高薪家庭如何做好长远养老规划

对于一个家庭来说，如果家庭存款有100万以上，夫妻双方的月工资也能达到万元以上，这样的家庭基本可以称作是高薪家庭，这样的家庭资产以及家庭月收入的丰富让他们寝食无忧，不过，这样的情况并不能值得乐观，依靠工薪资产成长起来的家庭依然面临着很多的压力，随着岁月的增长，工薪家庭还是要面临退休的境况，到时候的家庭资产必定会有所影响，因此，保持稳定的家庭投资是至关重要的，除此之外，家庭保

。首先，高薪家庭在完成家庭资产积累之后，所要做的事情既不是衣食无忧，也是高风险投资，而是保持资产的稳步上升。因此，这样的家庭可以将每月资金的结余养成定投的习惯。每月结余出的资金大部分可以分别投入在2~3只绩优的股债平衡型基金中去，也可以起到强制储蓄的作用，坚持长期投资会有不小的收获。另有一小部分可以投入到低风险性高流动性的理财产品或货币基金中，短期内可以做为应急资金，长期不用积累到一定量数时可以向其他中高预期年化收益的产品转换。而工薪阶层在年末都会收到一笔年终奖，每年的年终奖结余则可以投入到固定期限的理财产品中去。目前来看理财产品的预期年化收益会高于同等期限的存款且相对稳健。

如果未来对风险的心理承受力有所增加，且市场情况好转，可以考虑分出部分资金投资中高风险的基金。其次，在稳健投资的同时，家庭保障也是必不可少的，目前商业保险的品种中尚无专门针对失业的保险，只有在社保中有失业险，金额不高且有时间限制，可能此险显然无法满足高薪家庭对生活品质的需要。另外高薪家庭毕竟也是工薪阶层，这样的家庭还要考虑到如有一方因病无法继续工作，所造成的失业风险。此外建议这样的家庭增加意外险及定期寿险，以防在极端的情况下对家庭资金状况产生不良的影响，进而影响家庭生活及儿子留学计划，保险金额要覆盖家庭的大额开销，如儿子的留学费用及家庭成员的部分养老生活费用。

由此，说到了教育支出，特别是越来越多的家庭会送孩子出国留学，这样的开支与国内又是不一样的，据资料统计，去美国读4年本科，所需的学费和杂费、生活费的总费用约合50万~130万元，其他国家大多比美国费用要低些。先假设该家庭子女所需大学留学费用当前总计100万元，据了解，留学费用近些年以不低于5%/年的速度递增(考虑到外汇汇率等相关因素)，据此计算，10年后共需163万元人民币用于留学。

建议可以为子女读大学设一个专项基金，每月投入5000元，另外每年再投入6万元，历史预期年化收益率只要能达到6%，就可以在子女17岁时备齐留学费用。每月每年分别投资主要是考虑到万一该家庭有一方发生收入中断的情况，另一方应该可以继续负担起孩子留学费用的储备。此方式可以选择历史业绩好的股债平衡型基金产品。