白领三口之家如何规划养老保险

具体案例：白领一家三口，孩子刚刚出生。王先生，28岁，税后月薪收入7500元，并且有销售提成，但提成数额是不固定的。王先生妻子，税后月薪收入3500元。他们夫妻二人的单位都提供了社保，王先生的单位还提供了意外险。同时，王先生，王太太二人准备给双方投保重大疾病险。

在他们的家庭里，王先生一家还有十年期的房贷需要还，每月还款约2500元。家庭日常支出每月平均约2750元。王先生夫妻二人计划投资基金，并且为孩子准备教育金。

需求分析

根据上述条件，我们可以计算出，王先生和王太太年年收入总结13.2万元，支出为6.3万元。正常年结余在6.9万元。总体来看，王先生家庭处于事业的黄金时期，收入仍有上升空间；由财务状况分析显示，王先生家庭资产状况比较好，本人有意外保障，且夫妻二人都拥有社保。作为家庭的主要经济支柱，王先生应考虑一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此自己的保险保障一定要全面。王太太的收入也为家庭生活质量的提高注入一笔不菲的资金，以家庭经济收入排位来论，她至少应在意外、疾病保障方面进行规划。宝宝刚刚出生，是进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应增加意外、疾病方面保障。

保险规划

重疾保障可以补充医疗费用，弥补收入的损失，补充后期疗养等方面。一般重疾保额视客户收入和所预期享受的医疗待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建议利用带储蓄功能的重大疾病保险作为未来的专项健康基金储备。

身故保障则提供至少15年左右的家庭生活必要开支及成员的赡养费用，一般家庭的这一保障额度为年收入的10至15倍左右。王先生已拥有一定额度的意外保障，为确保保障的延续性应在这一方面做一定补充。

教育金储备可利用储蓄、投资、保险三种渠道方式进行规划。银行储蓄具有灵活方便的特性，但存取灵活，收益比较低；基金投资具有预期较高的收益性特点，但风险性比较高；保险具有强制储蓄、专款专用、稳定增长、复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一刚性需求的安排，建议将大学部分教育储备利用保险方式解决。商报记者崔启斌/文张彬/制表

点评

王先生：作为家庭的经济支柱，王先生得到了全方位的高额保障，保证了家庭的财务安全；

王太太：王太太拥有了包括寿险、意外和重疾在内的综合保障，也能避免自身的风险对家庭财务的损失，加强了对孩子的保障责任；

孩子：在基本重疾保险和意外保险的基础上，购买大学教育金是有必要的。