月薪3500保险理财规划

问：目前有1.6万钱投资股市，轻度被套。每月有1600元定投博时精选基金，每年应会（由几个亲朋好友发起的一种小型集资）1.5万元。月薪3500元，除去每月定投以及日常开销，还能余500元左右。另平时会有奖金（视销售情况而定）。没有购买任何保险。请问我现在这样的理财是否得当？是否有更好的理财方式？

答：月结余部分可以考虑10万左右保额的大病商业险、医疗和意外险。选择年缴或月缴都可以。因为保险作为家庭资产配置中最底层也是最重要的一层保障，希望引起您的关注。您每月定投的博时精选基金，从风险偏好来看，属于相对激进的平衡型基金，跟您的风险承受能力不是很匹配，另外此只基金的近两年的预期年化收益能力一般，从目前震荡的市场走势来看，您可以考虑定投指数型基金或预期年化收益相对稳健一些的债券型或混合型基金。由于您的银行存款方面未提及，有一定存款的话建议留足6个月左右的家庭备用金放活期中，其余部分可以选择预期年化利率高于定期存款的货币型基金。

问：大学毕业才一年，目前在南宁某房地产公司任文秘，月薪3500元，扣除房租、餐饮等生活开销，每月结余1800元。小白觉得自己的工作性质很单纯，也很少出差，似乎不会发生什么意外，就没有想过投保。日前，小白的一位同龄男同事突发胰腺炎入院治疗并手术，由于没有商业保险，他个人承担了不少花费小白想到自己也缺乏保障，想请保险顾问在自己的经济承受范围内做一份保险规划，让自己得到相对全面的保障。

答：从白先生的整个财务和保障状况来看，白先生仅有社保，并且已经意识到自己在哪些方面缺乏保障，可以针对白先生的保障需要，以避免其在遭遇风险时承担巨额的费用，从而造成财务状况的恶化。

从目前的月收入来看，月薪3500元，每月结余1800元，从现有状况出发考虑，以年收入的15%为每年的保障支出，为自己做适当保障规划。具体建议如下：

首先，可选保额为20万元的寿险和15万元的重大疾病险，因为一般情况下保障额度以年收入的5-8倍为宜，因此白先生可以以万能险产品为自己做高额保障，优势在于保费和保额都可灵活调整，同时因为万能险的风险保费是采取自然费率，因此成本较低。又因为保费充足，在高保障的同时也兼顾了投资预期年化收益，而且万能险有保底预期年化利率，投资方面相对保守没有风险。

在未来，万能险的个人账户价值因时间的推移而有了复利累积效益，因此也完全可以在今后作为自己未来的退休养老补充。

其次，再选3万元保额的寿险，附加住院医疗费用、住院日额等附加险，作为社保的一个补充，减少其在医疗方面的压力，因目前医疗后的康复费、营养费也很高。