防老慎选养老险，养老保险慎重选择

　　2030年，我国人口老龄化将占同期总人口的14.6%。到2040年，中国老龄化人口将占同期世界总人口的27%。现在，在我们的黄金时期，我们将步入27%的行列。同时，来自北京、上海、广州和重庆的统计数据显示，家庭养老的年支出在5001-10000元之间，占37.3%。49%的家庭需要赡养2至3岁的老人。

　　一系列数字提醒我们，现在儿童大多是单亲的，完全依靠“养育子女，预防老年”已不再现实。我们怎样才能在不成为孩子们沉重负担的情况下长大呢？

　　社会保险依赖于社会养老保险。社会养老保险具有“高覆盖、低保障”的特点，只能满足老年人的基本生活需要。因此，商业养老保险越来越受到重视。养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。也就是说，在我们有稳定收入的阶段就提早规划老年生活费用的来源。在年老退休之后，即使丧失了收入来源，也可以借助养老金的帮助，满足自己晚年生活的多种需要。

　　现在为大家介绍两款保障侧重点不同的养老保险。A产品侧重点在身故保障和养老金之间的平衡点，B产品则侧重生存领取。关注的是客户在退休后体力下降，收入骤减的情况下是否还能生活的安逸富足。

　　以30岁的男性，60岁开始领取年金，20年交费为例。从养老年金的角度来分析，虽然B产品的保险费是A产品的2.32倍，但养老年金领取的比例是A产品的4倍。同时，B产品所领取的养老金金额是以基本保额加复利累计分红保额为基数进行计算的。相对于A产品按固定保额为养老金的计算基数而言，B产品不论是在计算基数还是领取比例方面都有优势。不过，从身故給付的角度来看，A产品的身故給付在领取养老金前要高于B产品，在领取养老金后， A、 B产品的身故給付哪个更优厚则要视B产品的红利积累状况而定。另外，B产品投保年龄范围广，少儿也可以投保，而且是目前国内唯一款保额分红型年金保险。

　　人寿保险顾问建议，在购买养老保险时，一些意外险和严重疾病险可以匹配。这种组合可以基本承受各种风险，保险公司一旦退出市场，也可以通过补偿保险公司来补偿养老保险的费用，从而避免因保障不足而导致养老保险的失败。另外，因为保费与投保年龄是成正比的，如条件允许，应该尽早购买。