家庭财务规划十大要点

可以说,家庭理财首要的是做好家庭财务规划。只有你完成对家庭财务状况的分析,才能更加明确家庭理财的目标和投资策略。 家庭财务资产负债、收支以及现金流量三张表是明确家庭财务状况的好工具,可以帮你像运营公司一样,管理家庭财务。因为很多财务上的指标考量,可以看做衡量家庭财务健康的重要标准和原则。
29岁的许峰和同龄的老婆辛菲5年的恋爱长跑终于在2010年修成正果,依靠双方父母的支持,在北京买房结婚,同时背负起100万元的房贷。许峰在一家传媒公司工作,年薪15万元,老婆是位公务员,一年工资在6万元左右。 双方父母尚未退休,两人目前还没赡养父母的压力。购房之后,许峰一家房贷数目大,增添了巨大财务压力,这让他一直犹豫明年是否要孩子。像许峰一样成为房奴的家庭不在少数,但是并不意味着许峰在目前财务状况下,就束手无策了。 我们对许峰家庭财务状况进行梳理和分析,就可能找到答案。
负债要可控,适度负债 NO.1产负债率=总负债/总资产50% 当净资产占总资产的比例超过50%的时候,表明家庭现金处于净流入的状态,家庭财务结构比较健康。许峰家庭目前的净资产为144万元,净资产偿付率为54.55%,整体财务结构处于健康状况,可以应对经济危机等突发事件。
NO.4现金与负债的比率在20%到30%比较合适 许峰这样的家庭有100万元的负债,手中持有的现金或者活期存款最好能够在二三十万元比较安全,以方便填补负债。目前许峰家庭的存款现金仅为14万元,所以短期想改善财务状况,需每月减少开支,增加储蓄。 当经济状况出现较大的不利变化时,家庭可以迅速减轻负债,来规避风险。考虑投资的收益情况,手中闲钱过多,会损失投资收益；钱太少,又没有财务保障。 当然,随着负债的变化,家庭财务结构中的活期现金总额也要相应变化,才能让家庭财务更加健康
。 很多家庭习惯于量入为出,其实适当负债并非坏事。负债意味着借助杠杆,可以使家庭可用资金变多,从而拥有更多资产。家庭和事业处于形成期,收入与支出呈现快速增长趋势,可以进行财务的适度负债,采取比较积极的资产配置策略。 理财专家唐绍云认为,有没有负债,不是检验家庭财务健康的标准,需要考量家庭有没有负债需求、负债水平与偿付能力、个人的投资理财目标、其他可供选择投资产品收益。但是,负债也要从财务安全角度,限定在合理的比例内,要不影响家庭财务健康和理财目标的实现。 注重生活品质,也要积累财富 许峰和老婆辛菲自从购房背负起100万元的房贷后,生活比较节俭,日常生活的支出并不多,每月只有3000元,房贷却要每月支出7700元。目前两人只有4万元的活期储蓄和5万元的定期储蓄,老婆的工资不高,许峰的生活压力在购房后增添不少。 不过两人仍然每月坚持1000元的定期存款和1000元的定投基金,希望在储蓄和投资上都有所积累。而且许峰一直在做股票投资,将股票投资收入大部分用于首付房款外,股票账户还有5万元。两人希望未来通过良好的财务规划,进行一整套家庭规划,实现财富增长,过上幸福生活。
NO.5储蓄比率=每月总储蓄/每月收入50% 如果你的投资资产大于家庭净资产的50%,那么家庭财富可能已经有了保值增值的能力。很明显,从许峰50000元的股票资产和每月1000元定投基金看,投资占净资产的比例远远低于50%。 如果家庭能存下收入的40%,就不仅具备了资产积累的能力,还可以投资金融资产,买债券、储蓄甚至