小孩适合买哪种保险？

给孩子买保险时，除了最基本的医保，需要关注的重点应该是孩子的意外、重疾、医疗三大保险。

这里也要提醒大家，不用给孩子买寿险。

寿险适合给家庭的经济支柱买，万一家庭支柱不幸去世，家庭的经济崩塌，寿险可以为家里的小孩和老人留下一笔理赔金。而孩子，明显不属于家庭的经济支柱，所以孩子不用买寿险。

在为孩子买保险之前，深蓝君建议优先为孩子购买国家医保！

毕竟，医保是国家给每个人的福利，保费低，保障范围也已经涵盖了最基础的医疗保障。所以，在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保。

在已经购买了医保的前提下，深蓝君建议可以按照这个顺序给孩子配置商业保险：先买意外险，再买重疾险和医疗险，在保障都充足的前提下，最后再考虑教育金。

简单讲一下这个购买顺序的理由：

建议优先考虑意外险是因为：宝宝普遍比较调皮，跌倒、烫伤、触电等意外情况很容易发生，所以儿童意外险是一定要有的。

其次，考虑重疾险：重疾险主要是防范孩子得了大病，需要高昂医疗费用的风险。如果预算不多，可以买定期的重疾险，三四百块钱能买到50万的保额了。

在意外险和重疾险都配置了以后，可以考虑医疗险：有了医保，其实基本保障已经够了，如果还有一定预算，医疗险可以作为适当的补充。

最后，在保障没做好之前，不建议先考虑教育金。

这类理财保险普遍保障作用都很低，在没有做好基础保障的前提下，90%的普通家庭，不建议优先考虑教育金。

为了方便大家理解，我会按照意外险、重疾险和医疗险的顺序给大家讲解。

1.意外险：

儿童意外险主要包括意外医疗、意外伤残和意外身故三部分的保障，出于道德风险的考虑，国家规定：

0 - 9岁的儿童：身故赔付不能超过20万

10 - 17岁的儿童：身故赔付不能超过50万

所以，即便购买多份儿童意外险，意外身故的赔偿额度也是一定要遵照国家规定限额的，但是意外伤残是没有限制的。

考虑到孩子大部分的意外都是小磕小碰，所以在给孩子买意外险时，不用特别的在意儿童意外身故的保额。

相对来说，意外医疗会更实用一些，建议大家重点关注：意外医疗的保额、报销范围、报销比例和免赔额。

大部分意外都是一些小磕小碰，所以一般意外医疗的额度建议在1-2万左右，就差不多够用了。

报销范围方面：建议优先考虑不限社保用药的意外险，相对比只报销社保内的意外险更好。

至于报销比例，自然是越高越好，能100%报销的，肯定比80%报销的更好，免赔额的话，就是越低越好了。

2.重疾险

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母没办法，只能掏空全部的积蓄，甚至还会欠下很多外债。

为了预防这种风险，提前给孩子买一份重疾险还是很有必要的。对大多数家庭来说，如果预算不多，可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。

以复兴联合的妈咪保贝为例，0 岁男孩，50 万保额，保30年，每年只要交 585 块钱，也就是一套中档护肤品的价格，就能给孩子相当不错的重疾保障了。

当然，如果你的预算比较充足，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保障到70岁，或者保终身的重疾险，只是价格也会更贵一些。

3.医疗险

一般来说，给孩子买医疗险主要有小额医疗险和百万医疗险两种选择：

小额医疗险的特点是：免赔额低，要更容易报销一些，但也还是存在缺点，通常保额很低，只有几万块，无法预防大病的风险。

因此，在花费不多的情况下，一份小额医疗险，基本也够用了。

百万医疗险：刚好和小额医疗险相反，百万医疗险的免赔额相对较高，一般有1万块钱免赔，但是他的保额高，通常有几百万，可以报销大额的医疗费。

不管选择哪种医疗险，都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛自己也花不了多少钱，自己完全可以承受，或者也可以通过医保报销。

在预算充足的情况下，还是可以考虑给孩子买抗风险能力更高的百万医疗险。