财产保险核保哪些因素

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。重疾险一般分为长期和短期的，长期的重疾险有定期或者终生的，一般来说，保20-30年的人比较多。长期的重疾险由于风险比较高，保险公司核保非常严格，主要有以下几方面：1、医疗方面。这是最主要的方面，就是看被保险人的健康状况，对被保险人进行评估。如果被保险人状况良好，没有过往病史或家族遗传病史，那么核保就很顺利，能够进行正常承保。2、财务方面。主要是看投保人家庭经济能力，如果经济状况良好，审核通过率大；如果家庭比较拮据，续保的可能性也比较小，保险公司通过的可能性就小很多。3、其他方面。主要是个人的职业、工作条件和环境、生活习惯和环境等。如果调查结果比较良好，通过可能性就大；如果情况不好，保险公司评估的结果是风险大，那么保险公司就会拒保或者加保费。

在保险这个行业里，大部分的纠纷都是在核保的问题上产生的，就像小编的朋友，最近跑来问小编，她在好医保上的核保没有通过，为什么呀？那么今天我们就来说说，好医保核保不通过原因是什么？哪些因素能影响核保？一、什么是核保？在保险中核保是指保险公司在对投保的标的信息有了一个全面的掌握与核实的基础之上，对投保人的投保申请会进行一番审核后才会决定是否要承保，并且保险公司在决定承保后，保险公司会跟着确定将以什么样的条件来承保。为什么要核保呢？这是因为保险公司对风险的把控，不同的标的物是有不同风险类别的，保险公司会根据这些不同的风险类别再来给出不同的承保条件，以此确保保险经营的一个稳定性。不同的保险公司其核保的原则也是有可能会不同的，而核保主要还是对投保人进行资格的审核、是否具有保险利益、对保险标的审核，再然后确定保险的金额和保险的费率，当然投保人和被保险人的信誉审核也是要有的。二、哪些因素能影响核保？能够影响到核保的因素还是挺多的，总结下来有以下几项：1、职业：某些险种会对被保险人的职业有着严格的限制，如果被保险人属于高危职业那么很难通过核保，一般意外险和寿险就对被保险人的职业有着严格的限制。2、健康因素：被保险人的身体健康程度、年龄、性别、既往的病史、现有的病史甚至连家族病史都会在一定程度上影响核保，健康险会对健康因素的要求特别多也特别严格。3、个人的习惯：有无吸烟、饮酒等习惯，甚至特殊爱好、药品、毒品也是被审核的重点。4、财务因素：主要是看被保险人有无投保的能力和投保的动机。三、好医保核保不通过原因是什么？1、超过了承保的年龄：好医保长期医疗的承保年龄是在28天-60周岁的人群，续保可至100岁，但投保如果超过60就无法投保了。2、在2年内发生了就医的行为：如果被保险人在2年内有住院、手术的记录或因医嘱连续服药超过30天，都会成为拒保的原因。3、有患病的记录：在健康告知中明确的疾病里，被保险人如果有这些疾病的患病记录也是会成为拒保的原因。?

回到开头的问题，为什么一个看似正常的人投保重疾险会被拒保呢？想了解这个问题，就需要我们了解保险公司是如何进行核保的了。深蓝君之前提过核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况综合判断。具体可以分为如下几种：下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。我们看到上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以深蓝君个人估计应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。上面案例也不够严谨，也是仅作举例之用。通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。

回到开头的问题，为什么一个看似正常的人投保重疾险会被拒保呢？想了解这个问题，就需要我们了解保险公司是如何进行核保的了。深蓝君之前提过核保的过程，需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况综合判断。具体可以分为如下几种：下面通过一个例子看一下：小A同学42岁，一直在小城镇从事行政工作，年收入5万元左右。投保产品：40万元重疾险，年缴保费2万元告知内容：肾结石、高血压、肝血管瘤身体状况：170厘米，体重90公斤，吸烟保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率，当额外死亡率高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。我们看到上述的例子中，我们可以看到小A同学虽然看似是一个普通的正常人，但是由于超重、肝部疾病、高血压，并且年龄也已经较大，所以深蓝君个人估计应该不会按照标准体承保，至少是会加费严重可能还会延期投保。上面案例也不够严谨，也是仅作举例之用。通过上面的例子，我们应该大概的了解了保险核保的工作原理，相信也能解答刚开始的问题，核保是一个综合的结果。另外不同的保险核保标准不同，比如重疾险、意外险、年金险投保标准就有很大的差异，要具体问题具体分析。

购买保险时，需要考虑以下因素：1.保险需求：首先要明确自己的保险需求，例如是为了保障家庭财产安全、健康医疗、意外伤害还是为了未来的养老规划等。不同的保险需求需要选择不同类型的保险产品。2.保险类型：根据保险需求，选择适合的保险类型，如寿险、健康险、意外险、财产险等。每种类型的保险产品都有其特定的保障范围和保险责任。3.保险金额：根据自身的经济状况和保险需求，确定合适的保险金额。保险金额过高可能会导致保费负担过重，而保险金额过低则可能无法提供足够的保障。4.保险期限：考虑保险期限的长短，根据自己的实际情况选择合适的保险期限。例如，对于长期保障需求，可以选择长期或终身保险产品；对于短期保障需求，可以选择短期保险产品。5.保险公司信誉：选择有良好信誉和口碑的保险公司，可以确保保险产品的可靠性和合法性，以及在需要理赔时能够得到及时、公正的处理。6.保费预算：在购买保险时，还需要考虑自己的保费预算。不同的保险产品保费不同，需要根据自己的经济状况和保险需求来选择合适的保险产品。总之，购买保险时需要综合考虑多个因素，选择适合自己的保险产品。同时，还需要认真阅读保险合同和保险条款，了解保险产品的具体保障范围、保险责任、除外责任等内容，以避免在理赔时出现纠纷。

在购买甲状腺疾病专属保险时，除了核保条件外，您还需要考虑以下几个因素：1.保险产品的保障范围：-确认保险产品是否涵盖您所患的甲状腺疾病及其相关并发症。-了解保险产品的保障内容，包括是否覆盖医疗费用、手术费用、住院津贴、康复费用等。2.保险产品的理赔条件：-了解保险产品的理赔流程和要求，包括需要提供的理赔材料、理赔时效等。-确认保险公司对于甲状腺疾病的理赔标准，避免因为理赔条件过于苛刻而导致无法获得赔偿。3.保险产品的保费和保额：-根据自己的经济状况和保障需求，选择合适的保费和保额。-注意保费与保额之间的平衡，既要确保足够的保障，又要避免过高的保费负担。4.保险公司的信誉和服务质量：-选择有良好信誉和服务质量的保险公司，以确保在需要理赔时能够得到及时、有效的服务。-了解保险公司的客户评价和投诉情况，作为选择保险产品的参考。5.保险合同的条款和细节：-仔细阅读保险合同的条款和细节，确保自己充分理解合同内容。-注意合同中可能存在的免责条款和特别约定，避免因为误解合同内容而导致纠纷。6.个人的健康状况和需求：-根据自己的健康状况和需求，选择适合自己的保险产品。-如果您的甲状腺疾病较为严重或存在其他健康风险因素，可能需要考虑购买更全面的保险产品以获得更充分的保障。综上所述，在购买甲状腺疾病专属保险时，除了核保条件外，您还需要综合考虑保障范围、理赔条件、保费和保额、保险公司信誉和服务质量、保险合同条款和细节以及个人健康状况和需求等多个因素。

意外险是一种针对因意外事故导致的伤害、残疾或死亡提供经济补偿的保险产品。其包含的主要因素通常有以下几类：1.意外伤害保障针对因意外事故导致的身体伤害提供赔偿，包括医疗费用、住院费用、手术费用等。具体赔偿范围可能包括门诊、住院、药品、护理等费用。2.意外残疾保障如果意外事故导致被保险人残疾，根据残疾等级（通常按伤残评定标准划分），保险公司会按比例赔付保险金。赔付比例通常与残疾的严重程度相关，例如一级残疾（全残）可能赔付100%保额，二级残疾赔付80%等。3.意外身故保障如果被保险人因意外事故导致身故，保险公司会一次性赔付保险金给受益人。赔付金额通常为保险合同约定的基本保额。4.意外医疗津贴部分意外险产品会提供住院津贴或误工津贴，按天计算，用于弥补因意外住院导致的收入损失。5.特定意外事故保障针对某些特定意外事故（如交通事故、高空坠物、自然灾害等）提供额外赔付。例如，航空意外险、公共交通意外险等，通常会在基本保额的基础上增加赔付比例。6.附加责任（可选）部分意外险产品可能包含附加责任，如猝死保障、骨折保障、烧烫伤保障等。这些附加责任通常需要额外支付保费，具体内容视产品条款而定。7.免赔额和赔付比例部分意外险可能设置免赔额（即在一定金额内的损失不赔付），超出部分按比例赔付。赔付比例通常根据合同约定，可能为80%、90%或100%。8.保障期限和范围意外险的保障期限通常为一年，也有短期意外险（如几天或几个月）。保障范围可能包括全球或仅限特定地区，具体以合同条款为准。需要注意的是，不同保险公司的意外险产品在具体条款和保障范围上可能存在差异，投保时应仔细阅读合同内容，了解具体的保障细节和免责条款。

意外险主要包括以下几个核心因素：1.外来因素：这指的是伤害的原因应当是被保险人自身之外的因素作用所致。例如，由于机械性的碰撞、摔砸、打压等物理性损伤，或是由于酸、碱等化学物质导致的损伤。2.突发因素：伤害应当是由突然发生的事故所造成的。这种伤害的原因与结果之间应当具有直接且瞬间的关系，例如交通事故或天空坠落物体的突然砸压。3.非本意因素：这表示伤害应当是非被保险人所能预见的，也非其意愿造成的。伤害的结果应当是意外的，例如意外摔伤或烫伤。4.非疾病因素：即伤害不应当是由被保险人身体本身的因素或疾病所引起的。例如，骨质疏松导致的病理性骨折就不属于意外险的范畴。除了上述四个核心因素，意外险的保障范围通常还包括以下几个方面：意外身故保障：如果被保险人因意外事故导致死亡，保险公司会支付相应的保险金。意外伤残保障：如果被保险人因意外事故导致伤残，保险公司会根据伤残程度支付相应比例的保险金。意外医疗保障：用于报销被保险人因意外事故产生的医疗费用，包括门诊、住院等合理且必要的医疗费用。此外，一些意外险产品还可能提供额外的保障，如交通意外额外保障、传染病身故保障以及意外住院医疗预付款服务等。然而，具体的保障范围和金额需要以保险合同为准。在购买意外险时，消费者应当仔细阅读合同条款，了解清楚保险的具体保障范围和除外责任，以确保所购买的保险产品能够符合自己的需求。