隔离了，还能薅下保险公司的羊毛。

目前市面上大多数产品，有常见的3种保障：

● 因新冠肺炎身故赔钱：得了新冠，如果不幸去世，就赔钱；

● 确诊即赔：确诊了新冠肺炎，可以一次性获得一笔赔付金；

● 隔离津贴：因新冠肺炎导致集中隔离，按天数赔付津贴金。

但这3种，没一个能轻松赔到的。

就拿确诊即赔来说，目前新冠重症率大幅降低，多以无症和轻症为主。

而大多数的新冠确诊即赔，是只有达到了重型/危重型才能获赔。

新冠致死率就更不用说了，国家卫健委曾披露，截至10月10日，中国本土累计报告确诊病例254066，无症状感染者755048，感染总数1009114例，死亡5226例。

中国本土的新冠感染率每10万人口70人，新冠死亡率每10万人口0.4人死亡，死亡人数占全球的0.08%。

在如此低的病死率之下，新冠身故保障的意义并不大。

有的人可能会说，自己得新冠的概率不高，但是被隔离总是有可能的，隔离津贴总能派上用场吧？

事实恰恰相反。

现今的隔离津贴险，想要成功赔到钱，大部分要求必须是集中隔离，而集中隔离又分2种。

①确诊后住院或临时病室隔离的集中隔离治疗，不包括居家隔离；

②乘坐公共交通工具疑似感染或确诊被强制隔离，密接和次密接不赔。

理赔标准宽松的隔离津贴险，基本也都下架买不到了，只能说曾经居家隔离也能“薅羊毛”的日子早已一去不复返。

现在的新冠保障险，实用性并不高，虽然价格不贵，但有些产品可以免费领，完全不建议大家为了它花钱。

2、返还型重疾险

坑值：★★★★

“返还型”重疾险最大的特色在于“有病能赔钱，没病能返钱”，看似“完美无瑕”，但也存在2个不可忽视的缺点：

● 部分产品重疾、身故、“返还”只能三赔一：比如赔了重疾，身故和返还就失效了。

● 保费很贵：我们要额外花更多的钱才能买到“满期返还”这项保障。

这么说大家可能不太好理解，大师兄就用某款“返还型”重疾险来举个例子。

这款产品的主险为两全险（去世会赔钱，没去世达到 80 岁会“返钱”），附加了重疾和轻症、轻症豁免三项责任：

可以看到，为了能在 80 岁时能拿回所交的保费，我们每年要在两全险上付出 5750 元，共交 30 年，一共就得多交 17 万多。

而且，如果在 80 岁前得了重疾，那之后身故和“返还”的责任就都失效了。

总的来说，返还型重疾险看似很“美好”，实际上保费高昂，保障上也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾，对于普通人来说是非常不划算的。

所以，大多数普通的工薪阶层，我们还是建议优先考虑消费型重疾险。

3、长期意外险

坑值：★★★

一般来说，我们把保障期限20年、30年甚至保终身的称作长期意外险。

有的人会觉得，长期意外险保障更久，不用担心续保问题，所以更适合自己。

然而，事实真相并非如此。

①意外险通常不存在续保问题。

购买意外险，一般不需要进行健康告知，即使需要健康告知，询问项也十分宽松，只要是能够生活自理、正常工作的人基本都可以购买。

在保障期内即使因为意外申请理赔了，来年再想买意外险也是没有问题的。

如果担心自己购买的意外险停售了，来年换新品就好了，毕竟保险行业现在这么卷，每年新出的意外险保障只会更好更全面。

因此，从保障期限来说，买一年保一年，还是保几十年或终身，本质上并无差别，我们并不需要重点关注。

②长期意外险保障责任不够全面

市面上大多数长期意外险保障有缺陷，价格又很贵。

我将一年期意外险和长期意外险的保障做了个对比：

从对比分析可以看出，长期意外险的保障并没有那么全面，虽然并不是所有产品都是这样，但是有缺陷的占大多数。

从实用性来讲，购买一年期意外险才是性价比最高的选择。

4、大而全的“捆绑型”保险

坑值：★★★★★

提起捆绑型保险，很多人可能不知道是什么，但是说这份保险什么都能保，既有重疾身故、也能保意外医疗，大家马上就能懂。

捆绑型保险一般都是主险+附加险的形式，如果主险是重疾险的话，附加险是医疗险、寿险、意外险等等。

以某款产品为例，保障如下：

看起来这张保单应有尽有，安全感妥妥的。

但实际上，这类型保险有2点不足：

①部分保障责任共用

有的保单上有十几种保障，不代表能同时防范数种风险，其中很多保障的保额是共用的。

举个例子，如果小李买了这份保险，他身患重疾，重疾险赔了一笔钱，合同直接终止了，其他的医疗责任也直接终止。

接下来再想要医疗报销，还得重新买医疗险。

可小李得过重疾，基本会被保险公司拒之门外。

②价格昂贵

大而全的“捆绑型”保险价格都贵的离谱，十几种保障一项项算下来，大多都是额外要花钱的。

如果每年都要花1万多，预算有限的话在购买时只能选择降低保额。

而重疾险保额买个10万20万的，对我们来说根本不够。

得了重疾假如赔个10万，可能还抵不上生病的人一年的工资，更不用说覆盖治病的开销。

这笔账一算，相信大家都清楚买重疾险要优先做高保额。

大而全的“捆绑型”保险很难满足高保额且价格便宜的需求，考虑性价比的朋友千万不要碰。

如果选产品时实在拿捏不准，可以随时找我帮忙。

5、齿科保险

坑值：★★

“一口牙等于一辆特斯拉”、“一张嘴就是一套房”、“月薪两万，不敢看牙”……这些年，大家关于看牙贵的吐槽数不胜数。

于是有些朋友，就希望可以通过保险来报销自己看牙治牙的费用。

市面上的确有一些齿科保险，可以用来报销各种类型治牙费用。

比如保健相关的洁牙、窝沟封闭、基础治牙相关的拔牙、补牙，更复杂一点的还有根管治疗，正畸等。

乍一看，感觉自己心心念念的齿科保险就是这样子的。

可实际上，这种保险仍然有以下不足：

● 大多数产品只能在指定的私立牙科诊所治牙

● 部分项目不能100%报销，报销有限额

以支付宝上【爱牙医疗险】为例，保费588，拔牙赔付限额最高才1000。

有过拔牙经验的朋友都知道，拔复杂一点的阻生智齿，1000块都不够一颗牙。

因此，这类保险更像是团购优惠券，能让人治牙便宜点，但不能完全覆盖牙齿医疗费用。

大家看牙治牙如果真想省点钱的话，建议直接去公立医院挂号治疗。

部分城市可以通过医保报销费用，以深圳为例，一档社保可以直接刷卡治疗，二档社保也可以通过社康转诊来报销。每年最多可以报销1000元，比买什么齿科保险划算的多。

同理，现在市面上还有一些商家为了引流开发的药品险，目的是为了让你到他们的平台上在线问诊和买药。

这类保险就和齿科保险一样，实用性不强，性价比一般。

当然，并不是说它彻底不能买，而是属于“可以买但没必要”的一类产品。

我们真正应该做的是，用保险来转移人生中不可承受的经济风险，比如重大疾病、极端意外等等

钱要花在刀刃上，才能真的应对人生未知的风险。

下面我们详细来说说，哪些保险才是真正有用的保险？

二、 真正有用的保险，就这4种

首先大家一定一定一定要买医保！

有职工医保的继续交着，没有的也要自己选择灵活就业交职工医保或者买好居民医保。

因为社保中的国家医保，可以报销我们去医院看病的部分费用，在此基础上我们再补充商业医疗保险，相辅相成才能发挥保险的全部作用。

另一方面，有了医保再买商业保险，价格会便宜很多。

以购买某款百万医疗险为例，30岁人群投保，有医保的情况下只用花238就能买，而没有医保则需要花544，保费多了将近一倍。

所以，给自己买好医保是必须且重要的事情。

买好医保，再补充以下4种商业保险，才能应对人生老病死的突发风险。

1、 消费型重疾险

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。

和返还型重疾险不同的是，消费型重疾险保障全面，性价比高，与返还型相比价格便宜很多，适合大多数预算有限的普通人。

在这里，我综合保障优秀和高性价比两个要点，按照不同人群推荐2款产品：

①成年人高性价比首选——达尔文7号

达尔文7号作为“顶流”重疾险达尔文6号的升级版，居然开始自己“卷”自己，它比起达尔文6号来说，保障更好，价格更便宜，大师兄真是没理由不推荐！

下面我们就来看看它到底有哪些优点：

✔️ 重疾赔完，轻症/中症还能继续赔：一般的单次赔付重疾险，重疾赔完合同就结束了，而达尔文7号，重疾赔完，间隔90天，再次发生其他轻症/中症，还能继续赔。

✔️可附加60岁前额外赔：60岁前，重疾能额外赔80%，中症能额外赔30%，假如我们买了50万保额，确诊重疾就能赔90万，确诊中症能赔45万。

✔️可附加癌症2次赔：大多数重疾险关于这项保障，只针对一些恶性肿瘤-重度能多次赔，但这项保障对恶性肿瘤-轻度也能多次赔。

以高发疾病原位癌为例，只要是不同器官的原位癌都能赔，这么实用的保障建议有条件都附加上。

✔️价格很便宜：以30岁女，买50万保额，30年交为例，保至70岁每年只要3200元，保终身每年只要4885元，尤其是保终身的价格，在众产品中是最便宜的。

总之，达尔文7号不仅常规保障全面，还创新了【重症赔完轻症】还能赔以及【原位癌二次赔】等保障，不管是保至70岁还是终身，价格都很便宜，建议年轻人买重疾险首选！

想看达尔文7号与达尔文6号相比，究竟有哪些变化？可以看我过往的文章，在此不多赘述！

②少儿重疾险高性价比首选——小青龙

在购买少儿重疾险要特别关注少儿高发重疾包含哪些，高发重疾涵盖有缺失的不能算是优秀产品。

如果有条件，想给孩子一步到位，买保至70岁或终身，可以优先考虑君龙人寿小青龙。

它的优势如下：

✔️保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万。

✔️重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：一般的重疾险，重疾赔完，可能合同就结束了，但小青龙在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔付；

✔️特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，比如得了白血病，买50万能赔到110万；10种罕见疾病能赔付3倍保额，比如得了婴儿进行性脊肌萎缩症，买50万能赔150万。

✔️ 能附加重疾多次赔：附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔付100%/120%/140%/160%。

✔️在保至70岁和终身的情况下，价格是最便宜的：以保终身为例，0岁男孩，每年只要1815元，10岁男孩，每年只要2485元。

综上，不管是在保障上还是价格上，小青龙的表现都很不错，是保长期的不二之选。

2、 百万医疗险

百万医疗险，几百块就能报销三四百万，解决了我们“看不起病，住不起院”的难题，可以说是人人必备的一款保险。

很多人会说，医疗费报销不是有医保吗，干嘛还要买百万医疗险？

可事实却是，医保的报销范围有限制，仅能报销社保目录内的治疗费用。

并且一般情况下，大多数城市只能报销50%-70%的医疗费用。

如果生了大病需要治疗，开销最多的是社保目录外的外购药、进口药等费用，而百万医疗险刚好可以报销这些，弥补医保不能报销的不足。

所以大师兄才说，医保+百万医疗险才能真正覆盖大病医疗费用。

关于百万医疗险，保障最全面性价比最高的产品，大师兄也测评过多次了，这次依然是“老生常谈”的推荐：

保障全面NO.1——蓝医保长期医疗险（20年期）

【蓝医保】由太平洋健康保险公司承保，有大公司“背景”，在保障责任上也是十分出色。

它的保障优势如下：

✔️ 四大基础保障全面，住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊全都包含，同时支持住院前30天后30天的门急诊费用报销；

✔️ 保证续保20年，是目前市面上支持保证续保期限最长的产品之一；

✔️ 可附加外购药保障，0免赔200万保额可100%报销，支持最长续保20年，2种120万一针的Car-T抗癌针也在特药清单内；价格很便宜，30岁的年轻人只用多花9块钱，就能获得保障。

✔️ 增值服务齐全，质子重离子治疗写进了合同条款中，使这项保障具有法律效力，安全感更强。

✔️ 家庭保费优惠，一家三口一起购买，保费可以打95折。

总的来说，【蓝医保】不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，都无懈可击，建议身体健康想要给自己全面医疗保障的人群优先选择。

3、 定期寿险

定期寿险是指保障一定期限的寿险，比如保个10年、20年，保至60岁、70岁等等。

只要在约定的时间内身故，保险公司一次性赔一笔钱给家里人；

但是，如果在保障期限之外，人去世了，那么定寿就没得赔。

在保险四大金刚中，它的存在感是最低的，原因无他，买了的希望永远用不上，没买的认为用不上，多少有点“里外不是人”。

但大师兄还是建议家庭顶梁柱给自己配置一份定期寿险，万一发生不幸，爸妈不会没钱养老，子女不会没钱读书，另一半不用操心房贷车贷。

对于工薪阶层来说，想要一份寿险来给不幸事件兜底，定期寿险其实是性价比最高的选择。

各保险公司开发的定期寿险保障都大同小异，在保障等因素都差不多的情况下，哪个更便宜就选哪个。

大师兄在这里给大家推荐一款年轻人购买，价格最便宜的定期寿险：

性价比之王——定海柱2号

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