2025乱买商业养老金，买一年亏一年！（附最新商业养老年金险测评榜Top6）

很多人被种草了“商业养老金”，觉得买了它就万事大吉了。

但恕我直言，很多人都在瞎买！买一年亏一年！

为了让你选对不后悔，今天我不仅会把商业养老金是什么？和社保有什么区别？

还有怎么选才不会掉坑等等，这些问题一次性给你解决，还会手把手教你一个当下最好的终身领钱的方法。

不管你是给自己准备，还是作为子女想给爸妈规划养老，这篇文章一定对你有所帮助。

记得先点赞、收藏起来，免得划走就再也翻不到了。

一、商业养老金是什么？和社保区别在哪儿？

怎么理解商业养老金？很简单。

我上张图，你们一看就明白：

首先，左边的第一支柱，指的就是人人都在交的社保。

但这几年社保养老金吃紧，涨幅也大不如前，再加上人口老龄化少子化越来越严重。

深蓝君算过，要是按照大多数人缴的社保基数，

好一点的，退休时能领个3000-4000，普通一点的就只有一两千了。

如果交的是城乡居民养老保险，那领得更少，很多人只能领几百块！

再过十几二十年，咱们退休了，手里的几百块、一两千块，够不够花，想必大家心里都有数。

中间这个第二支柱，指的就是企业年金和职业年金。

这是机关事业单位、公务员体系以及少数国央企才有的。

为啥这几年考公的人年年破新高？

因为待遇确实好啊，人家不仅社保公积金顶格交，退休还能领双份养老金。

但问题就是，我们身边能享受这份待遇的人能有几个啊？

既不是公务员，又没有第二支柱，难道普通人就没有办法提前退休了吗？

诶，其实有，并且人人都能够得着！

那就是国家大力支持的第三支柱，商业养老金。

它就像社保养老金的孪生兄弟，但又有点儿细微差别。

相同的是也能按年/按月领钱，也能领一辈子，活多久领多久。

不同的是它更灵活，你的自由度更高，

你交多少，领多少，将来想多少岁退休，完全由你自己来决定。

它还不会受延迟退休政策的影响。

在安全性上也和国债一个级别，不用担心暴雷。

商业养老金，就很像是你社保以外的第二份晚年收入。

趁年轻的时候，把平时富余的长期闲钱放进去生利息，几十年都不用亲自打理。

你就能终身享有接近3%的复利，不断滚雪球所给你带来的翻倍收益。

只要领的足够久，收益甚至可以超过复利3.5%，

要知道现在银行存款/大额存单，都是按照单利来计息，

但商业养老金折算成单利的话，长期能超过4%，甚至5%，存越久越赚。

何况很多商业养老金，都还有保证领取或身故保障，万一走得早，也不怕亏钱。

很多中产家庭都用它来理财和存养老金，说它是养老神器，真的一点都不夸张。

但现在市场上的商业养老金啊实在是太多了！国家在推，银行也在推。

但越是这个节点，大家就越要冷静去对比挑选，因为一旦买错就是少赚几十万的损失。

那在我测评过市面上几百款产品之后，我发现挑选商业养老金其实很简单，只需要掌握三点，就能买到称心如意的好产品。

接下来，深蓝君就带大家一起来看看。

二、如何挑选一款优秀的商业养老金？看这3点

我们这里以商业养老年金为例，

想挑到一款领得多的产品，在同样投入下，我们只要去比保单的三个政策就可以了：

1. 每年能领多少钱？

2. 退保能退多少钱？

3. 身故能赔多少钱？

第一个，你需要关注的就是【每年领取】有多少？

领钱多少，直接关系到咱退休的养老金水平。

像30岁的男性，每年投10万，交5年，领取最高的产品，一年能领52600元，而最低的产品，每年只能领两万六千多：

这就相当于从退休开始领到85岁，足足少领了六七十万！

所以，大家一定要看领取金额。

第二个，看现金价值，也就是你能动用的账户金额。

比方说，你中途遇到一些紧急的情况需要用钱，

那现价高的产品，就可以通过退保或者是部分减保，拿出来的钱就会很多。

如果你有这个需求，那些一旦开始领钱，现金价值就清零的产品你就不用看了。

第三个，就看身故能赔多少钱。

毕竟天有不测风云嘛。

所以，大家再去买养老金的时候，我建议一定要看一下，这个产品有没有【保证领取】，

这样，至少能确保你不会亏本。

总结一下，咱们在挑选商业养老金时：

尽量选择「领的养老金比较多」「现金价值一直都比较高」，而且还能「保证领取」的。

这样哪怕退休不想干了，每个月也照样有钱。

可这样三方面都比较均衡的优秀产品，说实话真的不太多！

但在深蓝君翻遍了各大保险公司的产品库之后，还真的被我找到了几款！

下面，就给大家挨个分析一波。

三、2025最新商业养老年金，给你推荐这几款

为方便大家查看，我整理了最新的商业年金险榜单，如下图：

可以看到，金榜里的每款产品领取都不错，在保险预定利率2.5%的江湖中，都可谓顶尖高手。

同时，我也按领钱时间的早晚，把它们分成了养老年金险、快返年金险。

①养老年金险

️养多多7号（青山版-计划二）：长期复利3.5%，最高领回6倍保费

养多多7号（青山版）

利安人寿

 

年金险

后期领取高

祝寿金/满期金

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养多多7号（青山版）有两个计划版本，计划二的领取规则很有意思，

它设计了分段增额领取机制，前20年领得少一些，但也有1.7万，第21年开始翻倍领取3.4万。

同样的，作为长寿奖励，它在90岁、100岁时都有一大笔钱能领取。

它的现金价值更加出色，90岁前维持在40万左右，让我们的老年生活更有底气。

由于后期领取明显增多，加上有现金价值有优势，

它到80岁生存总利益是保费的3倍，100岁能达到6倍，此时3.57%的IRR按单利算足足9.80%，超越市面上大部分常规的资金打理产品。

如果家里有长寿基因，比较看重老年生活资金保障，希望有一大笔可支配资金的朋友，可以优先考虑这款产品。

️星海赢家（火凤版-计划三）：年金能翻倍，现价持续久

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

 

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

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这是一款很有特色的年金险：随年龄增大，领钱越来越多。

如果你担心钱会慢慢贬值，或者担心年龄大了，医疗费用啥的要增加，那这种机制就很实用。

以上图为例，30岁分5年累计投入25万，退休时：

• 60-69岁：每年领1.3万，考虑到刚退休存款较多、开销较小，补充一些现金流就好。
• 70-79岁：每年领2.6万，这时开始，每年能领的钱就超过了市面上固定金额的产品，足以应对更高的养老开支。
• 80岁及以后：每年领3.9万，几乎是市面上最高的一档，而且可以活多久领到多久，不用担心身体变差之类的拖累子女。

而且这款产品也终身有现价，比如90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有19.2万现价，收益能到3.06%。

️福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价

福瑞未来（计划三）是目前领钱多的代表产品。

福瑞未来

海保人寿

 

年金险

可选保证领取

领取金额高

查看测评

同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上图为例：

30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始，每年能领2.4万元，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。

领钱之后，它的现金价值也能持续，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，此时如果退保，还能拿回20万现价。

如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

️增多多7号（增额版）：兼顾养老与增值

增多多7号（增额版）是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供稳定现金流：

比如像上表，交了25万后，每年可以领9千多到3.6万的养老金，最长能领到106岁，能给老年生活很强的安全感。

说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限，后续减保用钱也一样灵活。

所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

②快返年金险

️蛮好的人生：最高80岁可投

蛮好的人生是由太平洋人寿承保，大品牌年金，实力不用多说。

蛮好的人生

太保寿险（太平洋人寿）

 

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

查看测评

这款产品第5年就能领钱，80岁以内人群都能买，还没有健康告知，只要是内地居民就能买。

一次性缴费最低2万，分期缴还能低至5000块，既能积少成多还能锁定2.5%的预定利率。

这款年金主要有三笔钱可以领取：祝贺金、固定年金、身故保障金。

以固定领取的年金为例，假如35岁的李女士一次性交10万，那第6年起，她每年领取固定年金2478块，只要人还活着，保险公司都得风雨无阻把钱打到卡上。

李女士从40岁开始持续领钱，相当于提早了20年稳拿退休金，终身领取的话能最多能累积到26.9万，是投入保费的2.7倍！

️福享年年：第5年开始领钱

福享年年是海保人寿承保的快返型年金险，同样第5年开始，就能领钱，活多久领多久。

福享年年

海保人寿

 

年金险

第5年开始领取

终身有现金价值

查看测评

像上图演示的，最后一年钱交完后，次年开始，就能每年领6430元，持续终身。

更关键的是，它的现金价值也是一辈子都维持在25万左右。

相当于，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领6430元，投入越多，领的钱越多。

长期差不多有2.4%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

总的来说，如果你手里有笔5年以上固定不动的钱，希望以后能每月或每年都有持续的现金到账，那快返年金就是一个不错的选择。

本文提到的实际收益，应以复利即IRR（内部收益率）作为衡量的主要指标，"保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。

四、写在最后

有养老规划的朋友，多少都对自己未来的生活有更高的期待值，

如果仅依靠社保养老，按目前的趋势来看，显然是远远不够的。

商业养老金，也是当下为数不多的一种可以锁定超长期收益，有养老储备功能、让资金实现稳健增值的工具。

但这类产品一般投入较高，像买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。

万一没规划好，少拿了收益不说，甚至可能带来大额损失。

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