如何挑选一款年金险？

目前市场上流行的年金险产品，主要分为2类：

每年低固定返还+不确定分红+万能账户

每年高固定返还+万能账户

保险公司的分红实际上和股东分红、公司利润没有直接关系，受法律监管，险资在我国的投资渠道很有限，所以消费者寄望于分红赚钱是不切实际的。

而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给客户不分红的情况，所以不要被夸张的宣传所误导。

所以，在购买年金险时，要确认这款保险分红还是不分红，要多家对比确认，看看自己倾向于哪种返还方式。

预定利率是衡量一款产品价格的重要因素，意味着保险公司给客户的回报率提高了，预定利率越高说明保险公司将风险更多地转移到自己身上。

可以简单地理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。

所以在选择年金险产品时，要尽可能选择预定利率高的产品。

万能账户一般是归属于年金险或者其他保险的理财账户。

万能账户是个好东西，但是随着各家保险公司的设计，首期返还、分红、年金、生存金等等收益都放到万能账户中，也令产品对比更加复杂和困难。

但是只需要认准一条：选择万能账户保底结算利率高的即可，也就是说不论今后银行利率水平怎样变化，这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。因为这个是保险合同白纸黑字写明，存在100%的确定性。

万能账户是可以追加保费的，当客户追加的资金越多， 客户获得的投资回报会更高，保单现金价值超过已支付保费的速度也会更快一些。

另外向万能账户追加资金代理人是没有一分钱佣金的，所以能围绕万能账户追加来设计方案的代理人，请务必珍惜他。无论是追加还是从万能账户领取，不同产品产品的收费标准是不同的。

所以一款万能账户的追加和领取收费，也是我们在选择一款产品时的关键。

许多人热衷于买理财产品，却放任个人身家性命“裸奔”，所以建议还是先配齐必要保障型保险（重疾险、意外险、医疗险等），再考虑理财类保险，毕竟理财型保险的保障功能非常弱，无法应对风险。